保險(xiǎn)按照保障對(duì)象，分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。常見的車險(xiǎn)就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，不過這里，我們主要來講人身保險(xiǎn)。
即使是人身保險(xiǎn)也有很多種類：壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等等。
其中壽險(xiǎn)的名目特別多，按照保障期限進(jìn)行劃分，可以分為定期型、終身型、兩全型；按照資金類型劃分，可以分為消費(fèi)型、返還型、投資型，而投資型保險(xiǎn)下面又可以分為分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)。
看到這里，是不是有點(diǎn)蒙圈。怎么從這么多保險(xiǎn)類型中找到適合自己的類型，下面我們一一道來。
1 優(yōu)先轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)
回歸到保險(xiǎn)的本質(zhì)：
保險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，本質(zhì)是幫我們轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)帶來的財(cái)務(wù)損失。
所以，我們需要考慮一下，哪些風(fēng)險(xiǎn)帶來的財(cái)務(wù)損失是家庭所難以承受的？首當(dāng)其沖就是家庭成員出現(xiàn)了以下情況：
身亡
重疾
殘疾
不管是哪種情況，對(duì)于一個(gè)家庭而言，都是災(zāi)難性的打擊。盡管這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很小，但產(chǎn)生的后果卻非常嚴(yán)重，這些風(fēng)險(xiǎn)是我們應(yīng)該優(yōu)先轉(zhuǎn)移的。
與之對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種，就是壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移家庭成員提前離場所缺位的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任；重疾險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移家庭成員醫(yī)療與康復(fù)帶來的沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；意外險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)所覆蓋不到的部分，并且意外險(xiǎn)投入小、保額高、杠桿率大，一定程度上還可以和壽險(xiǎn)疊加。
醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼險(xiǎn)卻不是必要的，因?yàn)殚T診等普通醫(yī)療發(fā)生的頻率高，卻并不會(huì)給家庭帶來很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。建議資金充裕的情況下考慮。
而教育金保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)已經(jīng)是屬于儲(chǔ)蓄投資的范疇了，折算為年化收益，其實(shí)并不高。如果你有一定的投資能力，不建議考慮買入這類保險(xiǎn)。如果你對(duì)投資一無所知，簡單的定投也能超過這個(gè)收益。
2 買定投余
壽險(xiǎn)是我們第一個(gè)需要購買的保險(xiǎn)，下面我們看看壽險(xiǎn)按照保障責(zé)任劃分的幾種類型：
定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
終身壽險(xiǎn)是終身提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險(xiǎn)人在100歲之前死亡，保險(xiǎn)公司將給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人生存至100歲，則向其本人給付保險(xiǎn)金。
兩全保險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。
【以上內(nèi)容摘錄自百度百科】
保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)，保障范圍越大、保障時(shí)間越長，所需的費(fèi)用就越高。所以保費(fèi)從低到高顯然就是：
定期壽險(xiǎn) < 終身壽險(xiǎn) < 兩全壽險(xiǎn)
我們應(yīng)該如何選擇呢？還記得我們看的上一篇文章《最需要保險(xiǎn)的原來不是孩子》嗎，保險(xiǎn)與家庭責(zé)任掛鉤的。
我們需要轉(zhuǎn)移的不是死亡的風(fēng)險(xiǎn)，而是提前離場缺位的家庭責(zé)任。想象一下，當(dāng)我們60歲的時(shí)候，我們的父母可能已經(jīng)80多甚至90高齡，而我們的孩子也已經(jīng)長大成人。這時(shí)候，即使我們意外離場，也不會(huì)對(duì)家庭帶來毀滅性的后果。
也就是說，對(duì)于大部分人而言，25歲到60歲這個(gè)區(qū)間，其實(shí)是家庭責(zé)任最重的時(shí)候。
預(yù)算有限的情況下，定期壽險(xiǎn)顯然是更好的選擇，畢竟充足的保障額度才能夠在風(fēng)險(xiǎn)真的來臨的時(shí)候能夠起到保障的作用。
預(yù)算充足，其實(shí)也可以選擇定期壽險(xiǎn)。下表是兩個(gè)壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)方案：
上面兩個(gè)保險(xiǎn)方案的保險(xiǎn)費(fèi)用差額為11700元，假設(shè)我們的理財(cái)年化收益達(dá)到了6.66%，那么對(duì)保險(xiǎn)方案A買定投余的總保額完全超過保險(xiǎn)方案B。
所以，買定投余是更好的選擇。
3 買消投余
消費(fèi)型保險(xiǎn)也就是傳統(tǒng)保險(xiǎn)，我們交了保費(fèi)，保險(xiǎn)公司提供保障。但是在保險(xiǎn)到期，什么事情都沒有發(fā)生的話，難免會(huì)產(chǎn)生一種心理，保費(fèi)都給了保險(xiǎn)公司，打水漂了。
在這樣的情況下就衍生出來了儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，人們可以在得到保障的同時(shí)，在保障到期之后拿回來保費(fèi)。
但是這樣還不夠，因?yàn)橥ㄘ浥蛎?，貨幣貶值了。進(jìn)而又衍生出投資型保險(xiǎn)，不僅能夠拿回保費(fèi)還能夠獲得一定的投資收益，聽起來是不是很完美？
但是不知道大家有沒有注意到，在同樣的保障范圍和保障時(shí)間上，返還型保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)的保費(fèi)往往是消費(fèi)型保險(xiǎn)的兩到三倍：
正是羊毛出在羊身上，保險(xiǎn)公司用我們的保費(fèi)，一部分用戶保障，一部分金額用于投資，最終投資的收益扣除掉管理費(fèi)就是返還給我們的部分了。
實(shí)際上，如果我們使用這部分保費(fèi)的差額進(jìn)行投資，所能累積的復(fù)利遠(yuǎn)遠(yuǎn)要比返還的保費(fèi)多。還是以年化6.66%進(jìn)行計(jì)算：
分紅型保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)這些投資型保險(xiǎn)雖然巧立名目，但本質(zhì)都是一樣的，都是利用我們的保費(fèi)進(jìn)行投資。
保險(xiǎn)公司是盈利為目的的組織，返還給我們的保費(fèi)或者分紅自然不可能以自身虧損為基礎(chǔ)。
我們購買保險(xiǎn)還是要回歸到它的本質(zhì)，我們需要的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而不是投資。如果是投資，肯定有其它更好的渠道。
所以，買消投余是更好的選擇。
4 綜上
我們選擇保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該：
先轉(zhuǎn)移大風(fēng)險(xiǎn)
買定投余
買消投余
多出來的錢，自然就是投資啦。如果您對(duì)投資不是很了解，可以看看我之前所寫的關(guān)于定投的文章：
最適合上班族的理財(cái)方式
最適合上班族的理財(cái)方式（實(shí)踐篇）
