文/柯臨
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我相信，不管到哪個(gè)年齡、擁有多少資產(chǎn)，"我有XX元，請(qǐng)問如何理財(cái)呢？"都是一個(gè)在人們心頭閃著LED光亮的大寫問號(hào)。
兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，最終的問題基本還是停留在3個(gè)字上：“買什么？”
本來呢，我覺得理財(cái)算挺個(gè)性化的事，很難全部塞到某種模子里，“適用性”是任何產(chǎn)品的重要屬性。畢竟，連美顏的模板都難以滿足千萬張面孔。但轉(zhuǎn)念一想，典型的實(shí)操流水賬或許能讓大家有所參考（尤其不少年輕盆友們說自己是小白，24K純白的那種）。
好處是：告訴你可以買什么，簡(jiǎn)單明了又直觀。
壞處是：不是所有的臉都適合阿寶色…
格林布雷做過一個(gè)精辟的比喻：
買股票但不知道究竟買了什么，就如同手持火把穿過一個(gè)炸藥工廠，你可能活下來，但是你仍然是個(gè)傻子。
買金融產(chǎn)品，亦是如此。
你的前半生依賴的是主動(dòng)收入，你的后半生則需要靠被動(dòng)收入。But，我們要的可不僅僅是獲得被動(dòng)收入，而是，穩(wěn)定持續(xù)地獲得。
一些小伙伴時(shí)常問我“你覺得A安全嗎？”“B的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不會(huì)太高了？”“有沒有收益穩(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)品推薦??？”
世界上，買什么投資品風(fēng)險(xiǎn)最大？——買你啥都不了解的投資品。
因此還是希望大家知其然之后，還得知其所以然（放心，臨公子會(huì)繼續(xù)推送“所以然”文章噠）反正硬幣兩面，選擇能帶來幫助咱的那面唄。
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實(shí)操整體邏輯：
1、資源：清楚手頭有多少可投資的閑錢，以及收入、支出、負(fù)債情況。
2、目標(biāo)：設(shè)定合理現(xiàn)實(shí)的收益率范圍（想1個(gè)月?lián)苽€(gè)100%收益的請(qǐng)出門右轉(zhuǎn)直奔彩票站）。
3、方式：配置短期+中期+長(zhǎng)期的投資品。
4、跟蹤：持續(xù)關(guān)注產(chǎn)品和相關(guān)信息，定期確認(rèn)收益情況。
前面兩點(diǎn)是大前提，如果是月光族/月負(fù)族，還是先攢下一小桶金再說。目標(biāo)收益呢，我認(rèn)為8%-10%對(duì)年輕朋友相對(duì)妥帖。
一來，各種數(shù)據(jù)不厭其煩地表明，3%-5%跑不贏通脹率是必然。二來，老道的投資用戶獲得15%以上雖不是啥稀奇的事，但想要跑先得學(xué)會(huì)走，你站都站不穩(wěn)就想飛上天，這不找摔嗎？
重點(diǎn)聊聊怎么配置短中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品。
短期投資品：
在前面文章提過，類型以活期產(chǎn)品+寶寶類貨基為主（下周我會(huì)分享一款自己用了一年多，認(rèn)為可圈可點(diǎn)的活期理財(cái)，記得搬好小板凳）。
它是零散閑錢的第一站，當(dāng)我暫時(shí)沒有找到更適合的渠道，會(huì)放在活期池子里一邊吃點(diǎn)兒利息一邊握有流動(dòng)性，然后再分配出去。
這類產(chǎn)品起投通常都很低，100元甚至1元起，收益率集中在4%-9%。
中期投資品：
如果資金暫時(shí)不多，說實(shí)話，網(wǎng)貸仍然是最理想的投資渠道。
問題一：買什么？
如果你對(duì)網(wǎng)貸完全沒概念，直接從權(quán)威性的排名表中抓出前二十即可。這一兩年經(jīng)過幾輪洗牌，能穿越政策周期，有能力應(yīng)對(duì)變化的平臺(tái)，腳跟站的已經(jīng)挺穩(wěn)了。
如果你對(duì)網(wǎng)貸略知一二，多關(guān)注這類公眾號(hào)或是理財(cái)大咖們的評(píng)測(cè)。如果有想嘗試的平臺(tái)又心存顧慮，可以先投個(gè)500元、1000元試試。
坦白說，相比如其他金融產(chǎn)品，理財(cái)達(dá)人們公開推薦網(wǎng)貸平臺(tái)反而更加謹(jǐn)慎。沒法子，誰讓前幾年被各種惡性跑路事件弄的人們心里的陰影至今揮之不去。具體怎么選可以點(diǎn)擊重溫《問題是，12.5%的收益并沒有很難啊》。
問題二：投資網(wǎng)貸后，要做什么？
第一、先查看投資/出借記錄，了解你的錢具體是投到哪個(gè)項(xiàng)目去了。更細(xì)微的細(xì)節(jié)在合同協(xié)議中能看到。
第二、加入官方的QQ群/微信群。一是便于找客服詢問，二是有空刷幾眼，可以看到和你一樣投了這個(gè)平臺(tái)的用戶名會(huì)遇到什么問題。大家有時(shí)會(huì)在群內(nèi)交流平臺(tái)的動(dòng)態(tài)，也是跟蹤平臺(tái)的方式之一。
另外，平臺(tái)的新項(xiàng)目和新活動(dòng)經(jīng)常會(huì)在群內(nèi)提前預(yù)告，這樣有的放矢把資金充分利用。
第三、在手機(jī)上設(shè)置項(xiàng)目到期日，避免資金到期后白白站崗?；蛘哂觅Y產(chǎn)管理類的APP（比如財(cái)魚管家）統(tǒng)一打理就可以啦。哪個(gè)平臺(tái)每天賺了多少、啥時(shí)候到期、最終收益多少這些基礎(chǔ)的投資信息，它們多半都能滿足。
長(zhǎng)期投資品：
基金定投是適合的主力軍?？梢阅贸鲆恍〔糠仲Y金放入股票，當(dāng)做增加多領(lǐng)域的投資經(jīng)驗(yàn)值，但傾囊押注并不可取。
最常見的新手理財(cái)方式之一：
小明聽說（也不知道到底從哪聽說）買股票來錢快，能賺大錢，于是一揮手把閑置金100%丟入股市。天天盯盤，日日研究，天道酬勤，終于…虧了。
股票其實(shí)屬于以中長(zhǎng)期方式持有的趨勢(shì)型投資品，可素哇，欲望撩人，90%以上的人還是習(xí)慣以猛火快炒的玩法頻繁地進(jìn)進(jìn)出出。
相較起來，基金定投更溫和、贏面更大幾分。然而對(duì)缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的年輕人來說，還是栽在“買什么”三個(gè)字上。
認(rèn)識(shí)的一枚萌妹紙第一次買基，我問：你買了哪只？
她：額，名字忘記了，在螞蟻聚寶上買的。
我：那你怎么選的？
她：我沒有選啊，直接買的。
我：？？
她：首頁有個(gè)推薦，我就點(diǎn)了“立即購(gòu)買”。聽說定投比較好，我又繼續(xù)點(diǎn)了“定投”按鈕（純真臉）……
有一定經(jīng)驗(yàn)的基金投資者往往會(huì)DIY基金組合，分散投資，平衡不同板塊的輪動(dòng)。
舉個(gè)栗子，我手上持有4只基金定投，今年上半年中證紅利指數(shù)基表現(xiàn)得紅彤彤，而曾經(jīng)偏愛的中小盤就綠油油。不同行情波動(dòng)是再正常不過的事兒，耕耘期嘛，難免遇到風(fēng)雨雷電高溫酷暑。
完全沒經(jīng)驗(yàn)、且結(jié)余有限的新手，一下子掏錢搭建基金組合是有點(diǎn)兒為難，那么，“簡(jiǎn)、懶、散”地買個(gè)現(xiàn)成的“菜籃子”定投是個(gè)上策。
簡(jiǎn)：不費(fèi)腦去選擇。
懶：每月自動(dòng)扣款。
散：盡量用散錢，盡量門檻低（最低甚至可100起）。話說，學(xué)生或剛上班的新手刨去衣食住行，能擠出錢基金定投已經(jīng)很不錯(cuò)了，能堅(jiān)持，更是值得戴朵大紅花~
理財(cái)呢，得趁早。有的朋友可能覺得，我還年輕or才剛上班，手上錢不多，等事業(yè)和收入步入正軌之后再正兒八經(jīng)地學(xué)理財(cái)、嘗試投資品豈不是更好？
多少事啊，都敗在“等”這個(gè)字。
恰恰因?yàn)槟悻F(xiàn)在閑錢有限，所以才能更果斷、更無后顧之憂地選擇比較新鮮甚至比較激進(jìn)的投資方式，反正損失的成本不高。
可當(dāng)你的小金庫(kù)越來越滿，投資風(fēng)格必然趨向穩(wěn)健。為什么呢？一旦踏錯(cuò)，付出的選擇成本可比眼下高得多，哪還能安心浪？
最要緊的，是在這寶貴的階段，摸索出通向財(cái)富之門的道路，為你日后的資產(chǎn)打造一個(gè)合身的、可持續(xù)的增值模型。
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