? ? ? ? 最近理賠很多，來咨詢保險的客戶也越來越多，有時候忙起來的時候來不及一一詳細講解和解答。于是寫一篇文章做一些保險基本知識的普及。
? ? ? 當然也有很多人好奇，說你研究生畢業(yè)怎么不去找個輕松點兒的工作?
? ? ? ? 文章開始我先滿足大家的好奇心。
? ? ? ? 保險其實是專業(yè)性很強的金融產品。也許現(xiàn)階段還不算特別成熟，但以后誰也離不開它，醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、財富管理基本是每個家庭的關注點，保險是每個家庭的剛需。
? ? ? ? 但也正因為保險的專業(yè)性，所以對從業(yè)人員的要求將越來越高。因此我大膽判斷，知識儲備量和學習力將成為保險行業(yè)至關重要的因素，良好的學習背景和個人素養(yǎng)將為我職業(yè)生涯助力。
? ? ? ? 選擇太平是不僅是因為公司歷史悠久、實力雄厚，公司的價值觀很正，追求高素質、高品質的理念與我個人定位吻合，還因為公司產品性價比非常高。
? ? ? 好，我們言歸正傳講保險知識。
一、我已經有社保了，不需要保險？
? ? ? ? 社保主要有養(yǎng)老保險、職工醫(yī)療保險、居民醫(yī)療保險、工商保險、生育保險、失業(yè)保險。篇幅有限，我以職工醫(yī)保和居民醫(yī)保為例。那我們來看看社保醫(yī)療怎么報
? ? ? ? 可以看出，按社保規(guī)定，在職職工醫(yī)保在三級醫(yī)院報銷比例85%，居民醫(yī)保在三級醫(yī)院的報銷比例也是40%以上，但真正經歷過生病住院報銷過的朋友會發(fā)現(xiàn)不是那么回事。那么問題出在哪兒呢？
? ? ? ? 社保報銷不只有起付線、封頂線，更重要的是還有自付和自費部分。實質上社保報銷比例的前提是扣除自費部分、扣除自付部分、扣除門檻費再按比較報銷。
? ? ? ? 這里面影響最大的就是自費部分，市場上藥品種類19萬種以上，而在社保報銷目錄內可按比例報銷的藥品種類只有0.19萬不到。一旦大病來臨，醫(yī)生為了保證治療效果會大量使用自費藥品和進口藥品，然而這些自費藥品根本不在社保報銷目錄，也就不存在報銷多少比例這一說了。所以僅有社保肯定是不夠的，而商業(yè)保險可以報社保剩下的那部分醫(yī)療費用。
二、重疾險和醫(yī)療險有什么區(qū)別？
? ? ? ? 關于健康險，一般大家最先問我的就是這個問題。因為市場上有各式各樣的醫(yī)療險和重疾險，保險產品看起來比較復雜，客戶也挑的眼花繚亂。說起醫(yī)療險和健康險應該就可以寫一篇長文，我簡單的說幾個兩者之間明顯一點兒的區(qū)別。
（一）理賠范圍不同
? ? ? ? 雖然同樣都要保意外和疾病，但二者達到的理賠條件不同。
? ? ? ? 醫(yī)療險目前主要有住院醫(yī)療，無論疾病還是意外在醫(yī)院住院產生的合理費用均可報銷，不管是癌癥手術還是感冒住院，都是住院醫(yī)療的報銷范圍。同時，意外醫(yī)療保險還可報銷意外產生的門診。前幾天，我客戶吃魚被魚刺卡了，去醫(yī)院取刺，花了兩百多也是全額報銷的。我另一個客戶去年診斷出癌癥，治療一共花了十多萬，全額報銷，沒有花客戶自己一分錢。
? ? ? 重疾險的理賠則需要達到一定標準。一般分為三種情況：確診即賠，如確診癌癥；達到某些程度，比如意外；達到某種治療手段，比如做開胸手術。因此一般的感冒發(fā)燒不在重疾理賠范圍內。有些朋友覺得重疾險很坑，一般小病都不賠，但重疾險設計初衷就是解決重大疾病產生后期費用。如果你想解決一些小問題，搭配上上面介紹的的醫(yī)療保險即可。
（二）理財方式不同
? ? ? ? 市場上的醫(yī)療險都是消費型，消費型就是指如果保障期間沒有發(fā)生疾病，保費不退還，就類似于社保醫(yī)療。有些精明人會覺得不劃算，但仔細想想買保險的目的本質上是分擔風險。只有人是健健康康的，才能掙到錢嘛。正因為醫(yī)療險是消費型，所以價格相對便宜。
? ? ? ? 市場上的主流重疾產品都是儲蓄型。也就是這個錢是存起來的，還有投資回報。只是需要注意的是，重疾險的儲蓄和銀行儲蓄不同，這是一筆長期儲蓄。資金不像銀行儲蓄這般靈活，短期內退保會承受損失。
（三）解決問題不同
? ? ? ? 住院醫(yī)療主要解決醫(yī)療費用問題。
? ? ? ? 重疾險更多的是在醫(yī)療費用等直接經濟損失已經解決基礎上，解決后期潛在損失。一個人罹患重疾以后，還將面臨家庭收入的減少和中斷，后期的康復費用、護理費用、營養(yǎng)費用也將成為沉重負擔。重疾險更多是解決后期潛在損失的。
（四）理賠方式不同
? ? ? ? 醫(yī)療險就像是會計，憑發(fā)票報銷醫(yī)療費用。以實際花銷為上限。費用往往要等出院以后才能進入理賠流程。
重疾險就像土豪，一旦達到理賠條件，就能進入理賠流程。金額以你實際購買額度為準，可能你剛確診沒多久，還沒進行手術，理賠款就已經到達客戶指定賬戶。
三、保險應該給誰買?
? ? ? ? 一般買保險，愛子心切的父母首先肯定想到的是孩子。這沒有錯，孩子那么可愛，值得擁有世間美好的一切，來自于父母和多方的保護。但只是給孩子買就夠了嗎？
? ? ? ? 家庭規(guī)劃的第一個保障賬戶是給家庭的經濟支柱建立。經濟支柱是指家庭的主要經濟來源，因為有經濟支柱的支撐，一個家庭能夠正常的運轉，那么一家家庭的經濟支柱有沒有可能傾斜呢？他們在哪些情況下會傾斜呢？當家里的經濟支柱發(fā)生了傾斜我們該如何面對呢?
? ? ? 當孩子出現(xiàn)了問題，家里的經濟支柱可以支撐，那么當經濟支柱發(fā)生問題孩子可以來解決這些問題嗎？那誰來保護孩子呢？
? ? ? 相信通過這些問題的思考，你已經有了答案。對的，家庭經濟支柱必須配置重大疾病保險和意外保險。
? ? 家庭規(guī)劃的第二個賬戶則是人人必備健康保險。試問你家誰生病了你不給他看病？看病你想花自己的錢還是保險公司的錢？尤其提醒給家里老人配置健康保險，因為他們的身體狀況隨時都處在買不到保險的狀態(tài)。
四、保險方案如何配置
? ? ? ? 有些朋友說，我看誰誰誰在某某公司買了理財型產品，我該買哪種呢？我就問你一句話：當你年交保費五萬或者十萬，結果發(fā)生疾病了一分錢也賠不了就算你有錢治，你感受好不好？所以我的建議是先把基礎型的醫(yī)療、意外、重疾這類保障型產品，實在不行買個醫(yī)療險也好。當然土豪請隨意
