新年伊始，重讀了《救救你的錢包——如何在未來十年保護(hù)你的財(cái)產(chǎn)》，作者是法國人馬克.費(fèi)奧倫蒂諾，因?yàn)轭A(yù)言了08年金融危機(jī)而轟動(dòng)法國。這本書屬于理財(cái)入門書，越年輕的時(shí)候讀到越好。
這本書最有價(jià)值的部分有兩點(diǎn)：
1) 提出關(guān)于理財(cái)?shù)陌藯l操作指令
2) 給出從小白到資深玩家的四階段理財(cái)方案，各個(gè)階段有對(duì)應(yīng)的理財(cái)目標(biāo)，總共需要花費(fèi)三個(gè)月的時(shí)間，（我的體會(huì)，零基礎(chǔ)小白走完四階段花費(fèi)的時(shí)間應(yīng)該是以年為單位的，當(dāng)然可以分階段規(guī)劃）。
書中也有典型案例，能讓你更好的評(píng)估自己的資產(chǎn)狀態(tài)，確定下一步行動(dòng)。本書唯一缺點(diǎn)就是這是符合法國政策的，從銀行選擇到合理避稅方法，國內(nèi)不適用，可以跳過不看，好在編者也給出了符合國情的建議，幫助小白掃清障礙。
1 八條操作指令
指令1：認(rèn)識(shí)自我
理財(cái)要基于自我的認(rèn)知，年紀(jì)是一個(gè)要素，此外還有性格特征。人類的本性很難擺脫貪婪和恐懼，對(duì)自己了解，才能保持理性客觀，學(xué)會(huì)辨別自己看到和聽到的信息。
選擇一種最像自己的動(dòng)物：
螞蟻——勤儉的人
蟬——只圖眼前享樂的人
鴿子——容易受騙上當(dāng)?shù)娜?，比如聽信金融家的言?/p>
綿羊——易跟風(fēng)螞蟻類型的人，溫順而盲從
老鼠——知道股市內(nèi)幕消息的螞蟻型人物，對(duì)他人不報(bào)任何信任，剝削掠奪其他類型人的財(cái)產(chǎn)
指令2：確定目標(biāo)
首要任務(wù)是為自己設(shè)立退休金，此外還可以問自己：我現(xiàn)有資產(chǎn)很少/很多，我希望財(cái)富保值？增值？
指令3：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力
我們?cè)谫徺I理財(cái)?shù)臅r(shí)候，都會(huì)填一份問卷，這就是評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力，有三要素：年齡、投資額、你的性格。
投資回報(bào)期望值可以設(shè)定為損失金的雙倍。例如，一年投資，承受最大損失為5%，期待的回報(bào)收益就是10%。收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。
指令4：學(xué)會(huì)節(jié)制
如同最好的減肥方法是少吃，最好的資產(chǎn)保值和增值的方法就是少花錢！——大道至簡，萬物歸一??！
指令5：簡化房地產(chǎn)投資決策
原則：
1. 不要在房地產(chǎn)泡沫時(shí)期買入，因?yàn)樽邉?shì)完全不可預(yù)測(cè)（所謂房地產(chǎn)泡沫時(shí)期，是指非職業(yè)炒房通過房地產(chǎn)買賣在短期內(nèi)獲得比他們正常收入還多錢的階段。按照這個(gè)概念，泡沫真濃密啊。。。再次強(qiáng)調(diào)國情不同。）
2. 世界上最可悲的事情：退休后無家可歸，沒有房子住。也就是說，自住房是剛需。
3. 住房貸款利率是決定買房最為關(guān)鍵的因素。
滿足以下條件，盡快買入居住用住房，越快越好，越年輕越好：
1. 不處于房地產(chǎn)泡沫期
2. 貸款利率很低
3. 存夠首付
4. 最重要的是：你至少未來五年內(nèi)收入是穩(wěn)定可預(yù)見的。每月還款額不能超過稅后凈收入的三分之一。
另外，作者提到，購買房屋用來出租這種投資，在搏的只是房地產(chǎn)價(jià)格繼續(xù)走高，租房會(huì)產(chǎn)生修理費(fèi)，收益有浮動(dòng)，要看收益回報(bào)率。
指令6：分配投資
本質(zhì)上只有三種理財(cái)產(chǎn)品：
現(xiàn)金或速動(dòng)資產(chǎn)（速動(dòng)資產(chǎn)是指可以隨用隨取的錢，比如活期存款，或者像余額寶那樣的貨幣基金），它們屬于零風(fēng)險(xiǎn)，接近零的回報(bào)
股票，風(fēng)險(xiǎn)最大
債券（國債或企業(yè)債券），風(fēng)險(xiǎn)有限
要做資產(chǎn)配置，畫一個(gè)餅圖，根據(jù)自我認(rèn)知、個(gè)人狀況、職業(yè)狀況、投資收益率目標(biāo)、金融市場(chǎng)變化經(jīng)常調(diào)整分配比例。隨時(shí)檢查自己財(cái)產(chǎn)分配和期望值是否吻合，符合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力。用它進(jìn)行自我約束。
比如：
喜歡風(fēng)險(xiǎn)的年輕人，0%投入現(xiàn)金，0%投入債券，100%投入股票，屬于“激進(jìn)型”資產(chǎn)配置。
老年人，持有0%股票，10%債券，90%現(xiàn)金，屬于“超保守型”資產(chǎn)配置。
擁有穩(wěn)定的很好職業(yè)的中年人，20%現(xiàn)金，40%債券，40%股票，就是“穩(wěn)定型”資產(chǎn)配置。
指令7：不隨大流，不被他人影響太多，而是堅(jiān)持自己觀念
這里說的是“專家”訪談、言論、預(yù)測(cè)，聽聽就好 ，不可盲目相信。
指令8：自己的財(cái)產(chǎn)命運(yùn)自己掌握
理財(cái)需要花時(shí)間做功課。
包括：
了解你過去理財(cái)?shù)膿p益表現(xiàn)（賺虧多少）
建立資產(chǎn)分配表
學(xué)習(xí)一些金融和經(jīng)濟(jì)方面易于理解的分析方法
學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)觀念
2 理財(cái)四階段方案
階段1：攻堅(jiān)階段
時(shí)長：4周
目標(biāo)：建立屬于自己的財(cái)產(chǎn)管理方法
1. 學(xué)習(xí)了解自我，建立自己的最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)
所謂風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，就是財(cái)產(chǎn)中投資有風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例，作者建議不要超過50%，即財(cái)產(chǎn)中不要包含50%以上的有風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。
第一步，自我認(rèn)知。從性別、年齡、家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析。
作者建議男性要注意更小心謹(jǐn)慎，而女性需要嘗試承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)情況下女性低估了自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
如果在25~45歲之間，初步可以確定50%投資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，50%保守理財(cái)。隨著年齡增加，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品比例縮小，到退休減少到20%，直至減少到0。
家庭狀況方面，需要分析你需要承擔(dān)誰的消費(fèi)，承擔(dān)多久，包括長輩、配偶、子女。
財(cái)務(wù)狀況方面，要考慮自己花錢和賺錢的比例是多少，需要多少年才能讓收入增長80%？除去房產(chǎn)和房貸，還有多少可供支配的錢？房產(chǎn)價(jià)值減去剩下的房貸還剩多少？
以上共同決定了你的最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
第二步，參考指令3，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力，微調(diào)最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，更貼合自己的情況。
第三步：確定理財(cái)目標(biāo)。是想作為養(yǎng)老金補(bǔ)充？投資盈利最優(yōu)化？還是以備不時(shí)之需？
2.列出你現(xiàn)有的所有資產(chǎn)
存款儲(chǔ)蓄
股票投資
支票賬戶、現(xiàn)金
基金
住房公積金
人壽保險(xiǎn)
3.減少消費(fèi)支出，列消費(fèi)清單并進(jìn)行縮減
階段2：占位階段
時(shí)長：4周
目標(biāo)：建立與自身狀況溫和的理財(cái)計(jì)劃
1.挑選理財(cái)合作者
包括：挑選2家銀行；保險(xiǎn)合同；如果買賣股票需要選擇證券公司；也可以考慮專業(yè)理財(cái)咨詢公司
核心：費(fèi)用低，信譽(yù)好
2.投資產(chǎn)品選擇
永遠(yuǎn)選擇超簡單易懂的、費(fèi)用超有競(jìng)爭力的產(chǎn)品。沒有對(duì)比、沒弄清楚，就不要買。
健康、有效的金融理財(cái)食譜的基本食材包括：
儲(chǔ)蓄賬戶
保險(xiǎn)合同
股票儲(chǔ)蓄賬戶
注：買保險(xiǎn)一般按下面順序：
意外險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）-> 健康險(xiǎn)（含重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn)）->教育險(xiǎn)->養(yǎng)老險(xiǎn)->分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)
保障型保險(xiǎn)一定要購買，投資型保險(xiǎn)在有閑錢又沒時(shí)間打理，投資偏好趨于謹(jǐn)慎保守的情況下再購買。
階段3：鞏固階段
時(shí)長：2周
目標(biāo)：一切步入軌道，可以做微調(diào)。
此階段，作者推薦一定要購買基金，選擇評(píng)級(jí)好、簡單、表現(xiàn)良好、費(fèi)用低廉的基金。推薦購買“被動(dòng)管理型”基金（指數(shù)基金），以及“完全跟蹤型”基金（同樣模仿指數(shù)），不太推薦新手就購買“主動(dòng)型”基金（即由基金經(jīng)理按照自己管理模式管理的基金）。
階段4：穩(wěn)定階段
時(shí)長：4周
目標(biāo)：建立你財(cái)產(chǎn)管理的根本性基礎(chǔ)，此階段是建立在前三階段已經(jīng)完備的基礎(chǔ)上，再進(jìn)行補(bǔ)充，適合中高階。
此時(shí)可以加入（不是必須要買）：
1. 直接購買股票
五原則：
①不能超過總資產(chǎn)5%
②同時(shí)要投資5只股票，分散風(fēng)險(xiǎn)
③對(duì)于每一個(gè)你想投資的公司，都要花5小時(shí)去好好了解，不要只憑直覺做事
④針對(duì)每個(gè)投資的股票都要做好5年持股的準(zhǔn)備，選擇盈利公司，不要投資那些虧損企業(yè)
⑤不要隨大流，要對(duì)自己的選擇有信心
2.基金方面，可以添加你欣賞的基金經(jīng)理管理的一些基金
3.集體房地產(chǎn)投資，在中國，可以考慮中國房地產(chǎn)信托投資基金
4.對(duì)非常有經(jīng)驗(yàn)的投資者，可以考慮對(duì)沖基金（所謂對(duì)沖基金，理論上是使投資與市場(chǎng)（股市）本身“不相關(guān)”，從而從中掙錢）
3 我的閱讀感觸
這本書在三公子理財(cái)入門書單里，早在三年前我就翻閱過，但當(dāng)時(shí)讀完只覺得無從下手，這種狀況并不是書的問題，畢竟它是一本法國理財(cái)類冠軍的暢銷書，絕大多數(shù)人看懂應(yīng)該是沒有問題。
今日回想，當(dāng)時(shí)無法下手是因?yàn)閯傎I了自住房，存款被掏空，在沒有買房前，剛剛升級(jí)新手媽媽不久，開啟了一座買買買的新高峰，那幾年自己一直處于“還完信用卡好像沒有發(fā)工資”的狀態(tài)，忽然背起沉重的房貸、縮緊開銷不能適應(yīng)，以至于緊迫而焦慮。對(duì)自己每年的收支毫無把握，連應(yīng)急款都沒有，談何資產(chǎn)配置？
我從小從父母那里受到的財(cái)商教育其實(shí)很缺乏，父母都是保守謹(jǐn)慎型，勤儉節(jié)約，也會(huì)有些盲從。我覺得父母勤儉持家、點(diǎn)滴積累應(yīng)該是他們力所能及范圍內(nèi)做到最好了，這點(diǎn)我需要努力繼承。但只有基本儲(chǔ)蓄還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，跑不贏通貨膨脹的速度，特別是老齡化日益加劇的今天，養(yǎng)老還是要靠自己年輕時(shí)的未雨綢繆。
這些年越來越體會(huì)到，理財(cái)、金融類的知識(shí)，是成年人的必修課，若不是專業(yè)出身，大學(xué)的課堂不會(huì)教，但實(shí)際生活很重要。像我所處的程序員群體，看似工資相對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)較高，其實(shí)是個(gè)危機(jī)四伏的行業(yè)。
為什么這么說？如果不懂理財(cái)，又習(xí)慣了高收入和高消費(fèi)，屬于“城市隱形貧困人口”，年齡越大越被動(dòng)。IT行業(yè)知識(shí)更新迭代迅速，如果不保持專業(yè)精進(jìn)，很容易被年輕人取代。而程序員普遍工作時(shí)間超長，主業(yè)工作已經(jīng)占用了自己絕大部分精力和時(shí)間，很難有時(shí)間再去開拓副業(yè)，進(jìn)一步開源。加班和高壓的工作節(jié)奏，也導(dǎo)致很多人很少有時(shí)間運(yùn)動(dòng)、關(guān)注自己的健康，而企業(yè)中養(yǎng)老、醫(yī)療都是靠自己，沒有額外報(bào)銷，自己必須做好保險(xiǎn)保障。以前聽別人調(diào)侃IT行業(yè)“拿命換錢”，其實(shí)很接近真相。慎重的花每一分錢，做好資產(chǎn)配置，買足保障型保險(xiǎn)，是對(duì)自己和家庭的一份責(zé)任。
今年計(jì)劃系統(tǒng)、深入的進(jìn)行理財(cái)、金融書籍的主題閱讀，這幾年在控制花銷方面自律、理性很多，逐漸走上了斷舍離的道路，也清楚自己每年開銷的規(guī)律，可以在穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，嘗試一下風(fēng)險(xiǎn)和收益并存。一起加油吧！
