小魚學(xué)經(jīng)濟(jì)-2022043分享

近日多家中小銀行的存款利率都在下調(diào)，4月下旬，多家國有大型銀行和股份制銀行先行下調(diào)普通定期存款利率10個(gè)BP。5月份，有的銀行定期存款利率下降幅度高達(dá)25個(gè)BP。

大家都知道，利息是我們存入銀行后，銀行根據(jù)銀行存款利率計(jì)算應(yīng)付給我們的。個(gè)人活期存款在每個(gè)季度的最后一個(gè)月的20日結(jié)息一次。

先了解一下銀行的存款利率吧。

01? ? 存款利率的調(diào)整歷史

在上個(gè)世紀(jì)90年代，所有的商業(yè)銀行的存款利率是按照央行發(fā)布的基準(zhǔn)利率決定的，各家商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整，所以存款利率基本是一樣的。

1999年11月1日利息所得還要征收個(gè)人所得稅，后來個(gè)人所得稅率從開始的20%降低到5%，2008年10月9日之后就暫停征收個(gè)人所得稅了。

2004年10月，我國開放了除城鄉(xiāng)信用社以外的各商業(yè)銀行存款利率的下限。

到了2012年監(jiān)管開始允許金融機(jī)構(gòu)上浮存款利率，但上浮幅度最高不超過存款基準(zhǔn)利率的1.1倍。

2014年11月22日，上浮最高幅度調(diào)整為1.2倍。2015年3月1日，上浮最高幅度進(jìn)一步調(diào)整為1.3倍。2015年5月11日，調(diào)整至1.5倍。

各銀行的存款利率上浮比例可以不一樣。一般來說，大銀行允許上浮的比例少，中小銀行允許上浮的多。但都不能大于最高限額。

到了2015年10月24日，就全面放開了存款利率的上限，此時(shí)，我國利率市場化進(jìn)程在形式上宣告基本完成。

為啥是形式上的，雖然在存款利率上浮比例放開了，各銀行對(duì)于自身的存款利率有了自主決定權(quán)。實(shí)質(zhì)上很多銀行還不具備存款利率的定價(jià)能力，如果有些銀行經(jīng)常提高存款利率就會(huì)導(dǎo)致惡性競爭。

所以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，我國成立市場利率定價(jià)自律機(jī)制組織。不同地區(qū)不同類型銀行約定存款利率上浮的自律上限，對(duì)存款利率會(huì)構(gòu)成一個(gè)控制線。

2021年6月，存款利率的定價(jià)方式又進(jìn)行了調(diào)整。

怎么調(diào)整的呢？我們下面說說新的調(diào)整方法

02? ? 各商業(yè)銀行的存款利率

原來的存款利率：

各商業(yè)銀行存款利率=存款基準(zhǔn)利率? X? 上浮比例? N （N 就是按照政策調(diào)整的倍數(shù)）

新的存款利率：

各商業(yè)銀行存款利率= 存款基準(zhǔn)利率? ?+? 基點(diǎn) （1個(gè)基點(diǎn)就是萬分之一）

不同類型的銀行、不同的存款期限設(shè)置了不同的“基點(diǎn)”上限：

舉個(gè)例子：商業(yè)銀行的一年定期存款基準(zhǔn)利率是1.5%，基點(diǎn)是0.75%，那么一年定期存款利率就是2.25%。

4月下旬，銀行下調(diào)普通定期存款利率10個(gè)BP，就是下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，從0.75%下調(diào)至0.65%。那么銀行的定期存款利率就是2.15%。

銀行的存款利率怎么計(jì)算的我們搞清楚了。因?yàn)楦鱾€(gè)銀行的存款利率是不同的，所以我們?cè)诖婵顣r(shí)，也要了解一下各家的情況再進(jìn)行選擇。

2022年5月27日