第一類：風(fēng)險極低的理財工具
國債、定期存款、國債逆回購、貨幣基金
風(fēng)險極低的理財工具主要有4個，這4個理財工具都能帶來持續(xù)的現(xiàn)金流。這4中理財工具的風(fēng)險是極低的，但是收益率也比較低，年化收益率一般在3-5%左右。
雖然這類理財工具收益低，但確實現(xiàn)金管理的好工具。很多人把錢存放銀行卡存活期?；钇谀昊手挥?.35%，還不到以上工具的十分之一。即使從消費、取現(xiàn)的便利性考慮，把活期存款買入貨幣基金也能把收益率提高10倍以上。
假設(shè)你現(xiàn)在手里有1萬元的閑錢，如果放在銀行的活期，每年利息只有35元。如果放在余額寶，每年利息300元左右。如果懂了貨幣基金+國債逆回購，每年的利息就可以獲得600元左右了。如果你的資金不止1萬，10萬，20萬呢？是不是每年就可以多收5000或10000元的收益了呢！
定期存款：這個大家都懂就不說了。
國債：國債就是國家借錢開的借條。只要國家還在，這個錢就會還的，所以安全性沒的說。
國債逆回購：本質(zhì)就是國債抵押借款。手里有國債但是缺錢的人把國債抵押了借錢。手里有錢的人把錢借出去。比如小A手里有10萬元，小B手里有11萬元的國債。小B把11萬的國債抵押了，小A把10萬元借給小B。如果到期了小B沒有還錢，那么11萬國債就會被賣掉還給小A。因為國債是風(fēng)險極低的，所以小A也是風(fēng)險極低的。有時市場缺錢，借錢不容易的時候，7天的逆回購年化率可能高達(dá)20%左右。這也是風(fēng)險極低的超額收益了。如果有個10萬本金，每年也能白白多賺上千元，這就是知識的力量呢。
可以看到國債逆回購的年化收益率經(jīng)常能達(dá)到13%以上，偶爾能達(dá)到20%以上，這都是風(fēng)險極低的收益，是市場白送的錢。
這個國債逆回購在證券賬戶里就可以操作，是很方便的。
打開證券賬戶，輸入國債逆回購的代碼（比如131800）和數(shù)量，點賣出就可以了。3天之后本金和利息就自動到賬了，非常省心。
貨幣基金：也稱火雞，貨幣基金家族有個家伙是很出名的，它叫“余額寶”，想必很多小伙伴都買過，至少也聽過。其它貨幣基金也和余額寶差不多。
比如：
場內(nèi)貨幣 571170，買入贖回年化1.493%，到賬日：03-25（周一）， 七日年化4.149%
華泰天金511670， 買入贖回年化1.792%，到賬日：03-25（周一），七日年化3.884%
這里透露一個撿錢小秘密，平時把錢買貨幣基金，每年可以獲得4%左右。當(dāng)國債逆回購收益高時，比如大于10%時，賣掉貨幣基金直接買入國債逆回購。這樣就可以獲得幾天的高收益。等國債逆回購的錢回來后，當(dāng)天買進(jìn)貨幣基金，因為買賣貨幣基金沒有手續(xù)費，這樣組合操作就能獲得較高的收益。在保證資金方便使用的情況下，獲得6%+的年化收益率。現(xiàn)在很多在微喵商學(xué)院學(xué)習(xí)過的智慧寶寶們都用這種方法管理生活費啊。收益率比余額寶高50%左右哦，比活期存款高1500%。
貨幣基金在證券賬戶里就可以買，非常方便。
第二類低風(fēng)險的理財工具。
可轉(zhuǎn)債、債券型基金、股票指數(shù)基金、生錢資產(chǎn)類型的（股票、REITS、房地產(chǎn)）
可轉(zhuǎn)債、債券型基金、股票指數(shù)基金、生錢資產(chǎn)類型的（股票、REITS、房地產(chǎn)）
低風(fēng)險的理財工具主要有這幾個。低風(fēng)險理財工具最主要的特點是風(fēng)險低，低風(fēng)險理財公爵又可以細(xì)分為兩類：
一類是低風(fēng)險中等收益，年化收益率一般6%-15%之間，主要包括可轉(zhuǎn)債、債券基金、股票指數(shù)基金。
另一類是低風(fēng)險高收益，年化收益率一般在15%-30%之間，主要包括生錢資產(chǎn)類型的股票、REITS、房地產(chǎn)。
這里我們順便糾正一個大部分長期存在的錯誤認(rèn)知，那就是：低風(fēng)險低收益和高風(fēng)險高收益。
這個認(rèn)知真是錯的離譜。實際情況是：低風(fēng)險也可以存在高收益，高風(fēng)險更可能高虧損。
風(fēng)險和收益的大小主要不是由理財工具本身決定的，而是由我們的理財知識決定的。
比如小黑同學(xué)擅長理財，買了10萬元生錢資產(chǎn)類型的股票，每年可以獲得分紅1.5萬。即使極端情況出現(xiàn)，小黑買的股票跌了50%，市值還有5萬。但是小黑每年還是能分紅1.5萬，7年通過分紅就能分到10.5萬。把本金全部收回，剩下的股票就是純賺的啦。由于每年高分紅，其它也也會買呢，買的人多了，股票就會上漲，更可能的情況是，幾年后小黑的股票價格還漲了好幾倍。小黑買的這種生錢資產(chǎn)類型的股票，跌的時候有源源不斷的現(xiàn)金分紅，漲的時候也能漲很多倍。無論怎么看都是低風(fēng)險高收益呢。
又如小白買了10萬元的P2P（已被國家全面禁止了），年化收益率20%。看著收益率很高，半年后P2P平臺暴雷，P2P平臺老板跑路，小白10萬元本金打水漂了。這樣怎么是高風(fēng)險高收益呢？無論怎么看都是高風(fēng)險高虧損。
所以
低風(fēng)險不等于低收益，高風(fēng)險不等于高收益
低風(fēng)險不等于低收益，高風(fēng)險不等于高收益
低風(fēng)險不等于低收益，高風(fēng)險不等于高收益
重要的事情說3遍，同學(xué)們一定要記住這句戶。
決定風(fēng)險和收益大小的不是理財工具本身，而是我們的理財知識。
決定風(fēng)險和收益大小的不是理財工具本身，而是我們的理財知識
決定風(fēng)險和收益大小的不是理財工具本身，而是我們的理財知識。
重要的事情說3遍，同學(xué)們一定也要記住這句話。
生錢資產(chǎn)類型的股票：即使持續(xù)分紅的股票，每年分紅收益率越高越優(yōu)質(zhì)，優(yōu)質(zhì)的生錢資產(chǎn)類型的股票，每年的分紅收益率可以高達(dá)10%以上。把錢換成優(yōu)質(zhì)的生錢資產(chǎn)類型的股票是不是比存銀行好多了呢？
生錢資產(chǎn)類型的股票可是一只持續(xù)下大金蛋的鵝。那么怎么找到這樣含金量高的鵝呢？其實很簡單，只要能讀懂財務(wù)報表就能選出這樣的鵝。
比如下面這家在A股上市的公司就是非常優(yōu)質(zhì)的生錢資產(chǎn)，它的股息率為9.29%。意思是每年光現(xiàn)金分紅的收益率就有9.29%了，如果加上價格上漲的收益，年化收益率超過15%是很正常的。
股票就是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，持有股票的人享有對公司的很多權(quán)利。比如分紅權(quán)、投票權(quán)、知情權(quán)等?？傊钟幸患夜镜墓善本褪沁@家公司的主人，無論持有多少都是主人。各位小伙伴可以想想為什么你公司的老板是公司的主人而你不是呢？因為他有你公司的股票（或股權(quán)）而你沒有。
怎么買生錢資產(chǎn)類型的股票呢？在正確賬戶里就可以買啦。
生錢資產(chǎn)類型的REITS:
持續(xù)高分紅的REITS，其實一般的REITs都是持續(xù)高分紅的。
因為各國法律都規(guī)定REITS每天至少要把90%以上的凈利潤分配給投資者。所以生錢資產(chǎn)類型的REITS也是一只持續(xù)下大金蛋的鵝。
什么是REITS呢？REITS是房地產(chǎn)投資信托基金。
投資REITS本質(zhì)就是投資房地產(chǎn)哦。投資房地產(chǎn)還是很賺錢的，可是很多寶寶們交了房租也沒有多少錢了。哪里有錢投資房地產(chǎn)呢？投資房地產(chǎn)的門檻太高了，沒有個50萬資金，你都不好意思去看房子，就更別說投資了。
但是REITS給了所有人投資房地產(chǎn)的可能性。通過REITS幾百元就可以投資房地產(chǎn)了。就像買賣貨幣基金、股票一樣方便。有些REITS每年的現(xiàn)金分紅高達(dá)15%以上。微淼商學(xué)院的有些同學(xué)就是通過REITS這個理財工具解決了房租問題。讓REITS給自己付房租，他們是怎么操作的呢？拿10萬元去買REITS，然后每個季度會收到4000元左右的現(xiàn)金分紅，這4000元現(xiàn)金分紅正好夠交3個月的房租。這樣就再也不用自己交房租了，幸福指數(shù)提升了好幾個等級。
下面是一家美國REITS的股息率，每年光現(xiàn)金分紅就能獲得19.16%的收益。
怎么買REITS呢？通過證券賬戶就可以啦，以富途牛牛證券為例，輸入REITS代碼（比如PSA）和數(shù)量，點買入下單就可以了。
生錢資產(chǎn)類型的房地產(chǎn)
就是持續(xù)帶來凈現(xiàn)金流入的房地產(chǎn)。這個很簡單就不多說了
可轉(zhuǎn)債
可以轉(zhuǎn)換成股票的債券，在100元以下買進(jìn)高信用等級的可轉(zhuǎn)債。股市上漲的時候還能獲得超額收益，是一種收益下有保底，上不封頂?shù)耐顿Y工具。一般90元以下買進(jìn)，年化收益率可達(dá)到10%~20%.
下面是藍(lán)標(biāo)轉(zhuǎn)債，9個月的收益高達(dá)58%。
可轉(zhuǎn)債需要在證券賬戶中買賣。以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入可轉(zhuǎn)債的代碼（比如123001）和數(shù)量，點買入就可以了。
債券型基金
主要投資于債券的基金。低風(fēng)險，年化收益率一般在5%~8%。
債券型基金一樣通過證券賬戶買賣
股票指數(shù)基金
復(fù)制股票指數(shù)的股票基金。由于股票指數(shù)具有永生不死，長期上漲的特點。在合適的價位買入股票指數(shù)基金長期持有風(fēng)險極低。其年化收益率一般在10%~15%。下面這個是滬深300指數(shù)基金，股票指數(shù)基金的一種。300ETF
股票指數(shù)基金可以直接在證券賬戶中買賣。
以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入股票指數(shù)基金的代買（比如510300）和數(shù)量，點買入就可以了。
第三類，中風(fēng)險的理財工具
黃金、銀行理財（不保本型）、其它資產(chǎn)類型的股票、生錢資產(chǎn)類型的企業(yè)
中風(fēng)險的理財工具主要有這4個。
中風(fēng)險不等于中收益，中風(fēng)險可能對應(yīng)著低收益、中收益、高收益，當(dāng)然也可能對應(yīng)著虧本。
黃金
這個大家都清楚，不多介紹了。為甚黃金是中風(fēng)險呢？因為黃金是其它資產(chǎn)，不帶來凈現(xiàn)金流入。持有黃金只能賺價差，價差的漲跌有很大的不確定性，所以是中風(fēng)險。
其它資產(chǎn)類型的股票
不分紅的股票，這類股票不分紅，買了這種股票只能靠未來的價格上漲賺錢。但是未來價格的漲跌有很大的不確定性。
其實股票可能是低風(fēng)險高收益的理財工具，可能是高風(fēng)險高收益的理財工具，也可能是高風(fēng)險高虧損的理財工具。對于擁有不同理財知識的人，股票的風(fēng)險和收益是不一樣的。
缺乏理財知識的人才會一味認(rèn)為股票是高風(fēng)險的理財工具。
生錢資產(chǎn)類型的企業(yè)
就是持續(xù)賺錢的企業(yè)。一般生錢資產(chǎn)類型的企業(yè)風(fēng)險大于生錢資產(chǎn)類型的股票的。因為上市發(fā)行股票的公司一般都是行業(yè)中前幾名的公司，風(fēng)險小于中小企業(yè)。即使已經(jīng)賺錢的中小企業(yè)，風(fēng)險相對還是比較大的，這也是很多人找工作都想進(jìn)個大公司的原因。
創(chuàng)造企業(yè)雖然有一定的風(fēng)險，但是想要快速實現(xiàn)財務(wù)自由的人也會選擇這種工具。因為自己從0開始創(chuàng)造出一家盈利的企業(yè)，是可以獲得超額收益的。
很多同學(xué)可能認(rèn)為創(chuàng)造企業(yè)很難。其實學(xué)會了企業(yè)經(jīng)營的方法，創(chuàng)造屬于自己的企業(yè)也是可以做到的。我有個親戚，高中學(xué)歷，在上海的便利店打了幾年工，生活壓力太大就回老家了。他先開了一個便利店，賺錢后又在其他地方開了一家便利店，便利店其實也是企業(yè)?，F(xiàn)在他的便利店每年可以給他帶來20多萬的非工資收入。
4年時間，他靠著便利店也實現(xiàn)了財務(wù)自由。一個沒有上過大學(xué)的草根男，靠著創(chuàng)造企業(yè)4年時間也實現(xiàn)了財務(wù)自由，可見創(chuàng)造企業(yè)并不是一件太難的事情。反倒是沒上過大學(xué)的人認(rèn)為創(chuàng)造企業(yè)比找個好工作容易。生活中經(jīng)常見到?jīng)]考上大學(xué)的人去開個店什么的。這都是創(chuàng)造企業(yè)。只是很多人沒有學(xué)習(xí)過企業(yè)經(jīng)營方法，所有大部分也沒有把企業(yè)做的很好。
第四類，高風(fēng)險的理財工具
私募基金、比特幣、收藏品、耗錢資產(chǎn)類型的房地產(chǎn)?
常見的高風(fēng)險理財工具有這幾個。這里在強調(diào)一下，高風(fēng)險不一定對應(yīng)高收益。一般情況下對應(yīng)的都是高虧損。
私募基金
面向少數(shù)人募集成立的基金，可以投資各種理財工具。私募基金是非標(biāo)準(zhǔn)化的理財工具，風(fēng)險很大。
比特幣
一種數(shù)字貨幣，不是在國家交易所交易的標(biāo)準(zhǔn)化理財工具。本身也不產(chǎn)生現(xiàn)金流，屬于其他資產(chǎn)，只能賺差價。風(fēng)險很大。
收藏品
不是在國家交易所交易的標(biāo)準(zhǔn)化理財工具。本身也不產(chǎn)生現(xiàn)金流，屬于其他資產(chǎn)，只能賺差價，并且變現(xiàn)不容易。風(fēng)險很大。
耗錢資產(chǎn)類型的房地產(chǎn)
持續(xù)的帶來凈現(xiàn)金就出的房地產(chǎn)。因為每月的凈現(xiàn)金就出是確定的，也就是說每個月虧損是確定的。只能靠未來房價上漲賺錢，具有很大的不確定性。風(fēng)險比價高。
高風(fēng)險的理財工具我們了解一下就行，對實現(xiàn)財務(wù)自由不但沒有幫助還會起到負(fù)面作用。我們在理財?shù)臅r候只要遇到高風(fēng)險的理財工具離他遠(yuǎn)點。因為高風(fēng)險不等于高收益，高風(fēng)險往往會帶來高虧損。
現(xiàn)在大家已經(jīng)了解了各種類型最常見的理財工具了。
在實現(xiàn)財務(wù)自由的過程中，大家主要用好低風(fēng)險類型的理財工具就可以了。在這兩種類型的理財工具中，有兩個理財工具最重要，對我們未來實現(xiàn)財務(wù)自由有巨大的幫助。
這兩個工具就是省錢資產(chǎn)類型的股票和REITS?？梢哉f只要學(xué)精了這兩個工具就能變成理財小能手。哪怕現(xiàn)在一分錢沒有，未來也能成為牛X的有錢人。經(jīng)過長期的實踐證明，這兩個工具是男女老少躺賺的最佳工具。
現(xiàn)在我們已經(jīng)了解了實現(xiàn)財務(wù)自由的三大核心工具了
企業(yè)
股票? ? ? REITS
財務(wù)自由三大核心工具構(gòu)成了一個穩(wěn)定產(chǎn)生現(xiàn)金流的金三角，這三大工具組合產(chǎn)生源源不斷的強大的現(xiàn)金流
這三大核心工具，只要用好了其中的一個就能脫貧致富
用好了企業(yè)這個核心工具，你會成為企業(yè)家；用好了股票或REITS這兩個核心工具，你會成為投資家；用好了企業(yè)、股票、房地產(chǎn)這三個工具，你就成為資本家。
一旦你精通了這三大核心工具，你就洞悉了金錢世界的奧秘，在這個星球上你將處于金字塔的頂端。但你站在塔頂往下望的時候，你會情不自禁的說出：即使你把握全身剝的精光只剩一個內(nèi)褲，扔到沙漠里。只要有一只駱駝隊從這里經(jīng)過，我照樣可以成為億萬富翁。
由于絕大部分理財工具的買賣必須要通過證券賬戶才能完成，證券賬戶是每個人理財必備的工具。雖然很過基金通過銀行、基金公司、其它代銷機構(gòu)也能買到，但是這些渠道的手續(xù)費都比證券賬戶高很多。比如：
銀行：萬分之72左右；
基金公司：萬分之60左右
其它代銷機構(gòu)：萬分之12左右
而通過證券賬戶一般不會超過萬分之8，有的甚至可以低至萬分之3的。
可以鎖通過證券賬戶做投資，手續(xù)費是最低的。但是很多證券公司也存在一些坑，下面老師就來說一下開證券賬戶常見的坑。
第一大坑：高傭金
傭金就是手續(xù)費的意思，我們買賣投資工具，每交易一次都是要給證券公司交手續(xù)費的。由于證券公司和銀行一樣，都是由國家發(fā)了拍照才能開，所以證券公司的收費是受國家監(jiān)管的。但是國家只限制了最高收費標(biāo)準(zhǔn)，不能超過千分之3，也就是萬分之30. 。在萬分之30之內(nèi)，證券公司收費都是合規(guī)的，這樣不同證券公司之間收費就有了區(qū)別。
現(xiàn)在傭金超過萬分之10的證券公司都是耍流氓，遇到這樣的公司直接淘汰。萬分之三到萬分之六是一個合理區(qū)間，根據(jù)客戶資金量不同，證券公司會有不同的收費標(biāo)準(zhǔn)。一般5萬以下的資金，傭金在萬分只5以上，20萬以上的資金有可能談到萬分之3。
開戶時候的傭金越便宜，我們的交易成本就越低，節(jié)省的成本就是收益。
以10萬資金為例，假設(shè)平均每年交易12次，投資生涯為40年，以萬分之五的傭金標(biāo)準(zhǔn)計算，總共需要24000元傭金；以萬分之3計算，需要14400元，兩者相差近10000元。這還是按10萬元本金不變計算的，根據(jù)復(fù)利，現(xiàn)在的10萬元在未來很可能會增值到幾百萬甚至數(shù)千萬。那么交易成本的最終實際差別可能會有幾萬甚至幾十萬元。
所以開證券賬戶時一定要避開高傭金這個大坑。聰明的做法實在實力強大的大券商中選傭金最低的那家開戶。
第二大坑：雜費
除了傭金費用率這個坑，還有一個坑。
在我們的交易中，除了傭金，還有經(jīng)手費和監(jiān)管費，這個被稱為規(guī)費。有誠意的券商會把這些費用包含在萬3的手續(xù)費中，很多則另外收取，并且也不告訴你，默默地扣錢。這樣實際傭金就遠(yuǎn)高于萬3了。所以在開戶的時候，一定要問一下客戶經(jīng)理，傭金是否包含規(guī)費。
一般而言，如果你問了，客戶經(jīng)理都會據(jù)實回答，只要你問，客戶經(jīng)理就會覺得你懂，大家盡量選擇沒有這些雜費的券商。
第三大坑：疊加套餐
當(dāng)跳過兩個坑，你以為就沒有了嗎？正所謂一坑還比一坑高，還有第三個坑呢！這第三個坑是傳說中的“疊加套餐”。
這些疊加套餐會贈送一些資訊等等，但是獲得這些資訊，往往就意味著你的傭金會貴好多！有些“疊加套餐”對應(yīng)萬分之30的傭金。大家開戶的時候盡量不要選擇“疊加套餐”。
了解了這3個大坑后，就沒有券商能坑到你了。
如何開戶呢？
開戶非常簡單，現(xiàn)在只要有手機，就可以隨時隨地開戶啦。
