4月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》后，引發(fā)社會(huì)廣泛熱議。
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個(gè)人養(yǎng)老金賬戶到底是怎么回事？
對(duì)我們個(gè)人有哪些影響？
個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，實(shí)際上就是個(gè)人可以在養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)，建立一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，定期往里存錢，賬戶里的錢可以自由選擇投資方式，購(gòu)買銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款亦或是公募基金等金融產(chǎn)品。
目前是自愿行為，對(duì)大眾沒(méi)有太大的影響，只是養(yǎng)老金多了一個(gè)儲(chǔ)備渠道，多了一種選擇而已。在未來(lái)會(huì)不會(huì)變成一種強(qiáng)制行為，不得而知。
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為什么要推個(gè)人養(yǎng)老金賬戶？
其實(shí)很久以前，我們有自己的個(gè)人養(yǎng)老賬戶。原本社保中的養(yǎng)老金，自己繳納的部分進(jìn)個(gè)人賬戶是累進(jìn)制，企業(yè)繳納的部分由國(guó)家統(tǒng)籌屬于現(xiàn)收現(xiàn)付制。只是五年前的一個(gè)政策，讓我們個(gè)人養(yǎng)老賬戶的錢袋子變成了賬本，社保中繳納的所有養(yǎng)老金資金，全由國(guó)家統(tǒng)籌。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是代際養(yǎng)老，正在上班的年輕人交社保，已經(jīng)退休的老年人領(lǐng)養(yǎng)老金，等我們退休后則由下一代交我們來(lái)領(lǐng)。
然而遺憾的是，隨著出生率的不斷降低和人口老齡化的逐步加深，左手進(jìn)右手出的平衡被打破。如果說(shuō)現(xiàn)在的中國(guó)是2.8個(gè)人贍養(yǎng)1個(gè)老年人，到了2050年，很可能會(huì)演變?yōu)?.3個(gè)人贍養(yǎng)1個(gè)老年人。
養(yǎng)老金的缺口越來(lái)越多，因此我國(guó)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金的替代率呈逐年下降的趨勢(shì)，由1999年高峰時(shí)的77.5%，下降至50%左右。
在《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》中，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)算余額也做了預(yù)測(cè)，全國(guó)養(yǎng)老金賬戶預(yù)計(jì)在2035年歸零。
我們這代人很有可能會(huì)成為無(wú)養(yǎng)老金可領(lǐng)的一代人，怎么辦？
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西方這些比我們?cè)邕M(jìn)入
人口老齡化的國(guó)家又是怎么做的？
世界銀行在總結(jié)了智利等國(guó)家養(yǎng)老金改革經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，于1994年發(fā)布了《防止老齡危機(jī)——保護(hù)老年人及促進(jìn)增長(zhǎng)的政策》，首次提出了養(yǎng)老金三支柱概念，為各國(guó)構(gòu)建多層次多支柱的養(yǎng)老金體系提供指導(dǎo)。
第一支柱：政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。也就是常說(shuō)的社保里的養(yǎng)老金，覆蓋超過(guò)10億人，但是這一支柱的缺口越來(lái)越大了；
第二支柱：雇主主導(dǎo)的企業(yè)年金和職業(yè)年金。已經(jīng)覆蓋5800多萬(wàn)人，第二支柱主要看我們所在的企事業(yè)單位福利如何，并不是所有人都可以享受到的；
第三支柱：個(gè)人主導(dǎo)的儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。個(gè)人養(yǎng)老金就屬于第三支柱。
而我國(guó)目前基本狀況是，政府主導(dǎo)養(yǎng)老保險(xiǎn)的第一支柱獨(dú)大，二三支柱發(fā)展則相對(duì)滯后。而且第一支柱的養(yǎng)老金缺口越來(lái)越大，而第二支柱的企業(yè)年金和職業(yè)年金只是少數(shù)人的福利，并非人人可以享受，唯有增加個(gè)人養(yǎng)老金制度。
這也是國(guó)家大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老金的主要原因。這些年國(guó)家也一直在探索，早在2018年5月發(fā)布的稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，就標(biāo)志我國(guó)第三支柱養(yǎng)老正式開啟。
2018年5月稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)；
2021年5月專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)開始試水；
2021年9月在上海等4地試點(diǎn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。
至此，銀行、保險(xiǎn)、基金在第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中皆已有各自的養(yǎng)老產(chǎn)品。
再到今天，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)文《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》。
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這一系列的政策擺在一起
大家嗅出什么了嗎？
養(yǎng)老不能靠社保，你們公司又沒(méi)有企業(yè)年金，所以，你的養(yǎng)老金，只能靠你自己了。
時(shí)間不一定讓我們成為富人，時(shí)間一定會(huì)讓我們成為老人。如果我們未能未雨綢繆在退休前儲(chǔ)備好足夠的養(yǎng)老金，就可能會(huì)發(fā)生“人還在錢沒(méi)了”的窘境。
最后，個(gè)人養(yǎng)老金跟我們通過(guò)公司繳納的社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么區(qū)別？跟我們自己投資的商業(yè)保險(xiǎn)又有什么不同？
自古以來(lái)，長(zhǎng)命百歲甚至長(zhǎng)生不老，都是人們的愿望和夢(mèng)想。然而非常諷刺的是，當(dāng)身體健康長(zhǎng)命百歲可能不只是一句美好的祝愿時(shí)，在面對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題時(shí)，長(zhǎng)壽反而是“風(fēng)險(xiǎn)”。
未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題，將比我們現(xiàn)在所理解的還要嚴(yán)峻。
不懼少年落魄，就怕晚景凄涼。為了能有一個(gè)“體面有尊嚴(yán)”的老年生活，現(xiàn)在就開始準(zhǔn)備吧！
