每個(gè)p2p平臺(tái)做的風(fēng)控都不太一樣，這取決于他們的客戶(hù)定位，他們資產(chǎn)端的獲取渠道等。
有平臺(tái)與擔(dān)保公司合作，他們風(fēng)控重點(diǎn)就在于調(diào)查合作的擔(dān)保公司；有平臺(tái)只做消費(fèi)貸，他們風(fēng)控的重點(diǎn)就在調(diào)查借款人的收入來(lái)源等，都不太相同。
關(guān)于做風(fēng)控的另一大要素，那就是要計(jì)算借款人的違約成本，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是這筆貸款違約了，借款人應(yīng)該付出的成本有多大，如果他付出的成本大于借款金額很多，那么他寧愿償還貸款，也不愿意輕易去違約。
這就回歸到我們核心的風(fēng)控措施之一，只做熟人圈子的客戶(hù)，堅(jiān)決不做散單。所謂熟人圈子，就是借款人彼此之間本已經(jīng)是在同一個(gè)社交圈子里，可以是生意上下游伙伴，老鄉(xiāng)，商協(xié)會(huì)會(huì)員等。為什么要做熟人圈子？目的就是為了提高借款人的違約成本。
首先，堅(jiān)持“小額分散”。先說(shuō)一下”分散“在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的好處，是能夠保證借款主體還款概率的獨(dú)立性，即借款的客戶(hù)分散在不同的地域、從事行業(yè)、年齡和學(xué)歷等等，這些分散獨(dú)立的個(gè)體之間發(fā)生違約的概率能夠相互之間保持獨(dú)立性，那么同時(shí)發(fā)生違約的概率就會(huì)非常小。
其次，用數(shù)據(jù)分析方式建立風(fēng)控模型和決策引擎。因?yàn)樯厦嫣岬降囊獙⒔杩钭龀善骄鶈喂P10萬(wàn)以下的小額借款，那么借款客戶(hù)數(shù)量會(huì)非常多，如果用和銀行類(lèi)似的實(shí)地考察、模擬還原企業(yè)現(xiàn)金流量表、盤(pán)點(diǎn)企業(yè)存貨等方式，那么做一筆小額業(yè)務(wù)的成本會(huì)非常高，也會(huì)導(dǎo)致這個(gè)業(yè)務(wù)不能持續(xù)（因此很多p2p網(wǎng)貸平臺(tái)做大額借款，因?yàn)樽鲆还P1000萬(wàn)的大額借款的審核成本和做一筆10萬(wàn)小額借款類(lèi)似，但是前者收入是后者的100倍，但是做大額借款的問(wèn)題如前所述），因此需要另一種審核模式，即采用類(lèi)似國(guó)外信貸工廠(chǎng)的模式，利用風(fēng)險(xiǎn)模型的指引建立審批的決策引擎和評(píng)分卡體系，根據(jù)客戶(hù)的行為特征等各方面數(shù)據(jù)來(lái)判斷借款客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)。
其次，用數(shù)據(jù)分析方式建立風(fēng)控模型和決策引擎。因?yàn)樯厦嫣岬降囊獙⒔杩钭龀善骄鶈喂P10萬(wàn)以下的小額借款，那么借款客戶(hù)數(shù)量會(huì)非常多，如果用和銀行類(lèi)似的實(shí)地考察、模擬還原企業(yè)現(xiàn)金流量表、盤(pán)點(diǎn)企業(yè)存貨等方式，那么做一筆小額業(yè)務(wù)的成本會(huì)非常高，也會(huì)導(dǎo)致這個(gè)業(yè)務(wù)不能持續(xù)（因此很多p2p網(wǎng)貸平臺(tái)做大額借款，因?yàn)樽鲆还P1000萬(wàn)的大額借款的審核成本和做一筆10萬(wàn)小額借款類(lèi)似，但是前者收入是后者的100倍，但是做大額借款的問(wèn)題如前所述），因此需要另一種審核模式，即采用類(lèi)似國(guó)外信貸工廠(chǎng)的模式，利用風(fēng)險(xiǎn)模型的指引建立審批的決策引擎和評(píng)分卡體系，根據(jù)客戶(hù)的行為特征等各方面數(shù)據(jù)來(lái)判斷借款客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)。
銀行存管是必不可少的，平臺(tái)作為第三方不直接接觸資金，自然少了不少風(fēng)險(xiǎn)。投資人與借款人甚至可以直接進(jìn)行交流，這種和規(guī)劃建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大進(jìn)步。目前愛(ài)投易貸已與四川天府銀行簽訂了資金存管，銀行存管上線(xiàn)實(shí)現(xiàn)了用戶(hù)資金與平臺(tái)運(yùn)營(yíng)資金的全面隔離。每一位愛(ài)投易貸的用戶(hù)都將開(kāi)通獨(dú)立的天府銀行存管子賬戶(hù)，在資金存管模式下，用戶(hù)的每筆投資行為均受到銀行的保護(hù)，有效地避免了被平臺(tái)任意挪用的風(fēng)險(xiǎn)，并杜絕了平臺(tái)參與交易的可能。
