學會正確的理財越早越好，這是我的泣血建議。25歲的你如果掌握了35歲的你才擁有的理財技能，你的人生至少可以提前10年退休。世界這么美好，我們要趁年輕的時候去看看。

這篇文章建議你認真看完，并且實踐，不僅將你人生的每一分錢落到實處，教你構(gòu)建全方位的財富水池，還給你提供實現(xiàn)平均年化15%收益率的低風險理財實操指南。

很多人覺得理財就是買股票。這里有個很大的誤會，理財其實是對我們?nèi)松繕说囊粋€規(guī)劃，幫助我們學會如何管理和留下更多的錢，讓錢發(fā)揮更大的作用。

一、如何規(guī)劃財富藍圖

每一個家庭都應該構(gòu)建屬于自己的四大財富池，這四個財富池包括現(xiàn)金池，保障池，目標池和金鵝池。分別解釋一下這四個財富水池的意義。

現(xiàn)金池：對應著我們的日常消費和應急需要用的錢，主要用來打理3~6個月內(nèi)要用的資金。

保險池：用來以小博大，給家庭成員配置必要的保險。很多人覺得這部分錢不必要，越年輕的時候越不覺得。而當你真正地組建家庭，并且有了責任和負擔以后，保險是必不可少的轉(zhuǎn)移風險的一部分。

目標池：為了未來的某個可預見的目標而配置，包括養(yǎng)老配置，孩子教育金配置，旅游計劃等。

金鵝池：主要是用來提高家庭收益，對家庭收入進行補充，改善生活條件?？梢杂脕砼渲霉善薄⒒?、房產(chǎn)等資產(chǎn)。

給大家提供個模板方便抄作業(yè)?，F(xiàn)金池和保障池大家按需配置就好，靈活性不大，主要給大家介紹將目標池和金鵝池收益放大的理財方式。

二、利用指數(shù)基金定投錢生錢

1.為什么要推薦指數(shù)基金？

指數(shù)基金是何方神圣，這里用最小白的話給大家解釋一下。指數(shù)是一個統(tǒng)計平均水平的規(guī)則。我們舉個例子，假設班上有60名同學。班主任想選出班級前10名跟蹤他們的平均成績，這樣班主任就建立了一個規(guī)則，我們將它定義為A10，這樣A10的指數(shù)就形成了。然后班主任就把前10名同學的成績拎出來進行一個平均分的一個跟蹤。假如有的同學因為成績表現(xiàn)不好，被踢出前10名，就會把它替換出去，把新進的全10名的同學換進來。

用基金的概念來解釋的話，跟蹤這個指數(shù)的基金就是指數(shù)基金。 指數(shù)的規(guī)則是公開透明的，規(guī)避了很多基金操作中的人為因素的不確定性風險。指數(shù)基金的優(yōu)勢有：

（1）長生不老

舉個例子，美國歷史上最悠久的道瓊斯指數(shù)，100多年前，道瓊斯指數(shù)只有100點，包含20支成份股，100多年過去了，道瓊斯指數(shù)漲到了24000點，而之前的20家公司生存下來的只有一家，而指數(shù)現(xiàn)在包含30支成份股。那些衰落的股票都被優(yōu)秀的成份股給替換掉了。所以某個股票存活不了多久，而指數(shù)卻可以一直存活下去。 指數(shù)長生不老的秘訣就是吸收新公司、替換老公司。

（2）長期上漲

買指數(shù)就是買國運，只要國家能長久發(fā)展，指數(shù)基金就可以長期上漲。從2004年到現(xiàn)在，指數(shù)基金己經(jīng)漲了七倍多。每年總理做報告的時候，都會說每年的經(jīng)濟增長多少，這就是表明我們國家的上市公司都是盈利的，只要公司能持續(xù)盈利，我們就能賺到指數(shù)基金背后的公司盈利所帶來的利潤。 上證綜指從1991的100點，上升到2018年的3000+點，平均年復合收益為14%。

（3）費率低廉

指數(shù)基金的管理費用大約0.6%~0.8%，普通股票基金的管理費用1.2%~2%。相當于普通的基金費率是指數(shù)基金的3倍，長期來看的話，也是一筆不小的不可忽視的費用。

2.定投指數(shù)基金賺錢的原理

那為什么要利用定投的方法來購買指數(shù)基金呢？解釋一下什么是定投，定投就是定期買入的意思。給大家舉個例子。小明在蘋果10塊錢一斤的時候買了300塊錢，一共買了30斤。這就是一次性買入。

假如小明在蘋果10元一斤的時候買了100塊錢。在蘋果5塊錢一斤的時候再買入100塊錢。在蘋果兩元一斤的時候再買100塊錢。我們用300元一共買入了80公斤，均價為3.75元。相比小明在10元一斤的時候一次性買入要便宜多了。這就是定投的好處，可以不斷攤低成本。

有人要問了，那我為什么不在蘋果2元一斤的時候一次性買入呢？首先，市場是不可預測的，我們不確定市場的低點會在什么時候到來；其次，我們需要在低點的的時候一次性投入足夠的錢。而定投的方式就避免了擇時和資金量的要求。

3.買哪些指數(shù)基金能賺錢？

選擇符合我們風險承受能力和投資期限的指數(shù)基金品種，是我們做定投的第一步。

指數(shù)基金按照行業(yè)覆蓋面又分為寬基指數(shù)和行業(yè)指數(shù)。寬基指數(shù)包含的行業(yè)種類較多，適合新手定投，長期盈利能力穩(wěn)定。我們常見的寬基指數(shù)主要包括滬深300、上證50、中證500、恒生指數(shù)、標普500、納斯達克100、基本面50等。

而行業(yè)指數(shù)指的是單一行業(yè)的指數(shù)。長期掙錢的行業(yè)有消費類行業(yè)，醫(yī)藥行業(yè)，科技行業(yè)。其實也很好理解，消費類行業(yè)是我們生活賴以生存的行業(yè)；人類的發(fā)展也離不開醫(yī)藥和科技，所以這些行業(yè)天生更容易賺錢。

4.什么時機買才能掙錢？

任何品種都有自己賺錢的時機，所以也不是在任何時候都值得我們買的。巴菲特的老師格雷厄姆一直提倡價值投資，也就是說對于任何投資，永遠不要支付過高的價格，這樣才能使犯錯誤的幾率最小化。

任何投資賺錢的原理是一樣的：低買高賣。為什么股市會有七虧二平一賺的魔咒，就是因為大家都買貴了。絕大多數(shù)投資者是在看到身邊的人都開始賺錢了，才開始開戶買基金的。

那么重點來了，如何判斷一個品種當前是貴還是便宜呢？

這里給大家推薦3種常用的估值方法。

（1）盈利收益率法

第1種是盈利收益率法。也是巴菲特的老師格雷爾姆常用的一種指標，是從買公司的角度來衡量股票的價值。

——假如我們把一家公司買下來，它一年的盈利帶給我們的收益率。盈利收益率=公司盈利/公司市值。

當盈利收益率大于10%的時候品種低估，值得投資。

當盈利收益率介于10%和6.4%中間時估值正常，暫停投資，繼續(xù)持有。

當盈利收益率低于6.4%時，品種達到高估狀態(tài)。

這種估值法只適合盈利穩(wěn)定的指數(shù)，比如上證50、紅利指數(shù)、恒生指數(shù)、H股指數(shù)等。

（2）市盈率法

第2種方法是市盈率法（PE）。市盈率等于盈利收益率的倒數(shù)，也是最常用最重要的估值指標。市盈率=公司市值/公司年度凈利潤。

舉個例子，假如一個企業(yè)的總市值為100萬，公司當年的凈利潤為10萬，那么市盈率就是10，可以簡單地理解為需要花10年的時間，才能買下該企業(yè)。所以這個市盈率越小越有投資價值。

適用于盈利波動大的指數(shù)，比如中證300，滬深300，標普500等。

（3）市凈率法

第三種方法是市凈率法（PB），市凈率=市值/凈資產(chǎn)，是從買資產(chǎn)的角度來衡量股票的價值。

舉個例子，假如一個企業(yè)的凈資產(chǎn)為10萬，公司的市值為100萬，那企業(yè)當天的市凈率就是10?？梢院唵蔚乩斫鉃樾枰?0倍的資產(chǎn)價格才來買下這家公司，那當然是市凈率越低越好。這種估值方式適用于周期性強的指數(shù)，比如證券，銀行，地產(chǎn)等指數(shù)，這些指數(shù)的盈利不穩(wěn)定，有一定的資產(chǎn)積累。

具體怎么查詢呢？現(xiàn)在有很多的基金網(wǎng)站己經(jīng)幫我們做好了每日估值表，我們不需要自己去計算，只需要點開app會看就行。下面以某基金網(wǎng)數(shù)據(jù)為例：

從這個估值表上就可以清晰的看到當天對應的PE和PB數(shù)據(jù)，以及指數(shù)當前的估值評估。

偏低——適合定投

適中——暫停定投，繼續(xù)持有

偏高——分批賣出

4.如何放大我們的收益？

（1）越跌越賣

以我們的盈利收益率為基準：

當-10%<盈利收益率<10%時，定投基數(shù)設置為n;

當盈利收益率>10%時，調(diào)整定投基數(shù)為n/2；

當盈利收益率<-10%時，調(diào)整定投基數(shù)為2n;

（2）定期不定額放大收益

在定額定投的基礎上進行優(yōu)化，在市場貴的時候少買，便宜的時候多買。我們用以下的例子來分析：

蘋果10元一斤的時候小明買入100塊，可以買10斤；

在蘋果降到5無一斤時，小明就買一些，買入200塊，共買入40斤；

當蘋果繼續(xù)降到2元一斤時，小明繼續(xù)加錢買入更多，買入300塊，共可以買150斤。

這樣小明最后得到的平均價格是3元，比定額法的單價會更便宜，在市場上漲的過程中能賺到更多。

具體怎么做呢？

參考估值法來做，這里給大家提供一個可復制的公式。

當月定投金額=首次定投金額*（當月的盈利收益率/首次盈利收益率）^n

這里的盈利收益率就是我們前面提到的估值數(shù)據(jù)，每次定投時記錄下當前數(shù)據(jù)，盈利收益率越高，代表越值得定投，買入越多。

這里的n就是我們的收益放大器。如果設置為1，假如首次定投時的盈利收益率為10%，定投1000，等到下個月再定投的時候，查看盈利收益率為10.4%，此時定投的金額為1040；假如設置放大系數(shù)為2時，定投金額為1081；假如設置的放大系統(tǒng)為3，定投金額為1125 。如此類推下去……

這樣就可以達到估值越低，買入越多，達到最大可能的攤低成本，實現(xiàn)收益最大化。

三、養(yǎng)肥你的鵝

有了理財?shù)牧晳T以后，我們要以養(yǎng)鵝為先，節(jié)流開源。什么是你的鵝呢？就是我們用來定投的資金。定投久了以后，會發(fā)現(xiàn)投資的路上不缺機會，缺錢。所以我們?yōu)榱擞懈嗟腻X拿來做定投，就需要做到以下兩點，不要殺死我們的鵝，而是把它越養(yǎng)越大。

投資久了會發(fā)現(xiàn)，投入100萬的本金和投入1萬的本金感覺，是完全不一樣的。雖然定投10塊錢就可以開始，但是資金量越大，收益越高。一旦開始了定投，存錢的習慣和掙錢的欲望就自然養(yǎng)成。

1.節(jié)流

培養(yǎng)先定投，再消費的習慣。在日常消費中，區(qū)分想要和必要，對于想要的東西盡量從簡，必要的東西可以從量。這樣就可以節(jié)省下一筆不必要的開支，繼而用來擴大我們的定投糧倉。

2.開源

尋找多渠道的被動收入來源，以增加我們用來定投的子彈。想想除了工資以外，還有什么方面是可以增加我們的收入的，人和人之間的差距是在下班后的四小時拉開的。

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