駐扎簡(jiǎn)書兩個(gè)多月，前天意外出了一篇爆文，霸占熱門一整天，內(nèi)心頗為惶恐。以前我打開首頁(yè)熱門，經(jīng)常吐槽：“哦靠，這什么文章也上首頁(yè)？”所以我擔(dān)心自己也這樣被罵，哈哈。不過擔(dān)心歸擔(dān)心，心中還是暗喜的。
既然大家對(duì)投資理財(cái)頗感興趣，而之前那篇文章篇幅有限，很多疑惑沒有深層次解析，今天針對(duì)大家提出的問題再補(bǔ)充一篇。不求成為爆文，只希望給關(guān)注我鼓勵(lì)我的小伙伴們帶來(lái)一些啟發(fā)。
先聲明，我不是專家，只是一個(gè)剛?cè)腴T的小白，我也不懂基金和股票，只懂一點(diǎn)理財(cái)常識(shí)。如果想要更專業(yè)的知識(shí)，可以去看理財(cái)投資專欄推薦作者的文章，或者買一些經(jīng)典理財(cái)投資書籍來(lái)讀。
我始終認(rèn)為，要想改變行為，首先得改變認(rèn)知。有些事情不是你做不到，而是你未看清其中真實(shí)的利害關(guān)系。把無(wú)知當(dāng)個(gè)性，才會(huì)有那么多莫名的煩惱。
好了，不講大道理，現(xiàn)在開始回答問題。
1.理財(cái)？你首先要有財(cái)理，先想辦法努力讓自己的月收入過萬(wàn)吧，其他什么的都是浮云。
很多人會(huì)同意他這個(gè)觀點(diǎn)，就是當(dāng)月收入過低時(shí)，理財(cái)是空話，因?yàn)槊總€(gè)月的固定支出少不了，存錢好像是天方夜譚。然而，我要說的是，理財(cái)和漲薪不沖突。非但不沖突，反而往往互相促進(jìn)。
理財(cái)是一種思維，即正確認(rèn)識(shí)金錢，有力掌控自己的財(cái)務(wù)狀況，通過有效的方法使自己的財(cái)富逐漸增值。當(dāng)你真正燃起對(duì)金錢的渴望，對(duì)工作往往也將更加投入，升值加薪的欲望會(huì)更加強(qiáng)烈。
事實(shí)上，月收入越低，越應(yīng)該理財(cái)。我一個(gè)表姐，中職畢業(yè)，在廣州打拼十年，月薪從1200元開始，漲到5千余，近來(lái)通過跳槽，才終于達(dá)到月薪9千。
但這期間，她除了接濟(jì)家里，還給自己存了20萬(wàn)。這20萬(wàn)，夠她在家鄉(xiāng)小城買個(gè)小三房。赤貧家庭，無(wú)學(xué)歷無(wú)背景，30歲能靠自己買房，如果不是自律自持，這個(gè)目標(biāo)怕也很難達(dá)成吧。
2.我也感覺每個(gè)月工資不夠花，從來(lái)不知道錢花去哪里了。
——記賬，事無(wú)巨細(xì)地記，每一份收入和開支都記下。推薦一個(gè)app：隨手記賬，頁(yè)面簡(jiǎn)單無(wú)廣告，特別方便。
記賬是為了清晰了解自己的收支情況，月末進(jìn)行盤點(diǎn)時(shí)，將會(huì)明白自己的錢到底花到哪兒了，哪些是必要支出，哪些地方還可以節(jié)省。
上篇文章我說自己在小城市生活每個(gè)月的生活開支也達(dá)到了3000＋，我盤點(diǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)日常的固定支出大概在2000元，其余的1千多，每個(gè)月都有不同的支出項(xiàng)目，可能是人情，可能是護(hù)膚品，或健身費(fèi)用，也可能是書本、網(wǎng)課之類的?？傊司S持生計(jì)，總有些為了美、健康、學(xué)習(xí)而不得不花的錢。
3.“兩年來(lái)，幾乎沒買新衣服，也沒動(dòng)過旅游的念頭”，以降低生活質(zhì)量的方式存錢，卻著實(shí)不可取吧，開源才是根本。
再次強(qiáng)調(diào)，節(jié)流和開源不沖突！甚至是互相促進(jìn)的關(guān)系。
降低生活質(zhì)量一說，我覺得得引進(jìn)一個(gè)概念更好明白：機(jī)會(huì)成本。機(jī)會(huì)成本指為了得到某種東西而所要放棄另一些東西的最大價(jià)值。記住，被你放棄的最高價(jià)值是你每次決策的機(jī)會(huì)成本。
舉個(gè)例子，假設(shè)你月薪5000元，剛畢業(yè)不久，看中一件衣服500元。但有個(gè)心儀的網(wǎng)絡(luò)課程，恰好也是500元。如果你買了衣服，而導(dǎo)致沒錢報(bào)課程，那你損失的可能就是一次自我提升的機(jī)會(huì)。
我的工作有寒暑假，看著朋友圈里曬的旅游照，說不動(dòng)心是假的。但我想的是，現(xiàn)在利用假期賺點(diǎn)錢，然后把省的賺的一起存起來(lái)。有一天，我能靠利息來(lái)支撐起我的旅游費(fèi)用時(shí)，可不舒坦？現(xiàn)在我把錢花了，就沒有給我下金蛋的金鵝（額）了呀！
至于買衣服，此處再普及一個(gè)概念：邊際遞減效應(yīng)。它是指在其他條件不變的情況下，如果一種投入要素連續(xù)地等量增加，增加到一定產(chǎn)值后，所提供的產(chǎn)品的增量就會(huì)下降。ok，衣服鞋子，夠穿就行了，再多買也只是享受那一時(shí)的快感。
4.“不如試試不喝奶茶，戒了飲料”“我怕過幾年就不喜歡喝了，就像小時(shí)候想玩玩具卻買不起，錯(cuò)過就錯(cuò)過了?！?/b>
看到這個(gè)對(duì)話，我心有點(diǎn)犯疼。長(zhǎng)期未被滿足的個(gè)體，總是過分注重眼下的滿足感。這可能也是很多窮人目光短淺，更注重眼前享樂的原因。
就像小時(shí)候缺愛的孩子，長(zhǎng)大后，在親密關(guān)系里，會(huì)對(duì)安全感有更高的需求，常常表現(xiàn)為情緒不穩(wěn)，患得患失。這沒有別的辦法，只能自己變強(qiáng)大。
變強(qiáng)大的標(biāo)志，首先當(dāng)然是自信，相信自己配擁有一切美好的事物。說實(shí)話，飲料和奶茶不是多大的事，把它們看得過分重要才是問題。我的建議是“注意力轉(zhuǎn)移”，把眼光從物質(zhì)層面轉(zhuǎn)移到精神層面。一旦你的精神充實(shí)，所擁有的自信是從骨子里散發(fā)出來(lái)的，華袍只是襯托。
變強(qiáng)大的第二個(gè)標(biāo)志，是學(xué)會(huì)延遲滿足?！把舆t滿足”，是目光長(zhǎng)遠(yuǎn)的另一種表達(dá)。只顧眼前享樂，往往得以犧牲未來(lái)的更好可能為代價(jià)。就像我前面舉的例子，在沒有多少存款的情況下去旅游，一是沒有儲(chǔ)備金對(duì)抗意外，二是少了一筆為你“生錢”的本金。
5.教教我吧，我也經(jīng)常沒錢。
很遺憾，沒有一蹴而就的辦法。理財(cái)作為一門學(xué)問，必須得主動(dòng)學(xué)習(xí)、吸收。我們不要低估人生的難度，如果不看書學(xué)習(xí)，也不動(dòng)腦子琢磨規(guī)律，人生不會(huì)自然變好。
我的建議是，首要任務(wù)：改變認(rèn)知。推薦《巴比倫富翁的理財(cái)課》《窮爸爸富爸爸》《小狗錢錢》，都是通俗易懂、抓住本質(zhì)的書籍，涉及的是理財(cái)知識(shí)的底層邏輯。
認(rèn)知改變，行為自然改變。如果你實(shí)在看不進(jìn)書，也可以報(bào)網(wǎng)課，我報(bào)的是9元帶你理財(cái)入門的長(zhǎng)投網(wǎng)理財(cái)小白訓(xùn)練營(yíng)，公眾號(hào)“遇見小mi”“水湄物語(yǔ)”和“長(zhǎng)投”都有課程的廣告發(fā)布。需要的可以簡(jiǎn)信我。
注意，9元理財(cái)課的其中一個(gè)目的是讓你買后續(xù)的保險(xiǎn)、基金和股票課。我的建議是，有興趣的話，保險(xiǎn)和基金可以繼續(xù)了解，股票不要輕易去碰，那又是一門高深的學(xué)問，不懂別入坑。
6.我想知道你們老師做什么投資能年化15%，還能穩(wěn)定20年的。
這位簡(jiǎn)友提出了一個(gè)很尖銳的問題，什么投資能年化15%，還能穩(wěn)定20年？
沒錯(cuò)，事實(shí)很殘酷，一般我們的理財(cái)產(chǎn)品，年化4%-9%比較正常，再高出來(lái)，就要警惕可能是騙子，你看中了人家的利息，人家看中的是你的本金，一不小心錢就打水漂了。我佩服這位簡(jiǎn)友的理性。
但是我舉“本金3萬(wàn)，每年加投5千，年化率15%，20年后，你將擁有一百萬(wàn)”這個(gè)例子，是為了說明驚人的復(fù)利效應(yīng)。
愛因斯坦就曾感慨：“復(fù)利是人類最偉大的發(fā)現(xiàn)，是宇宙間最強(qiáng)大的力量，是世界第八大奇跡?！?br>
不過，巴菲特的合伙人芒格又說了：“如果既能理解復(fù)利的威力，又能理解獲得復(fù)利的艱難，就等于抓住了理解許多事情的精髓。”
財(cái)富積累的規(guī)律是，開始很慢，后期越來(lái)越快，直至某一天呈井噴趨勢(shì)。但如果撐不過前期的“慢”，就享受不到后期的“快”。哪怕你只能做到年化率5%，只要財(cái)富在積累，它都會(huì)慢慢呈現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)來(lái)。
再看一個(gè)跟復(fù)利效應(yīng)相似的例子：一個(gè)荷花池，第一天荷花開放的很少，第二天開放的數(shù)量是第一天的兩倍，之后的每一天，荷花都會(huì)以前一天兩倍的數(shù)量開放。如果到第30天，荷花就開滿了整個(gè)池塘，那么請(qǐng)問：在第幾天池塘中的荷花開了一半？
第15天？
No！是第29天。
先慢后快，前期的漫長(zhǎng)積淀，才能帶來(lái)最后的一夕爆發(fā)。
當(dāng)然，前面所說的年化率15%也不是完全做不到，成為專業(yè)投資者，年化率應(yīng)該可以做到20%及以上。
或者還有個(gè)辦法，找你身邊人品靠譜，能力強(qiáng)，又是一心一意干事業(yè)的生意人，把你的一部分積蓄投給他，可以拿到10%-15%的年化率。
我比較幸運(yùn)，身邊恰巧有一個(gè)，十年來(lái)，我看著他一家一家店地開，生意穩(wěn)中求進(jìn)。他每天就是工作，沒有不良嗜好，并且對(duì)金錢敏感度非常高。
天上不會(huì)掉餡餅，想賺錢要么投入時(shí)間、精力，要么極需膽量和眼光。之前我看這期的征文里，有個(gè)作者分享她父母的理財(cái)經(jīng)歷，他們把一部分積蓄投給一些接了學(xué)校、政府工程的朋友，因?yàn)閷?duì)方人品好，能力強(qiáng)，信得過，最后本金利息都收回來(lái)了。
當(dāng)然，完全沒風(fēng)險(xiǎn)又想有收益的投資不存在，就看風(fēng)險(xiǎn)是否在自己的承受范圍之內(nèi)。
后來(lái)我回復(fù)說，普通人還是存錢貸款買房靠譜，或者買優(yōu)質(zhì)股票。他答，房產(chǎn)已過了紅利期，靠買賣房屋賺錢幾乎不可能了。你看，我跟你說理財(cái)，囤積資產(chǎn)，你跟我說“發(fā)財(cái)”“一夜暴富”。
我把房產(chǎn)看成優(yōu)質(zhì)財(cái)產(chǎn)，能跑得贏通貨膨脹，給人帶來(lái)安全感的固定資產(chǎn)，你卻只想通過買賣房屋賺一筆大的。人心能不那么浮躁嗎？
說到股票，又說我沒經(jīng)歷過股災(zāi)。對(duì)，我連股票都買不起。但我知道股票的規(guī)律，買股票買的是對(duì)應(yīng)公司的一部分。所以買好公司的股票才能獲得相應(yīng)的分紅。那種想在股市里賺一筆就跑的，最終都被別人割了韭菜。
股票是長(zhǎng)期投資，而不是短期投機(jī)。人只要少一點(diǎn)投機(jī)心理，把日子過好是不難的。
我一直關(guān)注連岳的公眾號(hào)，理性，深刻，是我向往的樣子。他說他只買優(yōu)質(zhì)股，也就是認(rèn)同公司理念，看好其發(fā)展前景的股。目前他買的是騰訊、茅臺(tái)和谷歌。我覺得這個(gè)思路就非常清晰，跟著大公司走，分紅利，而不去糾結(jié)一時(shí)的價(jià)格漲跌。
當(dāng)然，如果你有時(shí)間、精力和眼光在股市里甄別被低估的潛力股，那很厲害，一般只有前1%的大牛人能做到。總之，大家不要低估一件事的難度，錢總是易花難賺的。
好，文章已經(jīng)寫得又臭又長(zhǎng)了。有耐心看完的，我敬你是條漢子！哈哈。
分享一下我正式理財(cái)半年的收獲：月薪5千余，單位有額外的加班，我都主動(dòng)參加，上半年存下1萬(wàn)余，剛好做結(jié)婚的開支。
結(jié)婚時(shí)收的禮金和我父母給的嫁妝，一部分存起來(lái)應(yīng)急，一部分投到做生意的朋友那里，明年收利息。還拿了一部分給老公報(bào)了培訓(xùn)班，提升專業(yè)技能。
這一年，每個(gè)月還房貸，公積金算是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄部分，年底能取出2萬(wàn)左右。平時(shí)的基本工資用來(lái)開銷，年底的年終獎(jiǎng)大概可以存下1萬(wàn)。你看只要有心，錢總會(huì)有的。
另外，這幾個(gè)月我堅(jiān)持寫作，已找到一個(gè)“開源”項(xiàng)目，等我出了月子，除了基本工資之外，還將有額外的收入，想來(lái)心里就美美噠~。
也許，人去挑難做的事情，反而容易成功。
（微笑臉）
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