作為一名財務(wù)風險咨詢師，一直有個問題困擾著我：“為什么人們知道存錢，通過存錢來賺取收益，錢賺錢是最輕松的收入來源，卻依然還是月光族，甚至是超額消費？”
這次因為突如其來的“黑天鵝”事件，新冠狀病毒的傳播與蔓延，讓全國的民眾有了延長的假期。然而宅在家里之余，不得不開始對工作收入發(fā)愁。公司不能正常上班，會不會按時發(fā)工資？相信已經(jīng)有人收到減薪的通知。
沒有了收入來源，面對龐大的生活開支，該怎么辦？有孩子的擔心孩子的奶粉、各種補習(xí)班學(xué)費的該怎么辦？有房貸的，擔心房貸還不上怎么辦？甚至有各種花唄、信用卡、車貸等超額消費的錢，還不上了該怎么辦？
如果不是這次的突發(fā)的疫情，我們還會生活得很美好。正因為這次的疫情，打破了我們所有的美好?；蛟S只有當問題發(fā)生了，我們才會想起要改變，才開始后悔“當初我怎么就沒想過要存錢，要理財呢？”讓收入只有3200元的我們不得不重新去思考，“當我沒辦法工作的時候，失去收入來源的時候，我該如何生活？該如何去解決需要支付的債務(wù)問題？”
沒有收入來源，我們該怎么辦？
首先我們來看看是什么導(dǎo)致了我們出現(xiàn)這種狀況呢？
李笑來提過一個概念，叫財務(wù)重力加速。我們都學(xué)過中學(xué)過物理，知道第一、第二宇宙速度的含義。由于地球重力的作用在沒有到達第一宇宙速度之前，你都會被地球“拉”回來，直至到達第二宇宙速度，你才能飛離地球。如果我們想要積累財富，就要克服在財務(wù)上的重力加速。
一直都比較反對無節(jié)制的省錢，但也不認同亂花錢，隨意增加自己的財務(wù)重力加速度。這里的“亂花錢”指的是超出自己能力范圍或沒有得到有效體驗的花費。例如，在感官刺激上進行的大量的簡單重復(fù)消費，很多女生喜歡的囤積化妝品，生活用品就屬于此類；非理性的沖動消費、超出自己支付能力的超前消費，花錢買高端電子產(chǎn)品，包包等。這些都是造成我們存不下錢來的原因。
而更重要的是來自我們的認知層面，我們的心理舒適區(qū)導(dǎo)致了我們行為。在接受的咨詢案例中，大多數(shù)的人覺得：“現(xiàn)在的收入只有3000塊錢，連自己都養(yǎng)不活，哪還有多余的錢來存錢，來理財呢？還是等我有了額外的收入的時候再說?！?/b>
在我們的認知里面，舊的經(jīng)驗根深蒂固形成了我們的金錢觀，認為首先支付了自己每個月固定的必要支出（房租、電話費、車費、生活費等）之后，如果有剩下的之后，再來存錢。而往往出現(xiàn)的結(jié)果是，月底的時候，還剩下一兩百塊的錢的時候，倒不如吃頓好的，或者看場電影，最終還是花了。
也總是有個聲音告訴我們自己，下個月我要賺點外快，這樣就可以存錢了?？墒堑搅讼聜€月，又有了新的理由讓自己可以將錢花光，于是又告訴自己等有了錢再說吧.......而這樣的局面一直持續(xù)，有的甚至出現(xiàn)超額消費，讓自己陷入了無限的債務(wù)循環(huán)中。
《了不起的我》中作者提到改變的本質(zhì)是創(chuàng)造新的經(jīng)驗，并通過強化把新經(jīng)驗轉(zhuǎn)化成新的習(xí)慣。要打破心理舒適區(qū)就要直面問題，尋找到實現(xiàn)結(jié)果后的好處。
存錢給我們帶來的好處
我們來思考一下，究竟是要等有了錢再存錢，還是先存錢再消費呢？
在《小狗錢錢》中講述了這樣的一個故事：
"從前有一位年輕的農(nóng)夫，他每天的愿望是從鵝籠里撿一個鵝蛋當早飯。有一天，他竟然在鵝籠里發(fā)現(xiàn)了一只金蛋。當然，一開始他不相信這是真的。他想，也許是有人在故意作弄他。為了謹慎起見，他把金蛋拿去讓金匠看，可是金匠向他保證說，這只蛋完完全全是純金鑄成的。于是，農(nóng)夫就賣了這只金蛋，然后舉行了衣蛾盛大的慶祝會?！?/p>
"第二天清晨，他起了一個大早，趕到鵝籠里一看，那里果真又放著一個金蛋。這樣的情況延續(xù)了好幾天。可是這個農(nóng)夫是一個貪婪的人，他對自己的鵝非常不滿意，因為鵝沒辦法向他解釋是怎么下出金蛋的，否則也許他自己就可以制造金蛋了。他還氣呼呼的想，這只懶惰的鵝每天至少應(yīng)該下兩只金蛋，現(xiàn)在這樣的速度太慢了。他的怒火越來越大，最后，終于怒不可掲地把鵝揪出鵝籠，劈成兩半。從那以后后，他再也撿不到金蛋了?！?/p>
這個故事告訴我們，我們要想有錢，首先要學(xué)會去養(yǎng)一只會下金蛋的“鵝”，而鵝下的“金蛋”就是我們所收獲的“利息”，在未來很有可能變成我們可以用來生活的錢。
那么對于月收入3200元的人來說，每個月存多少錢合適呢？
根據(jù)標準普爾系數(shù)來配比，每個月至少存300元，一年下來300元*12=3600元。在此基礎(chǔ)上如果每年有12%—20%的利息收入，本息合計就能存下4032元到4320元，其中收益就有432元到720元。
標準普爾家庭配置象限圖
我們怎么通過理財工具來實現(xiàn)12%-20%的收益呢？
現(xiàn)在市面上的理財產(chǎn)品很多,有銀行定期存款、股票、基金、黃金積存、理財保險等等。那么在五花八門的金融理財產(chǎn)品面前，要我們一項一項去研究學(xué)習(xí)，是需要一個漫長的過程的。
被稱之為“股神”巴菲特從不推薦股票，唯獨指數(shù)基金卻是一個例外，早在1993年巴菲特就講到：“通過定期投資指數(shù)基金，一個什么都不懂的業(yè)余投資者，竟然往往能夠戰(zhàn)勝大部分專業(yè)投資者”。從1993年開始截止到現(xiàn)在，包括最近公布的巴菲特的持倉，首入的是指數(shù)基金。
而在美國最近公布的一項有意思的調(diào)查，近些年拉開貧富差距差距大的首要原因是：沒有買足夠多的股票，而不是全球化和技術(shù)進步。而從2008年金融危機以后，美國最有錢的10%家庭的財富，在短暫下跌后繼續(xù)穩(wěn)步上漲，不斷新高。中高收入的40%家庭依然沒有回到2008年時的位置，而后50%的家庭在2008年收到重創(chuàng)之后，一“夜”回到50年前，至今依然掙扎在1970年代的水平。
愛因斯坦稱：復(fù)利是世界第八大奇跡。這里主要分享如何通過日定投來實現(xiàn)復(fù)利收入。
這里建議利用余額寶來做基金定投，通過余額寶做基金定投有以下三點好處：
一、先將需要定投的資金存入余額寶，再通過余額寶定投，這樣在扣款的空隙，資金享受了余額寶的貨幣基金的收益，然后定投進基金的時候，讓資金效益最大化；
二、日定投是將股市的波動風險降到最低，如果大盤漲買入的份額會少，如果大盤跌，買入的份額就會多。定投基金是前期累計份額的過程，以存份額為目的。
三、用余額寶定投的一個好處就是在贖回上，便于資金的管理，贖回到余額寶只用一個工作日，而贖回到銀行卡是五個工作日到九個工作日。
至于什么時間合適開始定投，以截止到2020年02月14日，上證指數(shù)收盤是2917.01點。什么時候開始都不晚，最重要的是持之以恒，
寫在最后：無論收入多少，最重要的是需要投資自己。
從來沒有人為了讀書而讀書，只是在書中讀自己，只是在書中發(fā)現(xiàn)自己，檢查自己，提升自己。
人們常常覺得準備階段是在浪費時間，只有當真正的機會來臨，而自己沒有能力把握的時候，才能覺悟到自己平時沒有準備而浪費了時間。
時刻準備著提升自己的專業(yè)知識和綜合實力，讓自己變得更有價值。
