現(xiàn)在保險(xiǎn)幾乎滲透到我們生活的方方面面，幾乎每個(gè)人都有社保，但并不是每個(gè)人都有商業(yè)保險(xiǎn)。
很多人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)存在著特別大的誤解和意見，其實(shí)包括我自己也是。
因?yàn)槲腋改笌啄昵霸?jīng)就被村子里不靠譜的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員蒙騙過(guò)，2009年父親曾投了一份年交保費(fèi)3000元的，繳費(fèi)十年期的保險(xiǎn)。
當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員口生蓮花，說(shuō)這份保險(xiǎn)繳費(fèi)十年即可，生病住院能獲得理賠，繳費(fèi)滿十年還能得到本金和高額利息。
第二年父親就因病住院，找到業(yè)務(wù)員要求理賠，業(yè)務(wù)員說(shuō)不符合保險(xiǎn)條款規(guī)定，無(wú)法理賠，讓父親退保。
考慮到雖然不能理賠，但是繳費(fèi)滿十年還能拿回本金和利息，父母沒(méi)有退保，又繼續(xù)交了四年。
在交完五年共計(jì)15000元保費(fèi)后，業(yè)務(wù)員才告訴父母這份保險(xiǎn)的本金和利息繳費(fèi)十年期滿是拿不回的，只能等父親百年后子女才可以拿回。
本想靠這份保險(xiǎn)攢一筆養(yǎng)老金的父母一氣之下申請(qǐng)了退保，15000元最后只退回來(lái)5000多元。從此以后父母對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)再也不肯相信。
前段時(shí)間我寫過(guò)一篇文章，《疫情下，一個(gè)小旅游公司女老板的艱難謀生》里面女主人公在保險(xiǎn)公司兼職，有個(gè)網(wǎng)友看完后評(píng)論說(shuō)，最看不起干保險(xiǎn)的人。
可想而知，保險(xiǎn)公司在很多人心中的印象并不佳，因?yàn)樾袠I(yè)準(zhǔn)入門檻太低，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，加上很多退保案例，客戶經(jīng)常連本金都拿不回來(lái)。
俗話說(shuō)，買的永遠(yuǎn)沒(méi)有賣的精，商業(yè)保險(xiǎn)公司說(shuō)白了也是以盈利為目的的企業(yè)，保險(xiǎn)公司雇傭大批高學(xué)歷的精算師根據(jù)數(shù)學(xué)和概率學(xué)等專業(yè)知識(shí)研究出來(lái)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品、設(shè)立的各種保險(xiǎn)合同，作為普通人的我們?cè)趺纯赡芩愕眠^(guò)他們呢？
但這也不是說(shuō)我們完全不能買商業(yè)保險(xiǎn)，畢竟商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充，好的保險(xiǎn)還是值得購(gòu)買的。
首先謹(jǐn)記的一點(diǎn)就是，在我們選擇商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，永遠(yuǎn)不要聽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員怎么說(shuō)，所有的口頭承諾都是可以不算數(shù)的。
其次就是我們自己要有自己的判斷力，判斷力的前提就是學(xué)會(huì)看懂商業(yè)保險(xiǎn)合同，因?yàn)闊o(wú)論發(fā)生什么，只要合同才是最有效力的。
今天這篇文章，主要想以案例分享給大家，怎么看懂商業(yè)保險(xiǎn)之重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。
重疾險(xiǎn)顧名思義簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是重大疾病的保險(xiǎn)，當(dāng)您要購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員最先推薦給您的就是重疾險(xiǎn)。
為了通俗易懂，幾天前我以自己的身份證年齡39周歲、保額20萬(wàn)元、保障終身為基準(zhǔn)，分別讓兩家不同保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員各做了一份保單合同。
下面我將逐步分析兩份保單合同的內(nèi)容，爭(zhēng)取以最簡(jiǎn)單通俗易懂的描述教大家看懂重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：
一、首頁(yè)重點(diǎn)看年交保費(fèi)、保額、繳費(fèi)期限、保障期間。
根據(jù)圖表可分析得出以下結(jié)論：
在保額都為20萬(wàn)元，保障期間終身的情況下
A保險(xiǎn)公司年交保費(fèi)為8608.82元*繳費(fèi)期間29年=總繳費(fèi)金額249568.78元。
B保險(xiǎn)公司年交保費(fèi)為6680元*繳費(fèi)期間20年=總繳費(fèi)金額133600元。
二、關(guān)注疾病保障種類、保障范圍、給付標(biāo)準(zhǔn)，一眼識(shí)別合同中關(guān)鍵信息。
由2家保險(xiǎn)公司的五張圖片可以解讀出：
A保險(xiǎn)公司疾病保障為：重大疾病120種，最高給付203340元，賠付過(guò)一次后合同終止；特定疾病20種，70周歲前特定重大疾病6種，最高都是賠付10萬(wàn)元；輕度疾病40種，最多給付六次，每次最高4萬(wàn)元。輕度疾病每次必須是不一樣的病種才給予給付，就是如果你這次患的是肺部疾病，下次如果還是肺部疾病是不給賠付的。同時(shí)患有特定疾病和輕度疾病的情況下，僅給付特定疾病。
B保險(xiǎn)公司疾病保障為：重大疾病120種，累計(jì)給付三次，每次20萬(wàn)元，三次重大疾病要分別為不同種類的疾病，如果是同一種類則僅給付一次；中癥重疾30種，累計(jì)給付三次，每次固定10萬(wàn)元；輕癥重疾30種，累計(jì)給付六次，每次固定5萬(wàn)元。
三、我們?cè)賮?lái)看兩家保險(xiǎn)公司的身故保障和豁免：
四、最后也是最重要的——現(xiàn)金價(jià)值，就是當(dāng)你想中途退?；蛘呃狭诵枰缅X想取回保費(fèi)時(shí)，你到底能拿回多少現(xiàn)金。
兩個(gè)圖表對(duì)比可看出，現(xiàn)金價(jià)值對(duì)于我們而言也是非常重要的。
在我們選擇重疾險(xiǎn)種類及簽訂合同時(shí)，一定要認(rèn)真對(duì)比不同種類重疾險(xiǎn)所保障的疾病范圍、種類、給付標(biāo)準(zhǔn)以及如果有一天自己后悔想退保或者老了那天突然急需用錢，最后到底能拿回來(lái)多少現(xiàn)金價(jià)值。
