? ? ? 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和國家宏觀調(diào)控對銀行信貸業(yè)務(wù)的影響不斷擴大，銀行變身馬德堡半球，壓力倍增。銀行內(nèi)部，特別是一線信貸客戶經(jīng)理，所背負(fù)的業(yè)績壓力越來越大。另一方面，由于經(jīng)濟環(huán)境受疫情影響，銀行出現(xiàn)眾多違約客戶，甚至合作多年的優(yōu)質(zhì)客戶變成信用不良的逾期客戶，也屢見不鮮。

? ? 從事銀行信貸客戶經(jīng)理，前有壓力，后有風(fēng)險，前路未知，隨時變天。那么，為什么還要從事這個崗位？

? ? ? 先來看看這個崗位上的人，平時都在做什么吧…首先，營銷客戶。就目前情況來看，不費吹灰之力拿下一個客戶的時代已不復(fù)存在，付出九牛二虎之力并不一定能把客戶拉來，而千辛萬苦拉來的客戶，也不一定能成功放貸。能否放貸，客戶經(jīng)理只是環(huán)節(jié)流程的發(fā)起者，接下來，還需要換人復(fù)核，提風(fēng)險經(jīng)理審查，還有后面的審批，簽約，錄像，發(fā)放等工序。假如在審查環(huán)節(jié)被退回被否定，或是被要求增加證明材料，降低貸款額度，追加擔(dān)保條件，一切狀況皆有可能發(fā)生。假如歷經(jīng)磨難，貸款終于放出去了，客戶經(jīng)理還要持續(xù)關(guān)注貸款的回收情況。假如客戶還款良好，客戶經(jīng)理要考慮如何把客戶留住續(xù)貸。假如客戶不續(xù)貸，客戶經(jīng)理不僅面臨因業(yè)績下滑而降低的收入，還有被內(nèi)部通報批評的可能。必須緊鑼密鼓地營銷其他客戶來填補窟窿。

? ? ? 因此，這個崗位要求前要懂營銷，中要懂風(fēng)險，后要懂催收。如果客戶還不上貸款，客戶經(jīng)理的前路就吉兇未卜了。不僅這筆貸款業(yè)務(wù)白費力氣，連同其他工作業(yè)績個人收入，甚至個人發(fā)展前景也極有可能受牽連。多部門啟動調(diào)查追責(zé)程序，勢必要圍繞是否盡職展開調(diào)查認(rèn)定追責(zé)處理?？蛻艚?jīng)理首當(dāng)其沖。

? ? ? 貸前調(diào)查是否盡職？假如資料沒有假貨，沒有缺漏，主體準(zhǔn)入沒有問題，那么貸款用途的證明材料大多數(shù)為合同，是否盡職調(diào)查核實了？這個位置，筆者有個很大的疑問，就是客戶經(jīng)理核實客戶提交的業(yè)務(wù)合同的真實性，盡職邊界在哪里？做到什么程度算是盡職了？沒有做到什么程度就是失職了？還是說如果客戶提交的業(yè)務(wù)合同最終證實是假的，就一定說明客戶經(jīng)理失職，如果業(yè)務(wù)合同最終證實是真的，哪怕客戶經(jīng)理其實根本沒有做任何核查也是盡職的？

? ? ? 判定客戶經(jīng)理是否失職，一般要看其是否違反銀行內(nèi)部規(guī)章制度及操作規(guī)程，多數(shù)銀行的內(nèi)部規(guī)章制度和操作規(guī)范都明確規(guī)定，客戶經(jīng)理必須核實客戶提交資料的真實性。如何核實？理論上講，眼見為實，親眼見證，過程留痕。然而通常情況下，信貸客戶經(jīng)理的工作節(jié)奏遠(yuǎn)沒有理論上那么單一貸款化和時間理想化。同一時間段為多個客戶辦理不同業(yè)務(wù)，向多個部門報送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，協(xié)調(diào)配合多條線任務(wù)調(diào)度等等。每一筆貸款業(yè)務(wù)的每一份相關(guān)合同資料，都要上門核實真實性。理論再科學(xué)，現(xiàn)實也并不現(xiàn)實！且不論上門核實，僅一面之緣，就能保證眼見真為實嗎？假如接待上門核實的對方人員內(nèi)外勾結(jié)造假呢？上門了，核查了，拍照了，錄像了，沒有和客戶利益輸送，沒有內(nèi)外勾結(jié)，一旦貸款出現(xiàn)問題，難道客戶經(jīng)理就認(rèn)定為盡職了嗎？

? ? ? 另外，并不是所有人對銀行核實都給予配合?？蛻艚?jīng)理要核實全部資料的真實性，受制于客戶配合度、第三人身份真實性，外出距離遠(yuǎn)近，工作量多少，時間長短等諸多因素的制約。所以對具體如何核實客戶提交的業(yè)務(wù)合同，多是原則性的規(guī)定或者做些基本操作要求，并沒有明確界限。因此，是否盡職因情況復(fù)雜度不同，容易成為爭議的焦點。

? ? ? 而銀行終究是經(jīng)營風(fēng)險的金融機構(gòu)，所以除非客戶經(jīng)理只做國企優(yōu)質(zhì)客戶，否則，只要做了民營企業(yè)，上市公司的授信業(yè)務(wù)，因受外部環(huán)境，企業(yè)經(jīng)營內(nèi)在風(fēng)險發(fā)生的不可預(yù)見性等情況影響，從沒出現(xiàn)不良貸款的客戶經(jīng)理少之又少。假如遇到還不上錢的客戶，客戶經(jīng)理一邊要寫貸后檢查報告、逾期預(yù)警報告、催收報告，另一邊還要通過打電話、發(fā)短信、親自上門等多種方式來進(jìn)行催收。催回來還好，如果催不回來，就要將貸款移交資產(chǎn)保全部門。當(dāng)移交給資產(chǎn)保全部門的那一刻，無論貸款是否有抵押，這筆貸款的收益客戶經(jīng)理就不再享受。同時，客戶經(jīng)理還要面臨來自各部門的調(diào)查，約談，責(zé)任認(rèn)定等，內(nèi)心無法平靜，工作無法開展，心態(tài)難以自控的艱難歷程，總結(jié)來說，這就是風(fēng)險壓力下的自我懷疑，自我調(diào)控失效，嚴(yán)重者或?qū)⒁饽畋浪?，心態(tài)失衡。

? ? 無論貸款因為什么出現(xiàn)問題，也許只有客戶經(jīng)理記得自己在發(fā)放一筆貸款前，客戶經(jīng)理需要掌握客戶從開戶，財務(wù)分析，風(fēng)險調(diào)查，防范控制，貸后催收等全部環(huán)節(jié)的知識和操作規(guī)范。在信貸行業(yè)中，有這么一句話，“每一單成功放款的背后，都有一個盡心盡力，毫無怨言的信貸客戶經(jīng)理”?？墒且坏┏隽孙L(fēng)險，即便一個再盡心盡力的信貸客戶經(jīng)理，前面操作的任何一個環(huán)節(jié)，都有可能被否定。

? ? ? 前有內(nèi)部追責(zé)，后有客戶譴責(zé)。從事信貸客戶經(jīng)理崗位，憑什么？

? ? ? 很多客戶認(rèn)為貸款流程就是我申請，你給我辦理，我把資料給你，然后等貸款下來，那么簡單。甚至有的客戶打卡工資3000，沒車沒房，一來就要貸款30萬，少了都不要！筆者想說，貸款真的沒有那么簡單，尤其在當(dāng)下的大環(huán)境中，經(jīng)濟不景氣，大部分人貸款也許是為了資金周轉(zhuǎn)，周轉(zhuǎn)好了后面就順風(fēng)順?biāo)?，周轉(zhuǎn)不來，可能接下來的日子就不好過，甚至?xí)绊懸惠呑印?/p>

? ? ? 雖然現(xiàn)在經(jīng)濟正在逐步恢復(fù)，但是疫情終究還沒有結(jié)束。可以說大家手里都會缺錢，親朋不愿借錢，擔(dān)心借錢不還，從銀行借錢也是一樣的道理。貸款表面看來過程十分簡單，先提申請，遞交資料，然后等待審核，簽約放款。但是你所看不到的是客戶經(jīng)理日日夜夜馬不停蹄勞作，協(xié)調(diào)，解釋，前述環(huán)節(jié)的對象不僅是貸款操作人，還有焦急等待催促的客戶。一旦利率和額度不稱心，辦理速度不如意，或者在后續(xù)環(huán)節(jié)被拒貸，來自客戶的質(zhì)疑，誤解，甚至糾纏，投訴，首當(dāng)其沖的必然還是客戶經(jīng)理。

? ? 說到這兒，正在從事客戶經(jīng)理崗位的朋友，是否也找到了很多雷同情節(jié)？是否也在和筆者一樣尋找開篇問題的答案？沒有沒有從事過客戶經(jīng)理的朋友，或者即將從事客戶經(jīng)理崗位的朋友會告訴我一個答案：拿錢多呀。多與少，取決于你的客戶不要出事，你辦理的貸款不要逾期。一旦出問題，原來你所得到的，加倍還回去。還是那個問題，盡職的界線到底在哪兒？有誰說得清？因為盡職，并不是僅僅是表面化的東西，還有第二人看不到的內(nèi)心，第三人看不到的人的本質(zhì)。當(dāng)事人即便面對拋出來的各種指責(zé)，質(zhì)疑，有直面問題反證清白的決心，行動和毅力，也改變不了你是客戶經(jīng)理只能是你的結(jié)局。