主持人：您好，李老師，今天非常高興能與您一起探討關(guān)于保險在高凈值客戶財富管理當中的一些綜合運用的話題。據(jù)權(quán)威資料顯示，中國目前高凈值客戶的數(shù)量及高精度客戶的資產(chǎn)量都是非常的巨大，并呈現(xiàn)逐年遞增的一個態(tài)勢，在近些年來，他們在投資標的的選擇當中，保險作為一種金融商品也越來越多的受到了咱們的高凈值客戶的追捧，是嗎？
李老師：你說的太對了，尤其在這些年，保險在我們高凈值客戶財富管理過程當中是必不可少的金融工具，必須要做的。
主持人：是的，李老師，那您在這個行業(yè)領(lǐng)域是非常的資深，而且也跟許多的高凈值客戶進行了一些溝通跟互動，而且也經(jīng)常的為他們?nèi)ヅ渲靡恍┍?，那在為咱們高凈值客戶配置資產(chǎn)的過程中，我們保險的作用是什么呢？跟大家去聊一聊。
李老師：可以，我覺得雖然說時間有限哈，但是呢，我覺得可以簡單從兩個角度跟我們的客戶去溝通和互動。第一方面是財富管理的權(quán)益問題。正常我在跟客戶溝通的過程當中，基本上我會跟他們說到4個方面的權(quán)益，第一個方面的權(quán)益，我會經(jīng)常跟他們溝通所有權(quán)。大家可能不太清楚什么叫所有權(quán)的問題哈，那我們要問一個問題，東濤，你結(jié)婚了嗎？
主持人：結(jié)婚了。
李老師：好，打個比方，現(xiàn)在你擁有100萬，100萬要存到銀行，假設(shè)東濤你有1張100萬的銀行存單，那我想問下，您覺得這張銀行存單應(yīng)該是您個人所有，還是有其他的所有權(quán)人？
主持人：剛才你問到了我結(jié)婚了嗎，那一定是夫妻共同所有。
李老師：太對了，太對了。再追問一句，那如果是共同所有的概念，是不是代表您和您的愛人共同所有。
主持人：我認為是這樣的啊。
李老師：其實在我們《物權(quán)法》共同所有的概念里，簡單來講，叫你可以用，我也可以用。如果你現(xiàn)在有100萬，你和你愛人都可以用，誰花了算誰的，是不是很神奇？關(guān)鍵要看這100萬控制權(quán)在誰的手里？所以我們的資產(chǎn)比如說放在銀行，或者我買了一棟房子或者我們也有其他的一些資產(chǎn)，并不是代表所有權(quán)真的是屬于你的或者所有權(quán)將來就會留給你的孩子。
主持人：之前也確實沒有了解這方面的一些安全。
李老師：所以我覺得很重要，你要確權(quán)，確定的”確“權(quán)益的“權(quán)”。你首先要確權(quán)，確誰的權(quán)，是屬于你的還是你愛人的，還是將來資產(chǎn)屬于孩子。如果在我手上或者我孩子手上的話，有沒有相應(yīng)的被改變的風(fēng)險？這個要考慮到。那么除了我們的所有權(quán)，控制權(quán)，我會跟我們的客戶還會跟他溝通一個非常非常重要的客戶很關(guān)注的點。所有權(quán)、控制權(quán)背后的受益權(quán)。
李老師：我還有一個問題，這100萬，控制在你的手里，你知道這100萬將來會由誰來繼承嗎？
主持人：應(yīng)該是我的孩子。
李老師：孩子，應(yīng)該就是不太準確。您是獨生子女是吧？我們現(xiàn)在來看，孩子并不一定是我們的唯一的繼承人。因為在我們的《繼承法》里面，我們的第一順位包括了父、母、配偶、子女。
主持人：這個確實忽略了。
李老師：：然后如果說我們的父、母，如果我們的資產(chǎn)落到作為遺產(chǎn)，有一部分變成我的父、母的，而我有兄弟姐妹，或者我的父母甚至他們有兄弟姐妹，有可能我的資產(chǎn)又會在我們繼承的過程當中變?yōu)橥略偻峦韵刀?，這樣去做相應(yīng)的繼承。所以我們資產(chǎn)的所有權(quán)、控制權(quán)、受益權(quán)，如果我們不做一些相應(yīng)的安排，我們是沒有辦法給到我們想要得到的人的，包括你想要給到未來的自己，可能如果你不做相應(yīng)的安排也無法達成。那么還有一個比這個更更重要的，我們叫財富的選擇權(quán)。什么叫選擇權(quán)？打個比方，比如說現(xiàn)在我寫個遺囑好不好，我選擇把我的資產(chǎn)給到我想要給到的人，我選擇遺囑還不行嗎？比如說給我兒子，然后做了一個公證對不對？假設(shè)兒子長大了，結(jié)婚成家了，假設(shè)有一天，兒子不在了，那么這筆資產(chǎn)就變成了它的遺產(chǎn)，對嗎？那我們設(shè)想，如果按照他的這個遺產(chǎn)來分割的話，我可能只有1/4了，甚至?xí)?，因為這部分資產(chǎn)有可能先作為他的夫妻共同財產(chǎn)，對嗎？那他手里的遺產(chǎn)只能變成50%，然后50%再分父、母、配偶、子女，各百分之多少12.5對嗎？也許作為我只有12.5了，我大概就是拿不回來了，我沒有資金的回流通道。我失去了對這個財富的所有的選擇權(quán)，對吧。這只是一個例子，另外我們沒有辦法選擇什么時候不被征稅，對嗎？因為偷稅漏稅是違法的行為，那我們有沒有辦法去選擇一個合理的通道去做一些稅務(wù)籌劃和安排呢？所以剛才我跟您提到的，財富的所有權(quán)控制權(quán)，受益權(quán)以及選擇權(quán)，這是我們財富管理的四大核心，而保險作為一個特殊的金融商品是可以很好的去把我們這個4個權(quán)益去做一些統(tǒng)一的一個特殊的金融工具，所以這一塊是我最先要跟我們的客戶去梳理清楚的。那第2部分我還會跟他們?nèi)プ鍪崂淼氖鞘裁茨?？就是你想不想去了解一下，那我們的保險在面對我們的客戶的具體需求的時候，可以幫他們?nèi)プ瞿男┓矫娴囊?guī)劃。在對我們的高凈值客戶的財富管理的過程當中其實也是以需求為導(dǎo)向，就是在面對真正的高凈值客戶的需求的時候，一般我會從以下4個方面跟他去做相應(yīng)的考量，第1個是財富的傳遞。你相信嗎他們的錢多到這輩子他們也不會花不完，給誰花呢？
主持人：以我的思想還是給孩子。
李老師：什么事時候給呢？
主持人：我覺得可能是等我最后一刻的時候會給了孩子。
李老師：也就是說您的想法是我就想把這個資產(chǎn)全部給孩子一個人。等我最后快死的時候，一次性全部給他。全部給他的時候我的資產(chǎn)是非常多元化的，我們有現(xiàn)金我們有房產(chǎn)，我們甚至還有公司還有很多的股權(quán)，甚至還有知識產(chǎn)權(quán)等等，是很多元化的，對不對？你都在這一刻給孩子嗎？給的時候你覺得要不要有成本？
主持人：不知道這個。
李老師：我們在資產(chǎn)在轉(zhuǎn)移的過程當中，我們在生前轉(zhuǎn)移，無論是轉(zhuǎn)移給未來的自己，我的愛人，還是我向下轉(zhuǎn)移給我的孩子，甚至或者向上轉(zhuǎn)移給我的父母，這都叫身前的財富的轉(zhuǎn)移，你有沒有想過可能會有成本。對嗎？
主持人：你指的是稅務(wù)嗎？
李老師：我指的這一塊成本是指的資產(chǎn)在轉(zhuǎn)移的過程當中，你必須要支付的贈與稅， 什么意思呢？東濤，比如說你現(xiàn)在（我占個便宜啊）比如說你現(xiàn)在是我的兒子，好，媽媽要給你500萬，我直接把500萬打到你卡上，未來會不會有問題？
主持人：我覺得應(yīng)該暫時沒什么問題吧？
李老師：現(xiàn)在沒有問題，但是不代表未來沒有?，F(xiàn)在又不希望500萬一下的轉(zhuǎn)給你，就為了避免將來的一些風(fēng)險，對吧？您怎么就知道將來你給的時候國家不會出臺相應(yīng)的贈與稅，因為現(xiàn)在我們的稅制改革已經(jīng)到了，尤其針對個人這一塊，應(yīng)該在改革的進程當中，應(yīng)該說是非?？焖俚恼谙虬l(fā)達國家邁進對嗎？
主持人：而且我聽說其他的國家也都有這樣的事。
李老師：本來就有啊，對不對？我們的臺灣，有，日本，有，韓國也有，對不對？
主持人：就是這個趨勢。
李老師：當然所以你希不希望說我給你100萬，居然有將近一半，我要先要給國家拿掉，你愿意嗎？
主持人：不愿意。
李老師：對，這個就是我在贈與的時候不愿意看到，當我不在的時候這筆資產(chǎn)就是我的遺產(chǎn)了。那我更不愿意看到的是遺產(chǎn)所產(chǎn)生的稅費成本，繼承人在繼承這筆遺產(chǎn)的時候，我們甚至我們的資產(chǎn)非常多元化，你給你的繼承人準備好了要交遺產(chǎn)稅的現(xiàn)金沒有？
主持人：這個不確定。
李老師：你一定要跟我們的生命去做一些掛鉤的標的，對不對？所以保險在這個過程當中，這是其他所有的金融商品所沒有辦法取代的。對吧？還有同樣我們在財富傳遞的過程中，我們說生前我可以掌控，對不對？我想給誰就給誰，就算我付成本我就付了，但是有一天我是控制不了我的生命什么時候終結(jié)的，對不對？如果有一天我不在了，假設(shè)我們像現(xiàn)在一樣沒有任何的遺產(chǎn)稅費的成本，那你就能保證你的所有的資產(chǎn)都會給到你想給到的人嗎？我們得了解下我們國家的《繼承法》到底是怎么樣的，對不對？還有我可能是特殊的家庭結(jié)構(gòu)，我的家庭成員復(fù)不復(fù)雜，并不是說你有一個獨生子獨生女就一定是唯一的繼承人。我們的第一順位父、母、配偶、子女以外，比如說我們的父母去世的時間并不是完全一致，我的爺爺奶奶還在，而我的爺爺奶奶下面也就是我的父母還有兄弟姐妹，就有可能就導(dǎo)致我們的原來的想法那就完全不是那么回事。我們在繼承的過程當中是非常困難的。財富的提前的傳承，這個跟我現(xiàn)在是不是五六十歲在考慮這個問題，還是二三十歲，像您這樣非常年輕，我是不是就不應(yīng)該考慮這個問題沒有任何關(guān)系。只跟什么有關(guān)系？跟你有沒有錢，你一定要做這樣的規(guī)劃。因為如果你不做這樣的規(guī)劃的話，未來你的資產(chǎn)在安排的過程當中一定就會有風(fēng)險。你甚至?xí)屇愕募胰擞H人反目。當然也會讓你的資產(chǎn)縮水。你剛才說你已經(jīng)結(jié)婚了對不對？冒昧的問一下，您在結(jié)婚的時候，比如說你要買房、買車、裝潢，對吧，等等這些設(shè)備的事情，所有的錢都是你自己掙的嗎？
主持人：有一部分是父母給出的。
李老師：假設(shè)你現(xiàn)在父母是富豪，高凈值客戶客戶對不對。那我相信你們認不認可，應(yīng)該是中國的傳統(tǒng)，是我們所有的父母當兒女在結(jié)婚的過程前、后或者過程當中一定會完成一部分資產(chǎn)的贈與。
李老師：基本上都會，那我給你錢、給你房子、給你點公司的股權(quán)，不外乎這些，對不對？那任何一個父母在給的過程當中，我都希望這部分資產(chǎn)都作為我子女永永遠遠個人的資產(chǎn)，對吧？事實上可能存在風(fēng)險，給出去的尤其是現(xiàn)金的時候，我把一筆500萬的現(xiàn)金給到我的女兒作為她的嫁妝，但是這筆錢非常的容易跟婚內(nèi)的共同財產(chǎn)去混同。一旦混同了以后，如果說一旦這個婚姻有任何的風(fēng)險，或者說我們的生命發(fā)生風(fēng)險的時候，作為家族的財富，這是一個非常大的損失。而很多父母說，如果真的到那個時候，他不是還有孩子嗎，給他就行了。那你想的真的太單純了，真的能夠確保給到第三代嗎？這都是問題對不對？所以說保險在我們的婚姻資產(chǎn)財富的傳遞過程中，一個指定人的傳遞，這個是一個非常重要的金融工具的安排。在我們的《婚姻法》里面，本身就有一個這樣的設(shè)定，在我們婚姻法第18條第3款，父母贈與給子女的資產(chǎn)是屬于子女的個人資產(chǎn)，但是前提要有明確的贈與合同。保險是不是一個明確的贈與合同？當然是，對不對？這是第2個方面。第3個方面我們有很多的高凈值客戶，他們之所以這么有錢，那是因為他們背后都有企業(yè)，對嗎？你知道這些企業(yè)的財富和他家庭的財富，其實是混同的。就是我你說過，我告訴你，但是80%的客戶不認為這樣。他們不懂，他覺得我企業(yè)就是我的呀，我的就是企業(yè)的呀，企業(yè)的一些應(yīng)收賬款就可以到我口袋里啊，我不能再往下說了，再往下說稅務(wù)局要找我了。但是事實上這種情況太多了。所以才導(dǎo)致我們開了很多的有限責任公司，也就是我承擔有限責任，但是一旦風(fēng)險來臨的時候，我的家庭的所有的資產(chǎn)，分分鐘被框進去承擔連帶的無限責任，也就是說我真正創(chuàng)造的這些財富，我辛苦半生變成了房子，變成了車，變成了我的金融資產(chǎn)，這些資產(chǎn)有可能一夜之間都不是你的，首先因為你沒有提前跟企業(yè)的資產(chǎn)去做好一個隔離，而且當風(fēng)險來臨的時候，你沒有任何的反應(yīng)時間，對不對？那你需不需要這樣一種軟著陸的可以讓你很好的去做一些反應(yīng)時間的金融工具。首先把你家庭的資產(chǎn)，屬于你的，屬于你太太的，屬于你孩子的，甚至屬于父母的屬于你想屬于的人的資產(chǎn)提前去做一些隔離開來，去做一些確定的安排規(guī)劃，因為將來是不確定的。我經(jīng)常會提到的，因為現(xiàn)在稅是一個很大的熱點，我們有很多的高凈值客戶都選擇變換自己的身份，無論現(xiàn)在是中國身份還是選擇將來我不做中國人，我去拿一個外國的護照，無論怎樣，稅在全球的范圍之內(nèi)，現(xiàn)在越來越?jīng)]辦法去逃的。我剛才提到的偷稅漏稅是不是違法，但是合理的去做一些稅務(wù)的籌劃，這是非常專業(yè)的領(lǐng)域。保單就是非常特殊的金融工具。我們可以用特殊的金融架構(gòu)特殊的這種商品，去做合理的稅務(wù)籌劃，這個在跟我們客戶在互動的過程當中應(yīng)該說很有效，我們的客戶也是非常非常關(guān)注的。基本上我會跟客戶去溝通這兩塊。
主持人：李老師說的太好了，而且感謝今天李老師的一個分享。原來財富管理的4個權(quán)益這么的重要，之前確實是忽略掉了。然后保險無論在財富傳承、婚姻資產(chǎn)保全、企業(yè)主的資產(chǎn)隔離、包括全球的稅務(wù)籌劃方面，都是有很多的功用。其實我相信，如果我們的高凈值的客戶也能很好的認識到咱們的保險在這個財富管理當中把自己財產(chǎn)更好的做規(guī)劃。
