提到保險(xiǎn)，很多人都有種“談保色變”的心態(tài)。在過去的幾十年中，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員甚至保險(xiǎn)公司以業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向，過于關(guān)注業(yè)務(wù)提成而忽略了消費(fèi)者的真正需求，使得整個(gè)行業(yè)處于惡性發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

如今，讓人欣喜的是，越來越多的高素質(zhì)人才進(jìn)入了保險(xiǎn)行業(yè)。這些人學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，服務(wù)意識濃厚，正帶動保險(xiǎn)行業(yè)向著以服務(wù)為本的良心方向發(fā)展。

這本書就是一位資深的保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者，以自己多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，為普通消費(fèi)者提供家庭保障的基本解決方案。

全書結(jié)構(gòu)清晰，從對保險(xiǎn)的基本認(rèn)知到如何為家庭選擇合適的保險(xiǎn)，作者都做了詳細(xì)的闡述。讀完本書后，相信對于家庭保險(xiǎn)的配置你一定會有一個(gè)清晰的結(jié)論。

本文主要從三個(gè)方面介紹這本書的主要內(nèi)容： ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ????????????????????????????????????????第一，關(guān)于保險(xiǎn)的基本認(rèn)知，你只有真正理解了保險(xiǎn)的內(nèi)涵，才會決定要不要配置保險(xiǎn)。 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 第二、不同個(gè)體和家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃。單身階段，組建家庭的初期、中期、后期對應(yīng)的保險(xiǎn)配置策略不盡相同。????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????第三，購買保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)。買保險(xiǎn)，你需要考慮哪些因素。

1. 關(guān)于保險(xiǎn)的基本認(rèn)知

很多人之所以對于保險(xiǎn)無感或者持拒絕態(tài)度，主要原因是對于保險(xiǎn)的基本認(rèn)知不夠。 保險(xiǎn)與我們平時(shí)買手機(jī)、買衣服...這些東西不一樣。這些都是消費(fèi)品，我們買回來之后能馬上享受這些商品給我們提供的價(jià)值。但是當(dāng)我們購買了保險(xiǎn)，花出去的錢就好像石沉大海，風(fēng)險(xiǎn)沒有來臨我們基本不會想到買保險(xiǎn)能給我們帶來哪些收益。

還有一部分人把購置保險(xiǎn)當(dāng)成了一種投資，計(jì)算完收益后發(fā)現(xiàn)還沒有把錢存在余額寶中收益高。有這種想法的人，主要是受過去十幾年的時(shí)間里一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不規(guī)范推廣業(yè)務(wù)的影響。這些業(yè)務(wù)員為了自己的業(yè)績，刻意夸大保險(xiǎn)的收益，把保險(xiǎn)描繪成了一種投資產(chǎn)品。其實(shí)，所有這些認(rèn)知都是不對的。

保險(xiǎn)雖然屬于金融范疇，但是它的本質(zhì)是一種風(fēng)險(xiǎn)對沖產(chǎn)品。它提供的價(jià)值不是收益，而是保障。也正是保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的初衷是保障，所以購買那些可以年年返錢的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從投資收益角度來看并不劃算。

保險(xiǎn)本身不能改變我們的生活，但是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)或者意外來臨時(shí)，它可以讓我們的生活不被改變。

2. 不同個(gè)體和家庭的風(fēng)險(xiǎn)分析和保險(xiǎn)規(guī)劃

剛參加工作的年輕人怎么配置保險(xiǎn)

我有一位從事保險(xiǎn)行業(yè)的朋友，有一次和他聊天時(shí)告訴我，在所有購買保險(xiǎn)人群中，那些剛剛參加工作并且處于單身狀態(tài)的年輕人，購買保險(xiǎn)的意愿是最低的，但是他們確是最需要保險(xiǎn)保障的一群人。

對照檢查一下，其實(shí)我就是這群年輕人中一員，聽完他解釋之后我終于明白了其中的原因。對于剛參加工作的年輕人來說，工資往往不會太高，并且在工作中普遍會長時(shí)間加班、頻繁出差，出現(xiàn)意外的風(fēng)險(xiǎn)也更大。一旦出現(xiàn)意外，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也不是這個(gè)階段的人所能承受。雖然說醫(yī)療保險(xiǎn)可以覆蓋部分治療費(fèi)用，但是對于一些自費(fèi)藥物依然需要自己承擔(dān)，這就需要商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

那么這個(gè)階段的年輕人應(yīng)該如何配置自己的保險(xiǎn)呢？

首先應(yīng)該配置醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)主要是對社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充，增加公費(fèi)和自費(fèi)報(bào)銷的住院保險(xiǎn)，行業(yè)統(tǒng)稱百萬醫(yī)療險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)的特點(diǎn)是低保費(fèi)、高保額，一般幾百元的保費(fèi)就可以購買到百萬級別報(bào)銷的險(xiǎn)種，極具性價(jià)比，也是作者在書中反復(fù)推薦的險(xiǎn)種。

其次，應(yīng)該配置意外或者身故險(xiǎn)種。因?yàn)榧影鄰?qiáng)度大，出差頻次高，出現(xiàn)意外的風(fēng)險(xiǎn)也就更大，這是一個(gè)客觀事實(shí)。一旦出現(xiàn)意外傷殘或者身故的現(xiàn)象，父母的處境就會變得異常困難。他們不但要承擔(dān)白發(fā)人送黑發(fā)人的悲痛，未來還會面臨沒錢養(yǎng)老的困境。購買這類保險(xiǎn)，也算是給親人一份保障。

最后，需要購買重疾賠付險(xiǎn)。購買這類保險(xiǎn)的意義是，一旦出現(xiàn)重疾風(fēng)險(xiǎn)，勢必會影響基本工作收入。如果在重疾風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，能有一筆費(fèi)用賠付，也算是給處于困境中自己的一個(gè)保障。在身體恢復(fù)健康后，也可以在沒有經(jīng)濟(jì)壓力的情況下輕裝上陣，盡快投入到自己喜歡的工作崗位上。

新組建家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃

年輕人的家庭處于初期階段，也正是處于貸款買房、超支消費(fèi)、負(fù)債大于資產(chǎn)而且資產(chǎn)極少的階段。這個(gè)階段的年輕人，沒有自我抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。這個(gè)時(shí)期剛剛起步的年輕人非常需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

這個(gè)時(shí)候的年輕人配置保險(xiǎn)邏輯與單身年輕人相似，可以遵循以下幾個(gè)建議：

1. 用最低的保費(fèi)獲得足夠高額的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額度。盡量不要讓自己在財(cái)務(wù)青黃不接的時(shí)候還去承擔(dān)高額的保險(xiǎn)費(fèi)用，畢竟這個(gè)時(shí)候除了保險(xiǎn)還有其他許多方面。

這個(gè)時(shí)候可以選擇花費(fèi)幾百元錢就能提供數(shù)百萬報(bào)銷的產(chǎn)品，也就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)。需要注意的是，配偶和新生兒都需要進(jìn)行配置。

2. 解決因?yàn)榧膊?、意外殘疾、身故?dǎo)致的收入下降甚至中斷的問題。這個(gè)時(shí)期的家庭基本沒有儲蓄，是不能停止收入的。前面講的百萬醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，但是不能給家庭增加額外的經(jīng)濟(jì)來源。

這個(gè)時(shí)候家庭所需要不僅是報(bào)銷，還需要在勞動收入停止后，有其他的經(jīng)濟(jì)來源做風(fēng)險(xiǎn)對沖。這個(gè)時(shí)候就需要優(yōu)先解決家庭里的經(jīng)濟(jì)支柱的勞動收入中斷的問題。需要給他配置重疾險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)。

這個(gè)時(shí)候雖然家庭沒有多少結(jié)余，但是仍然需要優(yōu)先買足夠的保額，只有這樣才能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)對沖或者補(bǔ)償?shù)男Ч?。一般來說，重疾賠付保額的標(biāo)準(zhǔn)可以按照三年收入總額，或者五年收入總額進(jìn)行配置。

3. 需要對自己的負(fù)債做好風(fēng)險(xiǎn)對沖。這個(gè)時(shí)期的年輕人最重要的負(fù)債應(yīng)該是房貸或者車貸，再考慮長遠(yuǎn)一點(diǎn)，未來子女的教育基金也是一筆不小的負(fù)債，所有這些都需要規(guī)劃。

對于房貸、車貸這些負(fù)債，即使是貸款人身故，也是需要償還的。這個(gè)時(shí)候可以考慮辦理貸款保險(xiǎn)，一旦貸款的房主在還貸期間身故，房屋貸款保險(xiǎn)可以把剩余未還的貸款金額一次性賠付給房貸的銀行。

兒女養(yǎng)育基金基金也是非常重要的負(fù)擔(dān)。一旦自己發(fā)生意外，子女的養(yǎng)育負(fù)擔(dān)就會轉(zhuǎn)嫁給家人，勢必會是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)?？梢运阋凰阒敝梁⒆哟髮W(xué)畢業(yè)大概需要花費(fèi)多少錢，按照這個(gè)額度設(shè)計(jì)身故保險(xiǎn)，作為未來一旦發(fā)生意外，留給家人的保障。

家庭發(fā)展中期的保險(xiǎn)規(guī)劃

這個(gè)時(shí)期的家庭收入結(jié)構(gòu)基本穩(wěn)定成形，家庭未來整體收入也基本可以預(yù)期，這個(gè)時(shí)期的家庭正處于高收入高支出的階段。

針對這個(gè)階段的家庭，可以按照一下建議配置保險(xiǎn)：

1. 此階段家庭上有老下有小，財(cái)務(wù)狀況比較復(fù)雜，需要尋求專業(yè)人士的幫助。

將家庭結(jié)構(gòu)、收入支出結(jié)余數(shù)據(jù)、投資風(fēng)險(xiǎn)類型、負(fù)債和收入周期變化、身體健康和工作特有風(fēng)險(xiǎn)等因素綜合考慮。此時(shí)不宜購買單一類型保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要兼顧多種產(chǎn)品、多種周期，留出可變空間來制定家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。

2. 家庭一切穩(wěn)定發(fā)展的前提是收入穩(wěn)定切呈現(xiàn)上升趨勢，收入中斷是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃的核心。

要為家庭經(jīng)濟(jì)來源的主要人物設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)對沖，風(fēng)險(xiǎn)主要來自重疾、意外殘疾、身故三個(gè)因素。家庭初期階段所設(shè)計(jì)的保額已經(jīng)不能匹配這個(gè)階段的需求，需要在對已有保額整理的情況下重新梳理。

3. 要講保險(xiǎn)規(guī)劃和家庭財(cái)富成長模式結(jié)合考慮。家庭的投資要盡可能和主要經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)隔離開。關(guān)于養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，要結(jié)合投資收入現(xiàn)狀和收入中斷風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合考量。

家庭發(fā)展后期的保險(xiǎn)規(guī)劃

此時(shí)的家庭特征是，子女已經(jīng)完成學(xué)業(yè)并開始參加工作。很多家庭財(cái)務(wù)狀況基本趨于穩(wěn)定，一般負(fù)債也已經(jīng)結(jié)束，積累的家庭財(cái)富正處于高點(diǎn)。

這個(gè)時(shí)候家庭的首要目標(biāo)是調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，以低風(fēng)險(xiǎn)為主，并做好退休養(yǎng)老的準(zhǔn)備。這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)的作用是分散家庭整體投資風(fēng)險(xiǎn)。

書里面提出了一個(gè)資產(chǎn)配置的原則可以參考，用72歲減去現(xiàn)有的年齡就是家庭做風(fēng)險(xiǎn)投資的參考比例。比如對于50歲的消費(fèi)者，72-50=22。那么在整體投資中，風(fēng)險(xiǎn)投資的比例就不應(yīng)該超過22%。

在家庭發(fā)展的后期可以有意識地提高保險(xiǎn)養(yǎng)老金的比例，保障退休之后家庭的總收入。

另外需要注意的一件事情是財(cái)富傳承。一般財(cái)富傳承的方式是立遺囑，但是這種方式存在著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

很多人在身故后，依然會有一些列的債務(wù)糾紛，在遺產(chǎn)繼承的時(shí)候會同樣繼承到子女身上。如果通過指定保險(xiǎn)受益人的方式把財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給下一代，那么他們就不會被卷入上一代生前的各種債務(wù)糾紛中。

3. 購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意的事項(xiàng)

首先，需要選擇一位靠譜的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員

一般來說，家庭保險(xiǎn)的配置是一件具有個(gè)性化、相對比較專業(yè)、需要不斷動態(tài)調(diào)整的事情。因此，在配置家庭保險(xiǎn)之前盡可能尋求專業(yè)人士的幫助。

在保險(xiǎn)市場，有大量的保險(xiǎn)代理人以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，這些從業(yè)人員的能力也是參差不齊，那么應(yīng)該如何選擇呢？作者在書里也給出了一些建議。

不能只看保險(xiǎn)從業(yè)人員的從業(yè)時(shí)長以及銷售業(yè)績。一些用心不正的從業(yè)者往往非常具有迷惑性，市場上不乏這樣的從業(yè)人員，他們可能通過欺騙消費(fèi)者獲得顯著業(yè)績。

我們需要從需求出發(fā)，選擇一位保險(xiǎn)從業(yè)者。首先，我們需要的是他的專業(yè)能力，他們需要利用自己的知識優(yōu)勢、思維能力，能盡快幫助我們理清問題，幫助我們制定方案。其次，我們更需要他們的服務(wù)意識，他們要盡職盡責(zé)幫助我們解決問題。

選擇保險(xiǎn)從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)可以重點(diǎn)考察兩方面：第一，看他的思維邏輯是否足夠清晰，業(yè)務(wù)是否足夠熟悉。第二，他的表達(dá)能力是否足夠好。這兩方面得分足夠高的業(yè)務(wù)員，說明他們會用心工作，未來也會憑借用心在保險(xiǎn)行業(yè)擁有強(qiáng)大的競爭力并長期生存。

深度風(fēng)險(xiǎn)分析

在購買保險(xiǎn)之前一般需要一個(gè)最適合家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃，也就是常說的“需求”。做這個(gè)的目的是深度分析自己家庭的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

做風(fēng)險(xiǎn)分析，一個(gè)基本的認(rèn)知是，風(fēng)險(xiǎn)本身并不是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的嚴(yán)重后果才是風(fēng)險(xiǎn)。所以，你購買保險(xiǎn)的真實(shí)需求不是購買具有性價(jià)比的保險(xiǎn)，而是要解決相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)帶來的嚴(yán)重后果。

你需要考慮的風(fēng)險(xiǎn)一般有：自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)都有哪些？哪個(gè)才是影響家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定的最大風(fēng)險(xiǎn)？家庭中最擔(dān)心誰發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)？傷害最大的風(fēng)險(xiǎn)后果是高額醫(yī)療費(fèi)用還是收入中斷？

作者在書中用十二字口訣概括了做風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)需要遵循的策略：“誰先買”“買什么”“買多少”“賠給誰”。

規(guī)劃保險(xiǎn)是一個(gè)復(fù)雜的過程，對于保險(xiǎn)了解不夠深入的消費(fèi)者，還是應(yīng)該向?qū)I(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員尋求幫助。

最后

從這本書中，你并不能學(xué)到什么是最高性價(jià)比的產(chǎn)品。但是這本書可以幫助我們建立正確的保險(xiǎn)規(guī)劃理念和方法，并為自己的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃找到正確的方法和技巧。

從這本書中，我的一個(gè)最大的感悟是，在過去的時(shí)間里我對保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知是錯誤的：雖然我們總說某某人在賣保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)規(guī)劃確實(shí)不是一個(gè)銷售行業(yè)。它是一個(gè)非常具有專業(yè)性、非常科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆?wù)性工作。