賺錢真的不是家庭財(cái)務(wù)管理的目的。在我看來，好的家庭財(cái)務(wù)管理，不是賺到更多的錢、拿在手里，而是提前做出規(guī)劃，把家里大大小小的目標(biāo)事件解決好。
換句話說，不管是看病、買房這樣的大事，還是買菜、吃飯這樣的小事，當(dāng)事情發(fā)生時(shí)，如果我們能拿出需要的資金，把事情安排好、解決掉，不讓它成為家庭的阻礙，那就算是把家庭財(cái)務(wù)管理好了。
聽到這里，可能又會(huì)有人說了：看病、買房、吃穿用度哪一樣不花錢？把這些事情安排好，歸根結(jié)底不還是錢的事兒?jiǎn)幔?br>
但真的是這樣嗎？
舉個(gè)例子：我們都知道，三年期定期存款的利率比一年期好。老王四十歲的時(shí)候，把自己的積蓄全部存了三年定期，想三年后拿出來用?？蓜傔^一年，他的家人突然生病，需要一大筆錢，這錢一時(shí)半會(huì)兒取不出來，取出來又要損失利息，怎么辦呢？他一定面臨焦慮，可能還要到處借錢。你看，這就是以賺錢為目的，卻沒有把事情安排好的典型。
所以我才說，我們需要轉(zhuǎn)變一下思路——從關(guān)注財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)換到關(guān)注事務(wù)。
順著這個(gè)思路，我總結(jié)了這樣一個(gè)三步走的方法：首先，弄清楚自己家庭的目標(biāo)事件有哪些；然后，根據(jù)具體情況確定恰當(dāng)?shù)牟呗?；最后，選擇合適的工具。
搞定了這三步，我們就能在事情發(fā)生的時(shí)候有錢可用，不至于手忙腳亂、無所適從。
目標(biāo)事件
先說目標(biāo)事件。
什么是“目標(biāo)事件”呢？其實(shí)，所有需要我們花錢的事情，都可以當(dāng)作目標(biāo)事件。
一家人過日子，目標(biāo)事件真的太多了：
首先，一日三餐、住房、醫(yī)療，這是最基本的。
除此之外，我們還要追求點(diǎn)生活的品質(zhì)吧，比如經(jīng)?？纯措娪?、看看演出，日常喝個(gè)奶茶、吃點(diǎn)零食。
趕上節(jié)假日，給自己和家人買點(diǎn)兒禮物，偶爾親友小聚也必不可少。
此外，有人想送孩子出國(guó)讀書，家里有老人要贍養(yǎng)，也都要花錢。
這么看的話，目標(biāo)事件太多了，好像根本安排不過來。別急，我們給它們分個(gè)類，就清楚了。需要花錢的事情，大概可以分成兩類：
一類是剛性事件，也就是那些你一定要面對(duì)的事情，這筆錢你無論如何必須得花，比如一日三餐、租房的房租、每月的房貸。
另一類是柔性事件，就是那些你不完成也沒什么大問題的事情，比如買個(gè)大牌包，出門旅游一趟，這種錢你咬咬牙，也可以不花。
當(dāng)然，同樣一件事，不同的人可能會(huì)把它歸在不同的類別里。就拿模型收藏這件事來說，對(duì)有的人來講，這筆錢根本不用花；但對(duì)于一些資深玩家來說這就是剛性事件了，寧可自己日子過得簡(jiǎn)樸一點(diǎn)，也要集齊整套。
但不管怎樣，所有的目標(biāo)事件肯定都能歸到這兩類里。你可以做一個(gè)自己的劃分，看看對(duì)你來說，哪些事情是剛性的、哪些錢一定要花。一定要花的，就需要提前規(guī)劃。
不過，分類只是第一步。剛才說了，剛性事件太多了，不可能同時(shí)解決，得分清輕重緩急。什么事件先規(guī)劃？什么事件可以緩一緩？這個(gè)問題很復(fù)雜，我們留到下一講來詳細(xì)討論。
現(xiàn)在目標(biāo)事件有了，但這些目標(biāo)要怎么實(shí)現(xiàn)呢？
財(cái)富管理工具
很多人的第一反應(yīng)，就是買產(chǎn)品來獲得收益，比如買基金、買股票等等。確實(shí)，這些理財(cái)工具都可以用到家庭財(cái)務(wù)管理中。但是我想說，你能使用的工具可遠(yuǎn)不止這些。除了理財(cái)工具，還有負(fù)債工具，這也是你可以利用的一類工具，信用卡、貸款都屬于這一類。
你可能要問了，負(fù)債工具是讓我欠債啊，借銀行的錢，不僅要還，還得付利息，得不償失，怎么就是工具了呢？
你可以換個(gè)角度想：在需要用錢的時(shí)候，銀行把錢借給我們，不就是在幫我們嗎？既然是幫我們，那當(dāng)然是工具啊。
在這里，我要強(qiáng)調(diào)一個(gè)觀點(diǎn)：工具本身沒有好壞?？傆腥苏f信用卡、花唄讓人超前消費(fèi)、“毀掉了年輕人”，但這不是工具的問題，而是沒有合理使用工具的問題。所以，在后面的內(nèi)容里，除了說理財(cái)工具，我也會(huì)告訴你如何正確使用負(fù)債工具。
請(qǐng)注意，這里我強(qiáng)調(diào)的是“工具”，而不是商業(yè)機(jī)構(gòu)講的“產(chǎn)品”。商業(yè)機(jī)構(gòu)說“產(chǎn)品”，特別是“理財(cái)產(chǎn)品”的時(shí)候，總喜歡強(qiáng)調(diào)收益率，說到底還是希望你購(gòu)買。但在我們的課程里，我想拋開具體的數(shù)字、拋開一款一款理財(cái)產(chǎn)品，從工具的屬性上帶你理解這些產(chǎn)品更本質(zhì)的特點(diǎn)。
你心里理想的理財(cái)產(chǎn)品是什么樣的？是不是既有高收益、又安全，還能隨取隨用的？但是很遺憾，這不可能。如果有人告訴你有這樣的產(chǎn)品，那你就是遇上騙子了。
所有的工具，不管被包裝成什么樣子，都符合“不可能三角理論”，安全性、收益性和流動(dòng)性，三者最多只能得其二。比如，銀行存款很安全，流動(dòng)性也很高，但收益比較低。股票收益可能很高，流動(dòng)性也不錯(cuò)，但是不安全、風(fēng)險(xiǎn)比較大。
既然三個(gè)屬性只能選兩個(gè)，那選哪兩個(gè)呢？這就是個(gè)人的選擇了。如果你追求安全，也想獲得一定的收益，那保險(xiǎn)就能滿足你；如果你追求收益，也愿意承受風(fēng)險(xiǎn)，那股票就是你的選擇范圍。
如何制定策略
這里我要提醒你一下，具體選擇什么工具、比例怎么安排，不同人、不同家庭差別也很大。所以后面這幾個(gè)問題，你需要事先考慮一下，就可以大概了解自己的情況。
第一，我有多少資源？你需要看看自己能拿出多少本金，來為目標(biāo)事件進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。
第二，我的投資周期有多久？也就是說，我有多長(zhǎng)時(shí)間去做規(guī)劃？周期不同，可以選擇的工具和能夠獲得的收益也不相同。
比如，一個(gè)人有10萬塊，想用來規(guī)劃2年以后的出國(guó)旅行，那他就要知道，2年的周期，又要安全，比較合適的就是銀行存款，收益不會(huì)太高。
但如果這筆錢是準(zhǔn)備20年后的養(yǎng)老，那就可以以20年為周期來選產(chǎn)品，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)、20年期的國(guó)債，就會(huì)獲得比較高的收益。
第三，我和我的目標(biāo)能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)？要在自己可以承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)選擇工具。如果盲目追求高收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)，很有可能血本無歸。
我給你舉個(gè)例子，你就會(huì)明白這三個(gè)問題的答案會(huì)怎么影響我們的策略、影響我們選擇工具，從而影響目標(biāo)事件的完成了。
假設(shè)有三個(gè)人，他們都想給家里買輛車，希望3年內(nèi)攢夠5萬塊來交首付，但是這三個(gè)人的選擇不一樣。
第一個(gè)人很保守、不能承受風(fēng)險(xiǎn)，也沒有存款，于是選擇每月往銀行里存1500元，不到3年就能攢夠5萬。
第二個(gè)人本身有5萬本金，而且很大膽，于是選擇拿這5萬塊去炒股。如果3年后5萬變成10萬，他就買一輛更豪華的車，如果5萬都賠了，就干脆放棄買車計(jì)劃，繼續(xù)坐公交。
第三個(gè)人風(fēng)格居中，于是他選擇用這5萬本金買了3年期的銀行理財(cái)，5年后拿回本金和收益。
你看，這三個(gè)人的目標(biāo)和投資周期都一樣，但因?yàn)楸窘鸷惋L(fēng)險(xiǎn)偏好不同，選擇的策略就不一樣，選擇的工具自然也不一樣。
好，總結(jié)一下。這一講我先為你介紹了家庭財(cái)富管理的目的不是賺更多的錢，而是“為事情做準(zhǔn)備”。怎么準(zhǔn)備呢？首先，請(qǐng)你找到自己的目標(biāo)事件，接著，你應(yīng)該基于自己的策略選擇合適的工具，去完成你的目標(biāo)事件。
