文/柯臨
這是「小白的互聯(lián)網(wǎng)金融理財」第5篇文章
先說明一下，偶不是保險專業(yè)人士（更不是賣保險的），純粹站在一名曾經(jīng)買過理財型萬能險、也買過商業(yè)險、同時也買過其他互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的小老百姓的角度。若有說不對的地方，歡迎指出并分享給大家。
好吧，說正經(jīng)事。
01
萬能險前一陣又被推上了風口浪尖，關(guān)鍵字基本集中在“舉牌”、“限制”、“下滑”等。
到底是啥意思呢？在老百姓看來大部分都是一頭霧水。原因很多，這里就不細究了。后臺偶爾也有人問到關(guān)于萬能險的一些事兒，今天就簡單聊聊。
作為一種保險產(chǎn)品，萬能險看起來是兼有投資和保障的雙重功能，但實際上你有木有發(fā)現(xiàn)，凡是叫“萬能”的東西都有些讓你猶豫？（就和有人拿著一瓶藥，對你說包治百病一樣）。
萬能險其實是包含投資和保障兩大功能的人身險產(chǎn)品：投保人將保費交到保險公司后會分別進入兩個賬戶，一部分進入風險保障賬戶用于保障，另一部分進入投資賬戶用于投資。
其中保障額度和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人手中，可根據(jù)不同時期的需求進行調(diào)節(jié)，投資賬戶的資金由保險公司代為投資，投資利益上不封頂，下設(shè)最低保障利率。最低保障利率為2.5%左右。
2013-2014年，我在網(wǎng)上買過幾款萬能險，算是那時最愛的理財產(chǎn)品了。當時的理財保險年化收益基本都在6%-7%（偶爾碰上活動收益更高 ），而且，保險產(chǎn)品在安全性上還是足以讓人睡好覺的——銀行還有可能破產(chǎn)，但根據(jù)我國的《保險法》，保險公司則不存在破產(chǎn)倒閉的情況。
因此它曾經(jīng)是很受歡迎的投資產(chǎn)品，各大金融或理財平臺都能看到它們活躍的身影。
然而，保監(jiān)會開始發(fā)覺不對勁了，終于跳出來說：“你們是理財保險，本職工作是保險啊，高收益的那些理財?shù)氖聝哼€是別太惦記。”此后，萬能險開始年化收益開始默默下降到4%-5%。
被整治了幾次后，前段時間，十余家保險企業(yè)對2017年銷售的萬能險銷售額度進行了限制，并下調(diào)了萬能險預期收益，多險企1年期到3年期的萬能險產(chǎn)品預期收益率降至3%左右。
這對于曾經(jīng)主打“理財”招牌的萬能險來說，算是和銀行理財產(chǎn)品成為了同桌了。
另外是關(guān)于退保費。
早期一年期的萬能險比比皆是（最短持有1年，1年后部分或全額領(lǐng)取，是無需任何手續(xù)費的），而現(xiàn)在的萬能險基本都是3年期或5年期，從持有第6年開始退保費用才為0%，之前如果退保則需要收取一定比例的退保費用（比如5%、4%、3%以此類推）。
收益低，且周期長。保險理財再也不是當年大明湖畔的夏雨荷了。
02
既然收益上的優(yōu)勢木有了，再回頭看看保險功能吧。
以我曾購買的收益為年化7%?的萬能險為例。意外身故或全殘賠付是105%。也就是說萬一購買人掛了，之前買了1萬元，則賠付10500元。
人們常說，買保險就是為了不怕一萬就怕萬一，可你看看這一萬，在“萬一”面前基本就是灰飛煙滅了，保險的功效真心是低到遮眼睛啊。
保監(jiān)會自然也一心想把萬能險推回到保險的正軌上，所以從去年開始，意外身故賠付被保監(jiān)會畫了條紅線拉高了，不少萬能險的意外賠付金，根據(jù)年齡段，最高賠付可達160%-200%（事實上也并不算高）。
03
保險本身最重要的功能，是面對意外時的杠桿作用，理財算是附加屬性。前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不多，收益超過5%的理財產(chǎn)品就能使我們趨之若鶩，而現(xiàn)在環(huán)顧四周，可替代的投資品就真是一抓一大把。
我之前有說過，如果真有那么一天，某一個金融產(chǎn)品喪失其原有優(yōu)勢，那一定會有新的事物取而代之，我們也會有新的選擇。沒錯，保險理財已經(jīng)一不小心成為了這里的“某一個”。
那理財萬能險到底適合哪些人呢？
講真，也是挺尷尬的?？赡芤簿?b>適合超級無敵的懶人+小白吧，白的白晃晃的那種。既想要安全性（萬能險依然算是安全性比較高的投資品），又不太介意低收益，同時懶得打理自己的小金罐。不妨買一些長期持有。至于保險的功能，其實還是很難抵抗未知的沼澤低洼。
如果是從理財?shù)陌踩院褪找?/b>考慮，當前互聯(lián)網(wǎng)上很多固定收益類產(chǎn)品都比萬能險強的多（況且可買萬能險的數(shù)量也越來越少）。
如果是從保險角度出發(fā)，建議還是買專門的意外險、重疾險或是壽險，才能起到真正保障的功能。
至于商業(yè)險哪里買靠譜？互聯(lián)網(wǎng)的一站式保險經(jīng)紀平臺算是不錯的選擇，類似保險產(chǎn)品超市+一站式導購，有興趣的朋友可以去搜索了解（想想保險這種既和命相關(guān)，又和錢相關(guān)的東西，多少能引起我們注意吧）。
嗯，當愛已成往事，我們亦有新歡。 (??°?????°)
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