>> 理財前的準備

>> 很多人把理財當作一件痛苦的事情，談起來總是覺得無從下手，無形中大家把這件事想得越來越難，于是遲遲無法真正開始。

>> 那么，該如何解決拖延癥問題，使得眼前的事情變得輕松長久？

任務分解

>> 以減肥為例，減掉10斤的目標太抽象，我們往往沒過幾天就會放棄，不如改成每頓吃到2/3飽、每天走12000步這樣切實可行的分解任務。

>> 設立補給站

>> 我們在實現(xiàn)長遠目標時，也可以給自己一些即時反饋作為獎勵。

>> 分清目標和愿望

最后，要提醒大家的是，目標是可執(zhí)行、可達到的。而愿望，往往可以天馬行空。別把心里的愿望當成目標，那只能讓你陷入沮喪，永遠實現(xiàn)不了目標。

>> 我們往往夸大了一年時間能發(fā)生的改變，而低估了五年時間的力量。相信隨著時間的推移，我們都能慢慢地接近自己的目標。畢竟，輕松的事情，才能做得長久

>> 實現(xiàn)財務自由的一個最基本的標準，就是我們的被動收入剛好可以覆蓋日常生活的支出費用。所以要實現(xiàn)財務自由，思路非常簡單，那就是在適當管理日常支出的同時，一直不斷地努力提高被動收入。

>> 給大家分享一個財務自由度公式：

財務自由度=投資凈收益/總支出

建議值：≥15%。隨著年齡的增長，我們需要不斷地提高這個比例。當這個比例達到100%時，恭喜你，你實現(xiàn)了真正的財務自由，可以不再為錢擔憂了。

>> 在這里，我想跟大家分享自己在努力實現(xiàn)財務自由的過程中經(jīng)歷的三個階段。

第一個階段：覺醒。

>> 第二個階段：積累自己的第一桶金

>> 所以我們也可以認為，在這個階段，最重要的是養(yǎng)成良好的儲蓄習慣。我們可以從最基本的月收入的10%開始，在不太影響生活水平的情況下，逐漸提高儲蓄比例。

>> 在我們積累第一桶金的同時，也可以適當?shù)亻_始嘗試一些投資，開始逐步了解各種投資產(chǎn)品和它們的風險以及回報特點。

>> 第三個階段：建立自己的投資系統(tǒng)。

完成第一桶金的積累之后，我們對各類投資產(chǎn)品有了比較多的了解。這時，可以開始著手建立自己的投資系統(tǒng)。

為什么缺錢的總是我們

>> 導致貧窮的四個因素

>> 第一，意外。

>> 第二，疾病。

>> 第三，無規(guī)劃的支出。

>> 第四，脆弱的投資系統(tǒng)。

>> 富人思維

>> 在介紹富人思維之前，先給大家介紹一個概念，叫作“吸引力法則”。

>> 吸引力法則可以簡單定義為“關注什么，就吸引什么”。

>> 擁有富人思維的三個要點

>> 第一步：跨越稀缺陷阱，把錢當作手段，而不是目的。

>> 第二步：注重長期回報。

>> 面對誘惑，可以使用冷卻法或隔離法

>> 冷卻法：在做出任何決策或舉動前等待至少10分鐘。在這10分鐘內，認真思考你是否有更好的選擇、更長期的好處、等待是否更值得。隔離法：創(chuàng)造與誘惑的物理距離。比如遠離想吃的甜點、把錢轉出無法克制消費的儲蓄賬戶、為了杜絕頻繁交易而鎖定賬戶等。

面對選擇，使用未來法則。

首先，利用上述方法避免沖動選擇，然后盡量在腦海中具體化自己未來的收益，或者能獲得的獎勵。必要的時候可以寫下來，以便時刻提醒自己。

>> 第三步：先考慮目標，再尋找資源

>> 如果你覺得一件事不可能，大腦就會為你想出1000個不做這件事的理由。如果你覺得一件事有可能，大腦會自動開始思考實現(xiàn)的方法。

>> 擁有富人思維的人，有一種反轉目標的魄力：假設自己擁有更多的資源，自己到底希望實現(xiàn)什么樣的目標，然后從目標出發(fā)，努力聚集這些資源。

>> ·不要告訴別人我在銀行有多少錢。

·永遠不要借給別人錢。

·節(jié)省一分錢就是掙回一分錢。

·為“不測風云”而存錢。

·壓力會在任何時刻產(chǎn)生。

·我憎恨別人有錢。

·只有努力工作，才會有錢。

如果你認可以上的大部分觀點，那么可能要警惕自己內心是否對金錢有一些排斥或偏見。多利用訓練二來強化自己的富人思維吧。

訓練二：目標訓練。

以終為始，你真正的目標是什么（比如給你一個億，你真正想做的是什么）？

為了達到這個目標，實際需要的金錢是多少？

>> 我應該如何一步步聚集需要的錢和其他資源？

>> 理財先規(guī)劃

>> 理財?shù)牡谝徊讲皇谴娑嗌馘X、投什么產(chǎn)品，而是先明確自己理想的生活，再思考財務如何支持我們實現(xiàn)這些目標。

>> 第一步，請寫下5個你近幾年最想實現(xiàn)的愿望，并在旁邊寫下完成它需要花多少錢。

第二步，請列一列，為了更好地達成這5個愿望，你在財務上都做了哪些準備。

第三步，粗略地算一算，以現(xiàn)在的財務狀況，按照計劃的財富增長速度，能否支持你的目標。

>> 上面這三個步驟，其實就是一個很簡單的理財規(guī)劃。從目標出發(fā)，確定對應的財務解決方案，找到現(xiàn)實和目標的差距。

>> 奔向財務自由的三個要素

>> 第一要素：本金的積累

>> 第二要素：利率的提升

>> 第三要素：時間的積累

會賺先會花：明智購物

>> 聰明的消費者

>> 第一招：搬家炸裂法

>> 第二招：10%“品質生活”基金

>> 第三招：多買資產(chǎn)，不買負債

>> 第四招：多為自己買單

>> 要想明智地為自己買單，要記得“我需要、我喜歡、我適合”的“三我”法則，時刻把自己真正的需求放在最核心的位置。

>> 告別“月光”，先從這五步做起

>> 第一步：理解財富水池

>> 第二步：優(yōu)化收支結構

>> 第三步：消滅拿鐵因子

>> 第四步：培養(yǎng)儲蓄習慣

>> 如果你現(xiàn)在還沒有養(yǎng)成固定的儲蓄習慣，下面有兩個簡單的小訣竅。

第一個小訣竅：牢記“先支付自己”

>> 支付完必要支出以后直接強制儲蓄，剩下的部分再用于喝咖啡之類的非必要支出，情況就會大不一樣。

千萬不要小看這個簡單的思維轉變，很多人都因為這個轉變，存下一筆錢。

>> 第二個小訣竅：10/50法則

>> 每月從10%的工資開始儲蓄。10%的金額一般不會影響生活質量。同時，試著將意外收入、獎金、加薪的50%存下來，用剩余的50%好好犒勞自己，也會讓人驚喜

>> 第五步：管理財富水池

>> 為自己設定一個儲蓄賬戶，從下個月發(fā)工資開始，立即存入支付給自己的第一個10%。記住，養(yǎng)成良好的儲蓄習慣，可以幫助我們更好地實現(xiàn)理財目標。

>> 影響財務健康的因素

>> 第一項指標：應急能力

應急能力（見圖4–1）參考指標：

·活期資產(chǎn)/每月日常支出

>> 第二項指標：償債能力

償債能力（見圖4–2）參考指標：

·月還款金額/月收入<1/3

>> 第三項指標：保障能力

>> 保障能力（見圖4–3）參考標準：家庭收入的主要貢獻者，要配置一定的保障。

>> 第四項指標：生息能力

>> 全部可賺取收益的資產(chǎn)量/總資產(chǎn)≥30%

·總體投資收益率≥5%

第6章 投資前必須知道的事

你該追求多高的收益率

>> 時刻牢記，我們要求的回報越高，需要承擔的風險也就越高。

你如何實現(xiàn)目標收益率

>> 如果不能清楚地了解它們賺錢的邏輯，就不要投資。

銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品

>> 一般來講，在季末、年末時購買銀行理財產(chǎn)品是一個很好的時機。

保險公司發(fā)行的投資品

>> 買保險，保障功能和投資功能，千萬不要混為一談。

>> 買任何保險之前，請大家務必先回答這個問題：買這款保險產(chǎn)品，你是為了保障，還是為了投資？

基金

>> 尋找價格合理的指數(shù)

>> 如果指數(shù)的盈利收益率大于中國10年期國債收益率的2倍，就買入，反之，考慮賣出。

>> 市盈率等于股價除以年度每股盈余。也就是說，如果按照現(xiàn)在的盈利水平，多少年才能回本。

>> 盈利收益率就是市盈率的倒數(shù)（1/10=0.1）。其實也特別簡單，就是投入10萬元，過去1年賺了1萬元，收益率10%

>> 對于我們來說，投資指數(shù)基金最合適的選擇是定期投資。

基金定投

>> 定投，就是在固定的時間以固定的金額購買一只基金。

>> 幫助養(yǎng)成儲蓄習慣

>> 避免選錯買賣點

>> 定投之所以有用，是在我們長期看好市場的前提下，可以通過分批投入資金，攤平購買基金的成本，避免投資期間價格波動的影響。

>> 微笑曲線

>> 不管在投資過程中，基金的價格如何波動，我們只有在大方向上堅持穿越微笑曲線，才有可能獲得正向收益，微笑曲線右側上揚越高，我們的收益就相對越大

>> 定投的時間是不是越長越好

>> 定投的收益并不一定會因為時間越長而越高。

>> 那么，定投究竟投多長時間才合適呢？

首先，你要耐心地等到微笑曲線的右上方轉向。如果你還在微笑曲線的左半邊，就因為市場表現(xiàn)不佳而忍不住賣出的話，很可能會虧損

>> 定投中，是否需要止盈止損

>> 要不要止虧，有一個重要的考慮因素，就是基金本身有沒有問題。其實無論是前文陳先生的例子，還是我們觀察A股市場的歷史微笑曲線，都可以發(fā)現(xiàn)，哪怕一只基金目前在持續(xù)下跌，只要我們看好它未來的走勢，短期內的下跌，反而能幫助我們積累更便宜的籌碼。

>> 首先，我們要明確的一點，用來定投的錢一定要是“長錢”，至少三五年內不會被動用，這樣我們才有充分的靈活性來穿越微笑曲線。

>> 你可以從不會影響正常生活的很低的收入比例開始嘗試，比如5%或10%：一方面，可以進行強制儲蓄；

跑贏90%的極簡組合

>> 第一步，在開始投資的時候，我們對于每個板塊都做均等配置，每只基金各投入20%。比如，你計劃投資1萬元，分成5個2000元，分別購買這5只基金。

第二步，持有滿一年，我們做一次動態(tài)平衡。通過買賣調整，把各個基金所占的金額配比重新調回到20%。

第三步，當需要用錢時，按需要收回相應資金，并保持剩余的各個板塊資產(chǎn)仍然是每個占20%。

>> 分散投資—不相關性，解決了空間維度上的資產(chǎn)組合配置難題

>> 我們的組合對投資資產(chǎn)做了相當程度的分散。我們做配置，并不是簡單地把錢放在幾個不同的資產(chǎn)中，而是確保你的幾類資產(chǎn)在不同的市場環(huán)境下，做到“東邊不亮西邊亮”。就是它們的相關性越低越好，甚至呈現(xiàn)反向的走勢（見圖10–11）。極簡投資組合正是對投向的資產(chǎn)做了有效的分散配置，5大板塊可以很好地實現(xiàn)所謂的“東邊不亮西邊亮”。

>> 動態(tài)平衡的概念，簡單理解就是“多退少補”。我們在初始投資時，投資品類的比例相同，年末不管是賺了還是虧了都要恢復初始比例

>> 我們賣掉了去年漲勢很好的基金。

·我們補充了去年表現(xiàn)不佳的基金。

這幫我們實現(xiàn)了兩個目的：

·見好就收，賣出賺得多的投資。

·買入更便宜的投資，等著它漲

第11章 用五份說明書輕松管理

>> 這五份說明書（見圖11–1）分別是：

·風險說明書

·投資說明書

·資產(chǎn)說明書

·保險說明書

·安全說明書

資產(chǎn)說明書

>> 流動資產(chǎn)——滿足日常生活所需。

·投資資產(chǎn)——錢生錢的“小金鵝”。

·自用資產(chǎn)——房屋、汽車等自用大件。

>> 消費性負債，因消費而產(chǎn)生的負債，如用信用卡分期付款購買一部iPhone 8；

·投資性負債，因投資行為而產(chǎn)生的負債，比如借貸投資；

·自用性負債，因購買一些自用資產(chǎn)而產(chǎn)生的負債，如貸款買車、買房。

2021，踏入理財之路，全家買了保險，關閉花唄信用卡，存了點錢，開一個證券戶頭，簡單投資，收益不多，收獲挺多！

2022，重新梳理財務，學會花錢，三個戶頭，一個消費，一個定投，一個簡單投資理財！