2017年是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)飛到最高然后摔的半死的一年。我很幸運(yùn)地在這個拋物線頂部飄了一段?，F(xiàn)在塵埃落定，于是復(fù)盤一下當(dāng)時(shí)上行階段的故事。畢竟在互聯(lián)網(wǎng)，哪個產(chǎn)品經(jīng)理沒有做死過一兩款產(chǎn)品呢

這個故事從國內(nèi)小貸業(yè)務(wù)上升開始。小貸公司到現(xiàn)在能死的基本死差不多了，沒死的也在政策調(diào)控下掙扎?；仡^看過去兩年，互聯(lián)網(wǎng)的中堅(jiān)力量90后們正在超前消費(fèi)，P2P已經(jīng)被監(jiān)管盯上，小貸符合國家普惠金融號召又是剛需，所以在2017年，小貸規(guī)模的增長是指數(shù)式的。

但是小貸公司有他的天然短板，可以放貸，但不能吸儲，資金不能形成閉環(huán)。業(yè)內(nèi)嘗試了非常多的生息資產(chǎn)變現(xiàn)的方式包括資產(chǎn)打包、ABS，金交所、債權(quán)、信托等待……整個變現(xiàn)過程高度依賴外部資金方，小貸公司不得不把到手的利潤讓出一部分。

在2017年，各路小貸公司都在擴(kuò)張規(guī)模，但是資金成本一路上漲，利潤壓縮很嚴(yán)重，所以陸續(xù)開始考慮收購或者自己做資金端產(chǎn)品。

我在的公司也是出于這樣的考慮，開了一條P2P產(chǎn)品線。所以這個產(chǎn)品（姑且叫A理財(cái)）的第一目的，是優(yōu)化公司的資金結(jié)構(gòu)。這是從企業(yè)角度出發(fā)的產(chǎn)品目的，而對用戶來說，我們降低了中間成本、提高了用戶收益，但對市場來說這不足以做到差異化定位，還需要結(jié)合其它資源。

這是我第一次做理財(cái)產(chǎn)品。調(diào)研分析過程花了比較長的時(shí)間，畫了好大好大一個腦圖來寫自己的idea然后一個一個處理掉，一路從需求摸索到提測，踩了無數(shù)坑，終于上線?，F(xiàn)在塵埃落定，我來復(fù)盤一下這個過程。

P2P產(chǎn)品簡單來說，可以分6個大塊。

1）資產(chǎn)：包括資產(chǎn)接入、管理、風(fēng)控、上標(biāo)

2）資金：包括平臺資金、用戶資金、財(cái)務(wù)清結(jié)算

3）交易：包括標(biāo)的/資金匹配、理財(cái)計(jì)劃、收益分配、

4）賬戶：平臺/用戶多級賬戶體系

5）合規(guī)：信息披露、簽章合同、現(xiàn)金流合規(guī)、資產(chǎn)合規(guī)等

6）推廣：用戶拉新與留存、品牌推廣、紅包與加息券、社群

其中，風(fēng)控我把它放在資產(chǎn)里，是因?yàn)橘J前風(fēng)控行為本身屬于資產(chǎn)端，對于小貸公司來說，P2P的風(fēng)控與小貸風(fēng)控差別有限，從業(yè)務(wù)模式到技術(shù)難度都不在一個量級。下面一個一個地介紹。

交易

之所以先寫交易，是因?yàn)樗铍y。P2P交易的鏈條比較長，交易從借款人開始，包括三個大的部分：

1）申請：申請借款-->平臺審核-->上標(biāo)募集

2）募集：出借人投標(biāo)-->滿標(biāo)-->劃撥資金給借款人-->開始計(jì)息

3）收益清算：每日清算出借人昨日收益

4）還款：借款人還款-->借款本金及利息劃款至出借人賬戶、服務(wù)費(fèi)劃款給平臺收益賬戶，即完成一次正常還款。加上逾期、提前還款等違約情況，構(gòu)成還款階段的主要事件。

在投標(biāo)階段，因?yàn)橘Y產(chǎn)類型不同，對于大額資產(chǎn)來說，需要多個用戶去投才能滿標(biāo)。對小額資產(chǎn)來說，用戶一筆資金，可以滿好幾個標(biāo)。中間存在錯配，需要一個撮合策略，保證用戶投資后能盡快獲得收益。

賬戶

賬戶分平臺賬戶、用戶賬戶兩類。平臺賬戶是一個大型賬戶下的多個子賬戶，用來做收益清結(jié)算、非常規(guī)交易中的資金清算。

用戶賬戶分兩級，第一級是資產(chǎn)結(jié)算賬戶，第二級有很多個，是出借人各個出借資產(chǎn)的收益清算賬戶。每次交易相當(dāng)于給用戶建立一個新的二級賬戶，用來記錄投資人收益。

同時(shí)為了賬戶安全，接入實(shí)名二要素驗(yàn)證，與銀行卡四要素驗(yàn)證。

資金

資金模塊為交易、賬戶提供基礎(chǔ)服務(wù)，包括接入支付通道、清結(jié)算服務(wù)、賬目流水，以及為財(cái)務(wù)和市場運(yùn)行提供報(bào)表。

資產(chǎn)

這一部分是小貸公司已有的業(yè)務(wù)，再增加資產(chǎn)是否通過審核、標(biāo)的流標(biāo)導(dǎo)致資產(chǎn)退回的行為。

合規(guī)

合規(guī)要求現(xiàn)金流與資產(chǎn)流匹配，要求信息披露，有效的合同簽章，還有很多宣傳措辭問題，這些在產(chǎn)品設(shè)計(jì)初期有所規(guī)劃，在設(shè)計(jì)后期與法務(wù)合作一個一個地處理下去就好。這期間公司法務(wù)缺席了一段時(shí)間，用戶協(xié)議是我自己照貓畫虎地起草來的，想起來真是好不容易。

還有存管，交給商務(wù)團(tuán)隊(duì)來處理。

推廣

推廣是這個產(chǎn)品死來死去的高潮故事。

9月下旬產(chǎn)品終于上線，開始小范圍公測，我們在初期發(fā)相對高息的計(jì)劃（但對小貸業(yè)務(wù)來說是較低的資金成本），然后公司內(nèi)部人手安裝一個。因?yàn)橹芷谳^短，發(fā)薪當(dāng)天，公司發(fā)出薪水的40%又回到了賬上。為什么只有40%？因?yàn)槲覀兊墓べY卡是招商卡，它在支付通道筆單日限額太低，而我們設(shè)定的起投資金太高了???♀?。這很容易解決，只是出乎意料之外。

這一產(chǎn)品很受同事們喜歡，因?yàn)樗⒏哂谕饨缤惍a(chǎn)品，而且大家自己清楚它的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪，所以都非常捧場。但在對外推廣的時(shí)候可以說是阻力重重。

首先是上架。10月份應(yīng)用市場風(fēng)聲日緊，合規(guī)要求我們在新的實(shí)體中運(yùn)作這個產(chǎn)品，但新產(chǎn)品在沒有金融資質(zhì)的時(shí)候上不了架，看起來像個死局。于是一邊嘗試IOS的企業(yè)開發(fā)者賬號，一邊走垂直社群，一邊做邀請紅包和加息劵。我自己下手做客服，教IOS用戶不走appstore怎樣安裝（這后來在區(qū)塊鏈領(lǐng)域變成了通用手段）。

垂直社群推廣速度可以說非常慢，但用戶忠誠度出乎意料。因?yàn)榻?jīng)歷了“產(chǎn)品沒有上架”“存管還在接”兩個心理門檻之后，用戶已經(jīng)非常傾向于我們了。所以整個社群氛圍非常好，妹子們把閑錢放進(jìn)來，還可以控制剁手。

然而，當(dāng)時(shí)IOS收緊了審核標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)開發(fā)者賬號超級難申請，Ios的推廣幾乎是龜速，存管的推進(jìn)一樣艱難。用戶對我們保證的“正在接存管”也慢慢不再期待。風(fēng)險(xiǎn)敏感的用戶開始撤離。產(chǎn)品好像要死掉了。

我們盡力向用戶解釋我們的嚴(yán)謹(jǐn)性（嚴(yán)謹(jǐn)會導(dǎo)致一些反用戶直覺的情況），我們的為存管做的準(zhǔn)備已經(jīng)全部上線，我們在小貸領(lǐng)域的盈利情況等等。這樣，總算留下大部分用戶支持我們。

經(jīng)歷了這一波低潮，資金盤有縮減，而公司度過了資金困境，不再關(guān)注這里，存管銀行對新產(chǎn)品興趣寥寥，即使新產(chǎn)品沒有歷史包袱。因?yàn)橛刑嘧龀隽藰I(yè)績的公司在排隊(duì)。孤立無援，我們幾乎只能靠自我約束取信客戶——聽起來很好笑對不對？

具體怎么做的呢？我們做了有效的資金管理，嚴(yán)格劃分每一筆資金的來龍去脈，平臺賬戶中的資金什么時(shí)候可以提、怎樣用、什么時(shí)候需要充，非常明確。有的用戶喜歡嘗試提現(xiàn)，以確認(rèn)資金未被挪用，我們從來沒有讓他們失望過。這樣，資金盤又慢慢大了起來。

到了12月，2017年12月，是整個互聯(lián)網(wǎng)金融的寒冬。現(xiàn)金貸被一刀切，消費(fèi)金融被重新定義，P2P被下最后通牒，貨幣基金、支付通通下發(fā)監(jiān)管通知…整個行業(yè)愁云慘淡。

我們的產(chǎn)品，也終于無力挽回了。用戶和標(biāo)的一起減少，最后的最后，只有公司內(nèi)部還有人在使用。運(yùn)維依然為我們保留了線上的服務(wù)器，雖然它幾乎是死掉了。

反思總結(jié)

這是我第一次親手操作一款產(chǎn)品。中間得到同事非常多的支持。也踩了很多坑。現(xiàn)在寫最重要的幾點(diǎn)，給后來的盆友們。

1）在產(chǎn)品初期，研發(fā)資源傾斜的時(shí)候，盡量完成關(guān)鍵功能的閉環(huán)，特別是拉新和留存的關(guān)鍵位置，一定不要儉省，更不要拖到迭代再處理。否則會讓你在上線后獲客效果大幅下降。

2）不要過分壓縮設(shè)計(jì)周期。如果你的設(shè)計(jì)師沒有足夠的抗壓能力，壓縮時(shí)間的下場就是做得很丑還沒時(shí)間改。

3）業(yè)務(wù)流程在閉環(huán)的前提下盡量簡化。除非你非常確定這個產(chǎn)品前途不可限量，否則不需要在業(yè)務(wù)上設(shè)想太多可能性，貼合自己公司情況（老板想要）的才最有效。這個產(chǎn)品啟動的時(shí)候，已經(jīng)是P2P嚴(yán)格監(jiān)管的時(shí)候，競品多利潤空間小，目的只是滿足公司的資金需求，而我卻在設(shè)想做大之后一定會需要的東西，可謂是不合時(shí)宜。

4）適時(shí)扮演項(xiàng)目管理角色，check研發(fā)進(jìn)度，control研發(fā)節(jié)奏，中期加班好過最后加班。當(dāng)項(xiàng)目周期較長的時(shí)候，在研發(fā)進(jìn)程中增加溝通，可以避免一些研發(fā)對需求細(xì)節(jié)理解偏差的情況。

5）認(rèn)真規(guī)劃上線后第一次迭代，不要只當(dāng)成是一次fix版本，產(chǎn)品前期迭代對用戶生命周期來說非常重要。

6）更多更主動地去向領(lǐng)導(dǎo)解釋產(chǎn)品的進(jìn)展，而不是等領(lǐng)導(dǎo)來詢問。這個產(chǎn)品并非完全沒有生機(jī)，如果我更多地去爭取，去提升它在領(lǐng)導(dǎo)心里的優(yōu)先級，更主動與業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)接觸，主動推進(jìn)業(yè)務(wù)進(jìn)程，從更高緯度思考問題，而不是把自己陷入無數(shù)完善的細(xì)節(jié)中…

塵埃落定

現(xiàn)在基本全部結(jié)束，后悔無用，唯有總結(jié)成文，繼續(xù)勉勵自己。

當(dāng)然，這中間也有非常多的收獲。從產(chǎn)品思維到項(xiàng)目管理，部門協(xié)調(diào)，我都獲得了非常多的鍛煉。這也是我司第一次，嘗試多部門快節(jié)奏高耦合度的協(xié)作。協(xié)作本身成功了，也影響了后續(xù)很多項(xiàng)目的推進(jìn)模式。獲益良多。

現(xiàn)在我換了另一個產(chǎn)品線，當(dāng)然，上一次的坑，我肯定不會再踩一次了。