金融業(yè)務(wù)大體可以分為資金端、資產(chǎn)端兩個(gè)大模塊，這和金融的本質(zhì)不謀而合：即盈余補(bǔ)赤字。隨著支付技術(shù)的提升，將二者更加緊密結(jié)合起來，市場(chǎng)中資金的流動(dòng)速度也越來越快。過去企業(yè)可以通過股票、債券、銀行貸款、質(zhì)押等手段獲得融資，而個(gè)人的借款在十年前都還是很局限的，銀行服務(wù)不到很多下沉人群。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)際上解決了過去信息不對(duì)稱的問題，也正是在2016年大量的網(wǎng)貸（P2P）平臺(tái)崛起，放出大量資金，到2017年年末，國(guó)家對(duì)現(xiàn)金貸行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，行業(yè)合規(guī)化成為2018年的主旋律。
金融行業(yè)的監(jiān)管體系其實(shí)有些復(fù)雜，在過去P2P、現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸等很多業(yè)務(wù)上很相似甚至有重疊，但實(shí)際上卻有不同的監(jiān)管體系。以牌照為例，小貸牌照和網(wǎng)絡(luò)小貸牌照有不同的業(yè)務(wù)范圍，消費(fèi)金融牌照受金融局監(jiān)管，而P2P備案卻由各地分管部門負(fù)責(zé)，導(dǎo)致P2P行業(yè)各地監(jiān)管要求不一。金融監(jiān)管的復(fù)雜性實(shí)際上對(duì)從業(yè)者提出更高的要求，從行業(yè)角度來看，朝令夕改的政策其實(shí)也不利于長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。
盡管如此，金融仍然是很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)希望實(shí)現(xiàn)商業(yè)化變現(xiàn)的手段，本文重點(diǎn)總結(jié)的是2C端的借款產(chǎn)品業(yè)務(wù)和功能設(shè)計(jì)方案，在這個(gè)動(dòng)亂的時(shí)間去理性看待業(yè)務(wù)，本文從以下幾個(gè)方面展開：
1.借款業(yè)務(wù)的核心?主要說明風(fēng)控的重要性
2.借款用戶的用戶畫像?分析借款用戶群體特點(diǎn)
3.借款產(chǎn)品功能模塊設(shè)計(jì)?基于業(yè)務(wù)和用戶特點(diǎn)的產(chǎn)品方案架構(gòu)
4?借款產(chǎn)品發(fā)展思考?關(guān)于未來的發(fā)展思考
5?借款產(chǎn)品的那些黑話?行業(yè)中常見的名詞
1.借款業(yè)務(wù)的核心
借款的業(yè)務(wù)流程可以分為：貸前?貸中?貸后三個(gè)大階段，這也是每一個(gè)借款用戶經(jīng)歷的生命周期。
貸前：用戶信息的收集 ，包括用戶注冊(cè)、授信流程、額度激活等。
貸中：用戶信息的審核，包括申請(qǐng)借款、信息審核、債權(quán)匹配直至放款。
貸后：用戶的還款跟蹤，包括還款、催收等流程。
每個(gè)階段展開了講都能講很多，不過透過現(xiàn)象看本質(zhì)，無論借款流程如何變化，借款業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)控，一家公司的風(fēng)控水平實(shí)際上決定了業(yè)務(wù)能否長(zhǎng)期發(fā)展。
產(chǎn)品經(jīng)理如何去理解風(fēng)控？對(duì)于借款業(yè)務(wù)的風(fēng)控，無論采集多少用戶信息，本質(zhì)上來說在解決3個(gè)問題：
（1）你是誰？
（2）你是否有還款能力？
（3）你是否還款意愿？
如何解決你是誰的問題？這個(gè)問題相對(duì)簡(jiǎn)單，無非是收集用戶個(gè)人信息四要素收集（姓名?身份證號(hào)?銀行卡?手機(jī)號(hào)）
如何證明你有還款能力？所謂的還款能力來指的是你個(gè)人的未來收入是能夠覆蓋支持你當(dāng)前的借款，其實(shí)需要衡量的是一個(gè)用戶日常收入和支出，并且假定一個(gè)人的收入在未來一年不會(huì)有巨大的變化，因此銀行流水、公積金、社保以及電商消費(fèi)情況，都能直接或間接了解你的收入水平。
如何證明你有還款意愿？實(shí)際上是了解你是否是一個(gè)誠(chéng)信的人，所以行業(yè)黑名單以及過去的還款表現(xiàn)會(huì)決定你是否被認(rèn)為是一個(gè)誠(chéng)信的人
由于互聯(lián)網(wǎng)借款并不是線下的借款，很多時(shí)候我們并無法直接了解用戶是否是一個(gè)好用戶，這時(shí)是通過日常的一些行為去推測(cè)用戶的信用情況，比如用戶通訊、手機(jī)的充電情況，用戶的行為軌跡，實(shí)際上一些異常用戶確實(shí)會(huì)有異常的表現(xiàn)（在此不贅述啦）
很多沒用場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在用戶行為數(shù)據(jù)的獲取上就會(huì)相對(duì)困難，在這方面就會(huì)需要尋找第三方數(shù)據(jù)源的支持，而這本身是需要投入一定成本的，這也是為什么螞蟻金服、京東金融等金融業(yè)務(wù)能夠快速發(fā)展的一個(gè)因素。
2.借款用戶的用戶畫像
由于涉及到企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)，因此不會(huì)放出詳細(xì)的數(shù)據(jù)說明。
習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融投融資的用戶，實(shí)際上是差異比較大的兩個(gè)群體，主要的對(duì)比如下：
重要結(jié)論：
（1）理財(cái)用戶男女占比基本持平，女性用戶略多；借款用戶男女比例7:3，男性多。這與中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)觀念也有較大關(guān)系，通常女性更愿意攢錢而不愿意借錢。
（2）理財(cái)和借款用戶年齡占比中均為26-35居多，該部分重合度較高；借貸用戶年齡更小，理財(cái)用戶年齡更大。
（3）商會(huì)活躍省份更喜歡借款，經(jīng)濟(jì)活躍省份更喜歡理財(cái)
借款用戶最關(guān)注的3個(gè)問題：額度 放款速度以及費(fèi)用。
3.借款產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程梳理
（1）主要流程
用戶注冊(cè)-認(rèn)證授信-獲取額度-申請(qǐng)借款-風(fēng)控反欺詐 信審-放款-還款-（催收）
（2）產(chǎn)品解構(gòu)
一個(gè)完整的借款業(yè)務(wù)流程其實(shí)是比較復(fù)雜的，涉及到眾多系統(tǒng)的交互，下方是按照基于實(shí)際業(yè)務(wù)劃分的產(chǎn)品系統(tǒng)架構(gòu)。
（3）方案劃分
借款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)復(fù)雜度比前端所能看到的會(huì)多很多，接下來詳細(xì)介紹比較大的模塊構(gòu)建：
（1）授信-風(fēng)控模塊
所謂授信，指的是用戶提供可用資料證明自己是一個(gè)可信用的人，而放貸公司根據(jù)用戶提供的信息評(píng)估用戶的借款金額大小。
授信環(huán)節(jié)的關(guān)注點(diǎn)除了前端交互環(huán)節(jié)的優(yōu)化，另外一點(diǎn)則是數(shù)據(jù)的爬取，包括第三方數(shù)據(jù)對(duì)接，數(shù)據(jù)封裝后傳風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)分，計(jì)算用戶額度大小。
（2）信審-反欺詐
用戶完成授信激活額度后，方可發(fā)起借款。信審環(huán)節(jié)則是對(duì)用戶發(fā)起借款的行為進(jìn)行審核，這涉及到兩種模式，這也是影響到放款速度和成本的重要環(huán)節(jié)，很多公司在這個(gè)環(huán)節(jié)中利用先進(jìn)的技術(shù)進(jìn)行機(jī)器審核，同時(shí)也有人工審核的環(huán)節(jié)。
信審與反欺詐結(jié)合非常緊密，反欺詐的目的是通過用戶行為識(shí)別是為了防止一些黑產(chǎn)成功騙到資金。業(yè)內(nèi)中，注冊(cè)用戶到審核通過放款用戶，可能只有10%的通過率。
（3）債權(quán)匹配
無論資金來源于哪，借款工單提交后都會(huì)進(jìn)入債券匹配階段（通常這個(gè)環(huán)節(jié)也是影響放款速度的重要環(huán)節(jié)）資金端與資產(chǎn)端需要完成平衡，同時(shí)要分散風(fēng)險(xiǎn)，這其中的邏輯復(fù)雜程度不言而喻，而且在國(guó)家明令禁止P2P平臺(tái)自設(shè)資金池的情況下，這部分的時(shí)間消耗不可避免。
（4）貸后管理
一般的貸后管理指的是放款后用戶的還款跟蹤，由于相比于放款，還款的環(huán)節(jié)是一個(gè)用戶占用資金周期更長(zhǎng)的一個(gè)階段，涉及到的場(chǎng)景也很多，比如還款的方式/提前結(jié)清/逾期等。
（5）逾期催收
用戶未按照約定時(shí)間完成還款造成逾期，則需要進(jìn)行逾期催收。根據(jù)用戶逾期時(shí)間的長(zhǎng)短，可分為M1 M2等級(jí)別的用戶，關(guān)于逾期的數(shù)據(jù)指標(biāo)，推薦參考專業(yè)書籍，本文不詳細(xì)贅述。在實(shí)際操作過程中，從業(yè)者其實(shí)也遇到很矛盾的地方，即暴力催收與催收成功率的平衡。
借款業(yè)務(wù)的復(fù)雜度其實(shí)不止于上文的描述，每一個(gè) 環(huán)節(jié)拆解開來都有很多可以說明的，比如授信項(xiàng)路由化/風(fēng)控系統(tǒng)的搭建/整體資產(chǎn)壞賬率等等，都是需要在理解業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上才能給出良好設(shè)計(jì)方案，實(shí)現(xiàn)用戶價(jià)值 商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的平衡。
4 借款產(chǎn)品發(fā)展思考
有人說要做金融業(yè)務(wù)需要具備3個(gè)條件：牌照 流量和場(chǎng)景。這實(shí)際上也是未來金融行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。金融行業(yè)尤其是P2P，經(jīng)歷了野蠻生長(zhǎng)的時(shí)代，補(bǔ)充了銀行服務(wù)不到的一些下沉人群，而行業(yè)亂象的整治，會(huì)讓小型P2P平臺(tái)逐步退場(chǎng)，但這不意味著大型平臺(tái)可以高枕無憂，很有可能贏著贏著就輸了,金融平臺(tái)面臨兩大挑戰(zhàn)
（1）監(jiān)管趨嚴(yán) 盈利空間壓縮
嚴(yán)格執(zhí)行年化利率不超過36%的紅線，營(yíng)收的空間實(shí)際上已被縮小，盡管小型平臺(tái)的退出會(huì)帶來更多客群，但同時(shí)也會(huì)帶來不良的用戶。
同時(shí)前文也提到，金融監(jiān)管體系本身也還未到十分成熟的階段，但至少可以看清一點(diǎn)，監(jiān)管措施是會(huì)給企業(yè)帶來顛覆性風(fēng)險(xiǎn)，這也是牌照在市場(chǎng)中越來越貴的原因。
（2）場(chǎng)景和流量的劣勢(shì)
借款這個(gè)市場(chǎng)已經(jīng)被證明具有巨大的空間，一些大型的互聯(lián)網(wǎng)公司開始進(jìn)場(chǎng)，對(duì)于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。金融風(fēng)控中有這么一句話：know you customer 那些自帶場(chǎng)景和流量的公司，可以說天然具有風(fēng)控優(yōu)勢(shì)。
如何突破困境？
（1）消費(fèi)場(chǎng)景的搭建
消費(fèi)場(chǎng)景的搭建不應(yīng)該局限于電商領(lǐng)域，很多消費(fèi)場(chǎng)景實(shí)際上還沒有覆蓋到，教育/租房/車貸還是相對(duì)成熟的領(lǐng)域，更加細(xì)分的領(lǐng)域還有很多想象空間。消費(fèi)場(chǎng)景的搭建需要長(zhǎng)期的投入，很難出現(xiàn)快速回報(bào)，但從長(zhǎng)期的發(fā)展來看確有好處，一方面可以形成行業(yè)壁壘，另一方面能夠獲取到更多的用戶行為數(shù)據(jù)。
（2）中小微企業(yè)的服務(wù)
中國(guó)有千萬級(jí)的中小微企業(yè)，包括很多夫妻店都有借款的需求，這部分有明確營(yíng)業(yè)目標(biāo)的人群，借款的需求尚未覆蓋到。金融還是需要真正反哺實(shí)體經(jīng)濟(jì)，才能夠健康發(fā)展。
（3）供應(yīng)鏈金融服務(wù)
供應(yīng)鏈金融是一個(gè)沒有被很多人熟悉和了解的領(lǐng)域，因?yàn)楣?yīng)鏈金融已經(jīng)是企業(yè)級(jí)之間的融資，需要的不僅是產(chǎn)品和服務(wù)，更看重提供服務(wù)的公司的背景，但不可否認(rèn)供應(yīng)鏈方面的金融也是一個(gè)可挖掘的大市場(chǎng)。
5 常見的行業(yè)黑話
（1）砍頭息
一般指放款時(shí)從本金扣除一部分錢當(dāng)作利息，這部分錢稱作砍頭息。行業(yè)中還有另一種做法，將用戶計(jì)算利息后的借款金額作為合同金額，實(shí)際上也是砍頭息，比如申請(qǐng)借款1000，合同金額顯示借款1100，用戶收款仍然是1000，100元作為利息收入提前入賬。
（2）借新還舊
借新還舊是一種將壞賬轉(zhuǎn)化為正常借款的方式，其操作流程是將讓逾期的用戶繳納一部分利息后，將逾期的借款結(jié)清，同時(shí)生成一筆新的賬單，讓用戶有更長(zhǎng)的時(shí)間去還款。本質(zhì)上來說是將賬期延長(zhǎng)。
（3）銀行存管
網(wǎng)貸平臺(tái)上存管后，網(wǎng)貸平臺(tái)做的事情只是信息同步、債權(quán)匹配，資金劃轉(zhuǎn)由相關(guān)銀行進(jìn)行操作。
（4）提前結(jié)清
提前將賬單還清，從用戶端角度看，就是把借款提前還了，從業(yè)務(wù)端則有更多考慮，提前回收的資金需要重新進(jìn)行債權(quán)匹配。
（5）最低還款
原需要還清約定的賬單，通過最低還款可將賬單再次分期的一種方式。
寫在最后：
文章是我對(duì)工作的總結(jié)和思考，如有描述不當(dāng)?shù)牡胤剑€請(qǐng)多多指正。每個(gè)人對(duì)于行業(yè)都有自己的解讀，如果能幫助到各位也是幸運(yùn)，如果能帶來啟發(fā)，更是我的榮幸。金融行業(yè)還是很龐大的，每一個(gè)細(xì)分的領(lǐng)域都有很多學(xué)習(xí)成長(zhǎng)的地方。
