天安的房子告一段落了，接下來開始辦理花園的手續(xù)。

定金上次付掉了，周五開始付首付和銀行貸款。

說到銀行貸款，有很多種選擇，是需要自己好好思考梳理一下。

1.選浮動(dòng)利率還是固定利率？

因?yàn)檫@次買房按照商貸是首套，公積金算二套，這樣就出現(xiàn)商貸比公積金便宜。

哪個(gè)利率低選哪個(gè)，這個(gè)沒有難度。之前看到商貸可以選擇固定利率或浮動(dòng)利率。

目前商貸利率都 2 字頭了，從以往的經(jīng)驗(yàn)來看，算是比較低的了，雖然有可能還有下浮，但空間不大了。

經(jīng)濟(jì)有壞有好，拉長(zhǎng)時(shí)間看，浮動(dòng)利率平均下來應(yīng)該不止 2 字頭。

所以，咨詢一下貸款銀行，如果可以選擇固定利率，那就選固定利率，之后的漲跌與我無關(guān)了。

如果只能選浮動(dòng)利率，等商貸利率明顯高于公積金利率時(shí)，申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公。

2.等額本息還是等額本金？

其實(shí)差別不大，等額本金就是前面還款多一點(diǎn)，本金比等額本息多還一點(diǎn)，后面的利息會(huì)少一點(diǎn)。

3.公積金做月沖還是年沖？

公積金做年沖的好處很明顯，每年沖掉部分本金，貸款余額越來越少！缺點(diǎn)是沒有還款需要自己工資里出。月沖則相反。

現(xiàn)在 2 字頭的貸款利率，如果我沒有做投資，我可能會(huì)選擇年沖，這樣總還款利息會(huì)少很多。

但是，這個(gè)每年約幾萬塊錢的公積金，我寧愿留著去買入優(yōu)質(zhì)股權(quán)，因?yàn)閮?yōu)質(zhì)股權(quán)每年的分紅都不止 3%。

這樣梳理下來，關(guān)于貸款就很清楚了，優(yōu)先固定利率，等額本息，月沖。

老唐說過，房貸是我們能借到的低息長(zhǎng)期貸款，對(duì)于明白投資底層邏輯的我們來說，最優(yōu)解就是足額貸最長(zhǎng)時(shí)間。

而且公積金除了還房貸，也不能作為其他用途，而且還沒法取出來，如果提前還完了，公積金就沒法用沒法取。

頭腦風(fēng)暴一下，如果來場(chǎng)大牛市，股市變現(xiàn) 100 萬，你會(huì)拿這些錢去提前還貸嗎？

我想是不會(huì)的，因?yàn)槲铱梢垣@得高于房貸利率的收益。