我買過車險、家財險、意外險、醫(yī)療險、重疾險等，先后有過四次理賠經(jīng)歷，兩次理賠成功，兩次理賠失敗，有一些經(jīng)驗教訓(xùn)，現(xiàn)在按時間順序記錄一下理賠經(jīng)過，供大家借鑒。

第一次：2009年，車損險；理賠結(jié)果：成功

2009年4月的一個星期六，風(fēng)很大，我去單位參加職工運動會，車停在一棵大樹下。10點多，當(dāng)我正在熱火朝天的參加比賽時，保衛(wèi)處打電話說我的車被樹砸了，讓我快去看一下。來到出事地點，我看到一棵約6層樓高的大樹倒在我的車上，車前后擋風(fēng)玻璃全部破碎，直徑約20多厘米的樹干把車頂砸出一個深深的“凹”字，車體完全變形，一根碗口粗的樹杈戳穿了車頂，插入車體，并將擋把周圍扎壞，輪胎更被壓得不成樣子。大樹外表看上去長勢良好，枝繁葉茂，但是在折斷處下面，有一個約籃球大小的被蛀空的樹洞，樹皮已不存在，正是這個樹洞導(dǎo)致大樹折斷。

我立刻打電話給保險公司報案。保險公司表示需要交警部門開具證明，證明車是被樹砸壞；另外還需到氣象局開具當(dāng)天的風(fēng)力證明，如果當(dāng)天風(fēng)力達(dá)到11級就按車損險的“暴風(fēng)、龍卷風(fēng)條款”全額賠償，如果風(fēng)力沒有達(dá)到11級，就得按車損險的外界責(zé)任條款賠償，但因找不到責(zé)任人，所以我只能獲得70%的修理費用。我來到氣象局，氣象局說當(dāng)天的記錄風(fēng)力最大時只有8級，開不了11級的證明。

我咨詢了有關(guān)律師，律師說樹被大風(fēng)吹倒，如果氣象部門證明是暴風(fēng)，這屬于自然災(zāi)害，樹的所有人或管理人可以免除賠償責(zé)任。如果不屬于暴風(fēng)，所有人或者管理人就有民事賠償責(zé)任。但依據(jù)車損險條款，保險公司對于樹砸車有直接的保險責(zé)任。車主遇到這類情況，如果找不到第三方責(zé)任人，按照車損險合同，保險公司有30％的免賠率。假如可以找到責(zé)任人，車主申請保險公司理賠后，保險公司應(yīng)按照車的損失賠償，然后由保險公司代位求償，去向相關(guān)責(zé)任人要求賠償。

我也咨詢了單位，單位說這棵樹早就向園林局申請過砍伐，但園林局一直不批，所以單位認(rèn)為他們沒有責(zé)任，應(yīng)屬園林局的責(zé)任。我不愿意跟單位鬧僵，也不想去找園林局，只能是繼續(xù)找保險公司，律師也說可以由保險公司代位求償。事情僵持了幾天，北京晨報、北京晚報、北京青年報、新京報等媒體都對此事做了報導(dǎo)，中央二臺馬斌讀報也對此事做了報導(dǎo)，還寫了歪詩一首：“大風(fēng)起兮云飛揚，槐樹底下車遭殃。辦好理賠分內(nèi)事，何必讓人跑斷腸！”最后我老公直接找了保險公司總公司的領(lǐng)導(dǎo)，他們終于答應(yīng)賠償，讓我們簽署了一份代位求償?shù)氖跈?quán)書，總算塵埃落定，最后保險公司有沒有找我的單位或者園林局我就不得而知了。最后用了兩個多月的時間才修好我的車，花費7萬多元。園林局也終于批復(fù)同意了砍伐問題樹木，經(jīng)過這件事，單位砍掉了好幾棵有問題的大樹，為什么一定要出事了才能處理解決問題呢？試想當(dāng)時如果我坐在車?yán)?，就不?萬元的問題了，會有生命危險的！如果樹旁邊有行人經(jīng)過呢？據(jù)說經(jīng)常有小孩鉆進(jìn)樹洞玩兒呢！如果出了人命，單位就沒那么便宜了吧！

第二次：2011年，住院補貼理賠；理賠結(jié)果：失敗

這一次最復(fù)雜了，我都不知道該怎么寫能寫明白。我的家族遺傳基因不好，家里老人各種各樣的毛病，可是我年青的時候身體好，連感冒都很少，從來沒想過要買保險?？粗磉吥昙o(jì)大的同事老要跑醫(yī)院還不理解，還自豪地說看我給單位省了多少醫(yī)藥費呢！直到2008年，不知道為什么我總是頻繁的發(fā)燒，還有轉(zhuǎn)氨酶升高，白細(xì)胞降低等癥狀，我去醫(yī)院看了內(nèi)科、血液科、風(fēng)濕免疫科，并且很誠實的把家族病史全部告訴了醫(yī)生寫進(jìn)了病歷，連我姑姑得的什么病都告訴了大夫。但是當(dāng)年其實并沒有確認(rèn)什么嚴(yán)重的疾病，也排除了血液病、肝病，就是不明原因白細(xì)胞低，后來吃了點藥也就好了。

到了2009年，一個同事的妹妹到我們單位來推銷保險，我想著我去年還老發(fā)燒，身體明顯不如以前，不如也給自己買上保險吧！就在她那里買了，我都不記得我買的是什么產(chǎn)品，只記得每年交6000元，交20年，記得能分紅，附加了住院補貼。她也沒有讓我填健康告知一類的東西，她也沒問我有沒有什么病史，就說我年輕不需要體驗，就全權(quán)替我代辦了，我當(dāng)時對保險一無所知，根本不知道還有健康告知這個東西，也沒細(xì)看保險條款，買的是什么也不是很清楚，現(xiàn)在回想應(yīng)該就是理財型的保險。

然后到了2010年，我又一次高燒不退，住了10天院，出院后我想起我還有保險呢，就去找代理人理賠，結(jié)果她拿著我的材料交到保險公司，換來的結(jié)果是拒賠，并且保險公司主動要求終止保險，退還給我8000多元保費，當(dāng)時我交了兩年12000元，第二年的剛剛交上去不久，第二年的6000元全退了，第一年的6000退回了2000多。拒賠和退保的理由是我?guī)Р⊥侗?。這次經(jīng)歷一怪自己不認(rèn)真，買東西自己都沒搞懂就買，第二要怪那個代理人太不專業(yè)，沒給我解釋清楚。她還直后悔說這次不應(yīng)該去理賠，過了兩年就沒問題了?，F(xiàn)在想來退了也就退了，即使過了兩年以后出險了能不能賠也不好說呢，即便能賠也會有很多麻煩，而且理財型保險退了也就退了，沒什么可惜的。

第三次：2016年，車險理賠；理賠結(jié)果：失敗

2016年，我開車走神，在單位停車時倒車撞到了一輛正常行駛的車。沒什么好說的，我全責(zé)，去給人家修車吧！兩人一起來到修理廠定損，拿出保單、駕照、行駛證交上去，人家看了一眼扔回來：你的車過期沒驗車，不能理賠！我拿過來一看，確實是，剛剛過期一周！只能自認(rèn)倒霉，自費5000大洋給對方修車，回家一通埋怨老公拖延癥，驗車這些事兒都是他去做的，我哪知道什么時候到期??！

經(jīng)過這一次我才知道，理賠不是只要上了保險就行，沒按期驗車也不能賠，總之保險公司會有各種理由不賠，所以，只好自己都提前做好，不要讓保險公司找到把柄吧！

第四次：意外險理賠；理賠結(jié)果：成功

2017年12月25日，我女兒在學(xué)校放學(xué)時由于天黑，沒看清楚臺階，摔了一跤，造成左腳撕脫性骨折，看病花了1087.77元。

我給女兒購買了意外險，出事后打電話問過保險公司，說等治療結(jié)束后在App上自助申請理賠即可。1月31日，治療基本結(jié)束，剩下就是養(yǎng)著了，所以我在保險公司App上提交了理賠申請，將病歷、發(fā)票、身份證等拍照上傳，2月1日收到消息要求補充材料，好像是拍的片子我忘了提交，我按要求補充材料，2月3日早上收到短信，已經(jīng)審批完成，收到了理賠款877.77元，非常的方便快捷，體驗很好。自費了210元，我也不知道哪些費用不能報，不過這樣已經(jīng)很滿意了，所以也沒再去問。

這就是我的四次理賠經(jīng)歷，希望對大家有用。隨著技術(shù)手段的進(jìn)步，保險的購買和理賠都越來越方便快捷。只要符合保單的規(guī)定，理賠也很容易，所以大家購買保險的時候一定要認(rèn)真看明白保單的條款，搞明白自己買的是什么東西，不要再犯我這樣的錯誤。