? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 2022/7/29? 閆安

? ? ? 《醫(yī)療保障法》征求意見(jiàn)稿已發(fā)布一年，面臨出臺(tái)。

? ? ? 日前，全國(guó)人大常委、全國(guó)人大內(nèi)務(wù)司法委員，中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)鄭功成教授帶隊(duì)奔赴湖北省、地、市、縣就“醫(yī)保改革與發(fā)展”“多層次醫(yī)保體系建設(shè)”“中藥招采”等做專(zhuān)題調(diào)研。此次調(diào)研，先后聽(tīng)取了湖北省、市、縣醫(yī)保部門(mén)及黃岡市、蘄春縣政府負(fù)責(zé)人和省銀保監(jiān)局、省慈善總會(huì)、商業(yè)保險(xiǎn)公司、有關(guān)醫(yī)院代表的意見(jiàn)建議并進(jìn)行了深入交流。

? ? ? 中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，由全國(guó)社會(huì)保障及相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者組成，秉持公平正義、共建共享價(jià)值取向，促進(jìn)理論繁榮、助力制度建設(shè)、推動(dòng)社會(huì)保障體系建設(shè)為宗旨。此次調(diào)研結(jié)論，具有權(quán)威性、代表性。

? ? ? 結(jié)合中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)官網(wǎng)報(bào)道，個(gè)人對(duì)鄭功成教授“醫(yī)保改革”“多層次醫(yī)保體系”方面的省地市縣研討內(nèi)容與鄭教授總結(jié)發(fā)言，部分結(jié)論有不同認(rèn)識(shí)，與鄭教授商榷如下。

一、如何理解“多層次醫(yī)療保障體系”的制度定位與內(nèi)涵？

? ? ? 湖北省地市醫(yī)保官員、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、相關(guān)主體，從不同角度提出各自視角看法，“制度關(guān)系不清”“社商合作界限模糊”“多層次醫(yī)保體系邊界不清、供給不足、銜接不暢”等是有代表性的觀點(diǎn)。

? ? ? 鄭功成教授總結(jié)發(fā)言指出，“保障功能強(qiáng)大的基本醫(yī)保制度是基礎(chǔ)，商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是在此基礎(chǔ)上的錦上添花；慈善醫(yī)療則是對(duì)基本醫(yī)保制度補(bǔ)救性社會(huì)措施，屬于雪中送炭?！彼瑫r(shí)指出，“商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展遵循市場(chǎng)法則，應(yīng)當(dāng)將有消費(fèi)能力的先富群體作為目標(biāo)客戶(hù)，拓展健康服務(wù)等增值性業(yè)務(wù)。而慈善醫(yī)療建立在自愿捐獻(xiàn)基礎(chǔ)之上，遵循社會(huì)法則，應(yīng)當(dāng)促進(jìn)慈善資源和法定醫(yī)保資源的有效對(duì)接?！?/p>

? ? ? 個(gè)人既不同意發(fā)言嘉賓對(duì)多層次醫(yī)療保障體系“制度定位不清”籠統(tǒng)說(shuō)法；也不同意鄭功成教授簡(jiǎn)單歸納的“商保是錦上添花和先富群體市場(chǎng)定位，慈善醫(yī)療是雪中送炭和法定醫(yī)保資源有效對(duì)接”之總結(jié)。

? ? ? 多層次醫(yī)保體系制度定位問(wèn)題，從政策法規(guī)時(shí)間序列上看，先后有2019年12月的《基本醫(yī)療衛(wèi)生與健康促進(jìn)法》；2020年2月《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》；2021年3月國(guó)務(wù)院《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》；2021年6月《醫(yī)療保障法（征求意見(jiàn)稿）》等。

? ? ? 最早的《基本醫(yī)療衛(wèi)生與健康促進(jìn)法》表述為“國(guó)家建立以基本醫(yī)療為主體，商業(yè)健康保險(xiǎn)、醫(yī)療救助、職工互助醫(yī)療和醫(yī)療慈善服務(wù)等為補(bǔ)充的、多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系?！?/p>

? ? ? 之后上述“深化醫(yī)療保障制度改革意見(jiàn)”“十四五醫(yī)療保障規(guī)劃”“醫(yī)保法征求意見(jiàn)稿”等都統(tǒng)一表述為“全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系?！?/p>

? ? ? 因此，不能說(shuō)多層次醫(yī)保體系制度定位不清。出現(xiàn)理解不一、歧義，主要原因是多層次保障、多經(jīng)辦主體參與、多部門(mén)介入、需求多元化，涉及政府、市場(chǎng)、社會(huì)等多重利益主體，又要“共建、共治、共享”，這是高質(zhì)量發(fā)展的治理挑戰(zhàn)，更需要各界統(tǒng)一達(dá)成共識(shí)為前提。

? ? ? 個(gè)人認(rèn)為，首先，應(yīng)該圍繞中共中央 國(guó)務(wù)院“深化醫(yī)療保障制度改革意見(jiàn)”以人民健康為中心，加快建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次醫(yī)療保障體系，通過(guò)統(tǒng)一制度、完善政策、健全機(jī)制、提升服務(wù)，增強(qiáng)醫(yī)療保障的公平性、協(xié)調(diào)性，發(fā)揮醫(yī)保基金戰(zhàn)略性購(gòu)買(mǎi)作用，推進(jìn)醫(yī)療保障和醫(yī)藥服務(wù)高質(zhì)量協(xié)同發(fā)展，促進(jìn)健康中國(guó)戰(zhàn)略實(shí)施，使人民群眾有更多獲得感、幸福感、安全感的指導(dǎo)思想；其次，圍繞醫(yī)保治理社會(huì)化、法治化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化，系統(tǒng)集成、協(xié)同高效，增強(qiáng)醫(yī)保、醫(yī)療、醫(yī)藥聯(lián)動(dòng)改革的整體性、系統(tǒng)性、協(xié)同性等基本原則；第三，以“指導(dǎo)思想”“基本原則”為建設(shè)與完善多層次醫(yī)療保障體系等根本出發(fā)點(diǎn)，否則，很容易“盲人摸象”“各說(shuō)各話(huà)”。

? ? ? 分而論之。

? ? ? 例如一，商業(yè)健康保險(xiǎn)定位問(wèn)題。

? ? ? 鄭教授所言“商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)先富群體目標(biāo)市場(chǎng)”，就難談充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)“社會(huì)穩(wěn)定器、經(jīng)濟(jì)助推器”，服務(wù)國(guó)家治理需要重任，反而容易加大貧富差距，不利于普惠保障與共同富裕。

? ? ? 據(jù)華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2021-2026年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度分析及“十四五”規(guī)劃戰(zhàn)略分析報(bào)告》人身險(xiǎn)主要包括壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)。2020年我國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入為33329億元，其中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占比為71.96%，健康險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)占比分別為24.52%和3.52%。2020年我國(guó)人身險(xiǎn)的賠付金額為6952億元，壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的賠付支出占比分別達(dá)到了53.44%和42.02%。

? ? ? 商業(yè)健康保險(xiǎn)有著盈利性經(jīng)營(yíng)要求和有錢(qián)、年輕、健康等鄭功成教授所言等“先富群體”市場(chǎng)定位和客戶(hù)選擇性，“多收少賠”是基本規(guī)律。非營(yíng)利、人合性、會(huì)員制互助保險(xiǎn)組織是國(guó)際上與營(yíng)利性、資合性、股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司均衡發(fā)展等主流保險(xiǎn)形式。是基于同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求等單位或個(gè)人，由全體會(huì)員持有，以互助合作方式為會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的組織。

? ? ? 以法國(guó)MGEN教師互助保險(xiǎn)組織為例，如下圖所示。充分發(fā)揮了互助保險(xiǎn)組織非營(yíng)利金融服務(wù)屬性，平均賠付率在90%水平，相當(dāng)于我國(guó)社會(huì)公益組織90%支出，10%管理費(fèi)水平。而我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)2020年行業(yè)賠付支出水平僅占42%。中外差異巨大，反映我國(guó)金融保險(xiǎn)供給側(cè)亟需發(fā)展服務(wù)國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系和國(guó)家治理需要的非營(yíng)利互助保險(xiǎn)組織。

? ? ? ? 例如二，慈善醫(yī)療定位問(wèn)題。

? ? ? ? 鄭教授所言“自愿捐獻(xiàn)等慈善醫(yī)療與基本醫(yī)療對(duì)接和雪中送炭”，其長(zhǎng)效機(jī)制與保障效率需要評(píng)估，正如湖北省慈善總會(huì)針對(duì)因病返貧致貧，2017年到現(xiàn)在，籌款總額僅僅“2.5億元，惠及2.5萬(wàn)患者”，沒(méi)有建立“慈善救助中各主體的銜接機(jī)制”是關(guān)鍵，即“長(zhǎng)效輸血造血機(jī)制”，僅僅依靠“個(gè)人自愿捐獻(xiàn)”顯然無(wú)法滿(mǎn)足保障體系制度要求。

? ? ? 例如三，“三重保障”中，基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外的醫(yī)療救助、大病保險(xiǎn)制度定位問(wèn)題。

? ? ? 政府層面組織實(shí)施的基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外等醫(yī)療救助，及補(bǔ)充性的大病保險(xiǎn)，才是“兜底性”的“雪中送炭”，才是防止因病返貧致貧的根本性制度保障，而不是鄭教授所言與法定醫(yī)保資源有效對(duì)接的慈善醫(yī)療，更不是給先富群體服務(wù)等商業(yè)健康保險(xiǎn)。

? ? ? 塵肺病是頭號(hào)職業(yè)病，有色資源大省及勞務(wù)輸出大省的湖南，職業(yè)病防治形勢(shì)較嚴(yán)峻，30多個(gè)行業(yè)都發(fā)生過(guò)職業(yè)病，特別是煤礦、非煤礦山、有色、建材、冶金、化工、機(jī)械等行業(yè)，塵肺病例占全省職業(yè)病的90.3%。湖南省從2017年開(kāi)始，在全國(guó)率先啟動(dòng)“塵肺病農(nóng)民工基本醫(yī)療救治救助”。 籌措專(zhuān)項(xiàng)資金，不斷優(yōu)化無(wú)責(zé)任主體農(nóng)民工基本醫(yī)療救治救助方案，持續(xù)推動(dòng)開(kāi)展塵肺病農(nóng)民工基本醫(yī)療救治救助民生項(xiàng)目工作。出臺(tái)了《關(guān)于實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的實(shí)施意見(jiàn)》，強(qiáng)化基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助三重制度保障，鞏固醫(yī)保脫貧攻堅(jiān)成果、有效銜接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，建立健全防止因病返貧致貧的長(zhǎng)效機(jī)制，起草印發(fā)了《湖南省醫(yī)療救助辦法》。

? ? ? ? 國(guó)家衛(wèi)健委披露信息顯示，我國(guó)建檔立卡貧困戶(hù)中，因病致貧、因病返貧的比例在42%以上?；旧隙际撬诩彝ブ饕?jiǎng)趧?dòng)力，患病不但要發(fā)生治療費(fèi)用，還會(huì)因?yàn)閱适趧?dòng)能力而直接影響創(chuàng)收，使家庭陷入貧病交加境地。

? ? ? 因此，同樣基于防止因病致貧返貧目的，政府層面主導(dǎo)的大病保險(xiǎn)、城惠保、新農(nóng)合保險(xiǎn)，以及補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)等，均應(yīng)秉持非營(yíng)利原則。

? ? ? 綜上，梳理一下，既然政策面已經(jīng)有了統(tǒng)一和明確的“多層次醫(yī)療保障體系”指導(dǎo)思想、基本原則、制度體系，之所以有“模糊認(rèn)知”，問(wèn)題恰在于“多層次”內(nèi)涵理解上存在“脫離”和“歧義”。

? ? ? ? 引申出來(lái)等問(wèn)題是，如何確定多層次醫(yī)療保障體系中，政府、市場(chǎng)、社會(huì)等法制化社會(huì)治理問(wèn)題。

二、政府、社會(huì)、市場(chǎng)在多層次醫(yī)療保障體系中的法律定位、有序銜接、共同發(fā)展、協(xié)同保障

? ? ? ? 2021年9月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》中要求“堅(jiān)持共享共治、多方參與。促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接、共同發(fā)展，形成政府、市場(chǎng)、社會(huì)協(xié)同保障的格局。”

? ? ? 《民法典》是我國(guó)法律體系也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本法，是第一部以法典命名的法律，被稱(chēng)為"社會(huì)生活的百科全書(shū)"?！睹穹ǖ洹穼⒎ㄈ私M織分為營(yíng)利法人、非營(yíng)利法人和特別法人三大類(lèi)。

? ? ? 其中，機(jī)關(guān)法人是指依法行使國(guó)家權(quán)力，并因行使國(guó)家權(quán)力的需要而享有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力的國(guó)家機(jī)關(guān)。而營(yíng)利法人與非營(yíng)利法人主要區(qū)別在于設(shè)立的目的不同，即是否有利于實(shí)現(xiàn)組織成員利益或是否滿(mǎn)足公共利益需要。正如股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司屬于股東所有的營(yíng)利性目的法人，而人合性互助保險(xiǎn)組織屬于會(huì)員所有的非營(yíng)利法人，這在原中國(guó)保監(jiān)會(huì)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》及答記者問(wèn)中有詳細(xì)解讀。非營(yíng)利法人組織包括社會(huì)互益（互助）組織和社會(huì)公益組織。

? ? ? 顯然，就多層次醫(yī)療保障體系而言，政府層面組織實(shí)施的，包括主干的基本醫(yī)療保險(xiǎn)、兜底的醫(yī)療救助、大病保險(xiǎn)、新農(nóng)合等屬于“特別法人”范疇；補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助、城惠保等屬于“非營(yíng)利法人”范疇；商業(yè)健康保險(xiǎn)屬于“營(yíng)利法人范疇”。

? ? ? 如此，在明確多層次醫(yī)療保障體系目的、目標(biāo)基礎(chǔ)上，梳理與邏輯是，需要建立對(duì)應(yīng)法人的多層次經(jīng)辦體系——多層次支付體系——多層次醫(yī)療保障產(chǎn)品與服務(wù)體系——多層次法人自治、行業(yè)自律、政府監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)督體系等。結(jié)合中共中央 國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》對(duì)多層次醫(yī)療保障體系的定義和要求，如下表所示：

三、對(duì)“商業(yè)健康保險(xiǎn)與慈善醫(yī)療兩大制度性缺失問(wèn)題”的認(rèn)識(shí)

? ? ? 在醫(yī)保改革與發(fā)展專(zhuān)題座談會(huì)上，鄭功成教授總結(jié)強(qiáng)調(diào)要“真正補(bǔ)上商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善醫(yī)療兩大制度性缺失”。

? ? ? ? 慈善醫(yī)療，顧名思義，是民政部監(jiān)管的慈善組織提供的非營(yíng)利醫(yī)療救助活動(dòng)。慈善醫(yī)療服務(wù)主體是具備服務(wù)能力的各類(lèi)醫(yī)院和健康服務(wù)組織。

? ? ? 民政部辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)慈善醫(yī)療救助活動(dòng)監(jiān)管的通知》“依法查處以慈善醫(yī)療救助名義開(kāi)展的非法營(yíng)利活動(dòng)”，要求“慈善組織開(kāi)展慈善醫(yī)療救助活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持公開(kāi)、公平、公正的原則，對(duì)合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、醫(yī)療水平、費(fèi)用價(jià)格、社會(huì)評(píng)價(jià)等進(jìn)行全面評(píng)估，及時(shí)完整公開(kāi)活動(dòng)相關(guān)信息和溝通反饋渠道，明確慈善醫(yī)療救助對(duì)象范圍、資助內(nèi)容和資助標(biāo)準(zhǔn)。慈善組織應(yīng)當(dāng)規(guī)范合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)診療行為，對(duì)擅自增加醫(yī)療項(xiàng)目、提高診療費(fèi)用，為收取額外費(fèi)用進(jìn)行過(guò)度治療的，慈善組織應(yīng)當(dāng)要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)及時(shí)進(jìn)行整改或者停止合作?！?/p>

? ? ? 可見(jiàn)，各類(lèi)各級(jí)醫(yī)院是慈善醫(yī)療服務(wù)主體，《基本醫(yī)療衛(wèi)生與健康促進(jìn)法》明確“醫(yī)療公益化、健康產(chǎn)業(yè)化”原則，醫(yī)療公益化屬性要求，本身就是慈善醫(yī)療實(shí)質(zhì)所在。因此，“醫(yī)保、醫(yī)療、醫(yī)藥”三醫(yī)聯(lián)動(dòng)改革，不僅是關(guān)慈善醫(yī)療制度性問(wèn)題，也關(guān)系到商業(yè)健康保險(xiǎn)制度性問(wèn)題。

? ? ? 2022年7月14日，全國(guó)醫(yī)改電視電話(huà)會(huì)議指出，深化醫(yī)改要深入推廣三明醫(yī)改經(jīng)驗(yàn)，深化“醫(yī)療、醫(yī)保、醫(yī)藥”聯(lián)動(dòng)改革，持續(xù)推動(dòng)從以治病為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐匀嗣窠】禐橹行?。三明醫(yī)改制度設(shè)計(jì)目標(biāo)和成功經(jīng)驗(yàn)，在于“必須要讓醫(yī)務(wù)人員從過(guò)去希望病人越多越好收入才能越多，轉(zhuǎn)變到希望病人越少越好越健康收入還能越高，真正實(shí)現(xiàn)以健康為中心?！?/p>

? ? ? 如上圖所示，原衛(wèi)生部深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室2011年8月29日提出以健康為中心的保險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)一體化改革方案，指出采取醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)統(tǒng)一管理模式，堅(jiān)持預(yù)防為主、防治結(jié)合的理念，有利于加強(qiáng)疾病預(yù)防控制、推進(jìn)健康管理和降低醫(yī)療成本，有利于推進(jìn)我國(guó)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革。

? ? ? ? 通過(guò)實(shí)施“三個(gè)整合”，建立“醫(yī)患?！比嚼娼y(tǒng)一體。即醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)提供的整合；供方和需方利益的整合。醫(yī)療健康服務(wù)提供模式的縱向和橫向整合。實(shí)際上，也是“三明醫(yī)改”的核心內(nèi)容。

? ? ? 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)《健康保險(xiǎn)管理辦法》鼓勵(lì)將健康保險(xiǎn)與健康管理相結(jié)合，為“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式創(chuàng)新，提供有力政策條件。

? ? ? 2021年，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快中醫(yī)藥特色發(fā)展若干政策措施的通知》，要求“探索符合中醫(yī)藥特點(diǎn)的醫(yī)保支付方式，發(fā)揮中醫(yī)優(yōu)勢(shì)病種，鼓勵(lì)實(shí)行中西醫(yī)同病同效同價(jià)?！薄肮膭?lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司推出中醫(yī)藥特色健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立保險(xiǎn)公司與中醫(yī)藥機(jī)構(gòu)的信息對(duì)接機(jī)制。支持保險(xiǎn)公司、中醫(yī)藥機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展健康管理服務(wù)?！?/p>

? ? ? 綜上所述，老齡化社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展新階段，立足內(nèi)需主體大健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，以人民健康為中心，“不為病而病，不為保而?！保菄?guó)家醫(yī)療改革圍繞醫(yī)療做公益，創(chuàng)新商業(yè)模式，以醫(yī)療保險(xiǎn)支付為杠桿支點(diǎn)，做大、做強(qiáng)、做優(yōu)健康產(chǎn)業(yè)，是未來(lái)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。

? ? ? 就多層次醫(yī)療保障體系而言，需要分層、分類(lèi)施策，明確多層次保障不同的制度定位、經(jīng)辦目的、經(jīng)辦主體、支付方式、產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)不同層次之間的有序銜接、協(xié)同保障和共同發(fā)展。

? ? ? “上醫(yī)治未病”“中醫(yī)治預(yù)病”“下醫(yī)治已病”是國(guó)粹；計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代基層赤腳醫(yī)生、社區(qū)保健站、公立醫(yī)院覆蓋城鄉(xiāng)，成績(jī)舉世矚目；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，多層次醫(yī)療保障體系，覆蓋了政府層面提供的基本醫(yī)療保險(xiǎn)等公共品，社會(huì)層面提供的非營(yíng)利性補(bǔ)充醫(yī)療健康保險(xiǎn)服務(wù)，以及市場(chǎng)層面提供的個(gè)性化、多樣化選擇的商業(yè)健康保險(xiǎn)。

? ? ? “三醫(yī)聯(lián)動(dòng)”與深化醫(yī)改，回歸醫(yī)療衛(wèi)生與健康中國(guó)戰(zhàn)略的公益屬性。金融是跨時(shí)空市場(chǎng)要素與資源配置的核心，保險(xiǎn)業(yè)作為“社會(huì)穩(wěn)定器、經(jīng)濟(jì)助推器”，通過(guò)“金融保險(xiǎn)改革”，增量和協(xié)同創(chuàng)新，促進(jìn)“6億人月入1000元”普惠醫(yī)療保障、防止因病致貧返貧，促進(jìn)共同富裕。

? ? ? 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，《基本醫(yī)療衛(wèi)生與健康促進(jìn)法》“醫(yī)療公益化、健康產(chǎn)業(yè)化”原則，需要?jiǎng)?chuàng)新商業(yè)模式，形成健康為中心，醫(yī)患保利益一致化、互助保險(xiǎn)會(huì)員組織非營(yíng)利化、健康保險(xiǎn)與健康管理服務(wù)一體化的機(jī)制保障。

? ? ? 作為支付方的保險(xiǎn)業(yè)，需要打造與匹配多層次醫(yī)療保障體系的多層次市場(chǎng)、多層次支付、多層次商品與服務(wù)。促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系完善，包括公共品的政府層面基本醫(yī)療與兜底救助領(lǐng)域；準(zhǔn)公共品補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助等領(lǐng)域；私人物品商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)等領(lǐng)域。

? ? ? 簡(jiǎn)言之：

? ? ? 持牌金融機(jī)構(gòu)，不主要是股東合法牟利工具，過(guò)度強(qiáng)調(diào)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)“先富人群”，等于否定金融中性，否定金融的政治性和人民性。金融活，經(jīng)濟(jì)活。金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。保險(xiǎn)業(yè)更是“社會(huì)穩(wěn)定器，經(jīng)濟(jì)助推器”。迫切需要供給側(cè)互助金融保險(xiǎn)創(chuàng)新，促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，服務(wù)國(guó)家治理需要，普惠保障防止因病致貧返貧，促進(jìn)共同富裕。

“醫(yī)改+保改”

=“不為病而病””不為保而?！?/p>

=“三醫(yī)聯(lián)動(dòng)”（醫(yī)療、醫(yī)藥、醫(yī)保）

=醫(yī)療公益化、健康產(chǎn)業(yè)化、創(chuàng)新商業(yè)模式

=供給側(cè)增量創(chuàng)新，發(fā)揮非營(yíng)利互助保險(xiǎn)組織獨(dú)特的金融屬性、社會(huì)屬性、服務(wù)屬性、科技屬性、保障屬性

=完善多層次醫(yī)療保障體系，以人民健康為中心

=服務(wù)人民美好生活需要，防止因病致貧返貧，政府、社會(huì)、市場(chǎng)協(xié)同，促進(jìn)共同富裕