被最恨的人分走財富
我們一直談?wù)撠敻槐Ｗo(hù)與傳承，其中傳承就是如何將打好的“江山”傳下去、打破富不過三代的魔咒，但傳承的前提是守住江山，即守富和傳富。這位母親明明是贈予女兒的房產(chǎn)，女兒意外離世，房產(chǎn)竟然要和最恨的兩個男人平分？只能眼睜睜看著自己的財產(chǎn)被他人分走，令人嘆息。
周女士是一個北京人，婚后生育一女，因為丈夫家庭要男孩，而周女士只生了一個女兒，并且再也不能生育，因此她與前夫離婚了，并從此恨上了前夫。周女士離婚后，孤身奮斗多年，資產(chǎn)達(dá)上千萬。她將全部財產(chǎn)以房產(chǎn)的形式來做資產(chǎn)傳承安排。
周女士在北京朝陽公園到工體附近置辦了七套房產(chǎn)，全部屬于商鋪。同時，周女士還做了一個自認(rèn)為很聰明的安排：考慮到對房產(chǎn)的控制權(quán)，她怕把房產(chǎn)登記到女兒名下自己不好控制，如果孩子以后不爭氣，被女兒賣掉都不知道，于是她想出了一個辦法——聯(lián)名。就是周女士自己占1%，孩子占99%，用這個方法的話，孩子要賣掉房子的話自己會知道，將來要交遺產(chǎn)稅，女兒也只要交1%的額度。
女兒在上海讀大學(xué)，找了一個家里條件很差的另一半，周女士雖然不同意，但是沒有辦法，女兒的戶口落到了深圳，她阻止不了女兒結(jié)婚。周女士只得為女兒、女婿在深圳全款又購置了一套房產(chǎn)做為她們的婚房，房子落在女兒名下。
但沒想到，事隔一年后，女兒在深圳的一次交通意外中身故，這對周女士的打擊是極大的。而更讓她郁悶的是，她發(fā)現(xiàn)她的女婿、前夫和她自己都是她女兒財產(chǎn)的第一順序繼承人。雖然在后來的法院審理中，法院在考慮到這些房產(chǎn)全部是周女士辛苦掙下的，且又失去了唯一能夠贍養(yǎng)自己的親人，已酌情考慮給周女士的份額比較多一些。
但對周女士而言，這些財富都是她自己打拼出來的，她還要將財產(chǎn)的一部分分給她一生中最恨的兩個男人（因為她認(rèn)為如果女兒不去深圳就不會發(fā)生交通事故），哪怕是一套房子她都是不甘心的。
不合理但合法
然而，殘酷的現(xiàn)實就是這樣，根據(jù)《中華人民共和國繼承法》規(guī)定，周女士將所有房產(chǎn)與女兒聯(lián)名，并指定自己占1%份額，女兒占99%的份額，就意味著這七套房產(chǎn)所有權(quán)的99%已經(jīng)是女兒所有，不再是周女士的資產(chǎn)，這種行為屬于生前贈與。
當(dāng)周女士的女兒發(fā)生死亡時，其女兒名下的99%的房產(chǎn)份額和一套婚房就發(fā)生了繼承關(guān)系，都會作為其女兒的遺產(chǎn)進(jìn)行分割。按照我國繼承法的規(guī)定，沒有遺囑的，按法定順利繼承，第一順序的繼承人是父、母、配偶和子女。
所以，周女士、周女士的前夫和女婿都是其女兒名下99%房產(chǎn)份額的合法繼承人，且份額均分，周女士是啞巴吃黃連有苦說不出。
保險才是守富和傳富最佳工具
財富不是永遠(yuǎn)的朋友，保險卻是永遠(yuǎn)的財富！如果您真正明白了這句話，就知道為啥全世界所有律師和專家都普遍認(rèn)為保險才是守富和傳富最佳工具了。
如果在這起案例中周女士能合理的利用保險這個金融工具至少能保住三分之二以上的財產(chǎn)，譬如當(dāng)初周女士不把所有財產(chǎn)投資房產(chǎn)，而是拿出一半給女兒購買保險，受益人是周女士自己，那么女兒離世后，保險理賠金就是自己的和他人無關(guān)。我們來看看另外一個母親是怎么做的。
不久前擁有4套房產(chǎn)的王女士，突然間賣掉了一套房子，毫不猶豫的為自己購買了1200萬保額的終身壽險，年繳保費幾十萬，受益人分別為兒子（獲得保險金60%），老公（保險金20%），父親和母親（保險金20%）。
拿到保單的王女士像吃了顆定心丸，雖然身邊絕大多數(shù)親友不理解她的做法，可她自己卻沒有悔意，她說：“大財富時代要學(xué)會資產(chǎn)配置，之前的財富渠道太單一，主要是房產(chǎn)，未來的房地產(chǎn)走勢我無法判斷，不如換成相對可以確定的保險，作為鎖定風(fēng)險，保全資產(chǎn)的一個方式。”
原來，之前王女士的一個朋友出事了，他的愛人和父母為了爭奪遺產(chǎn)打起了曠日持久的官司，搞得企業(yè)破敗不說，兒子出國讀書的事情也無法解決。而且遺留的幾套房產(chǎn)也因為屬于遺產(chǎn)糾紛而無法處置。
王女士說，“保險可以指定受益人，我買了1200萬，孩子憑保單就可以領(lǐng)取，能不能避稅是其次，先讓資產(chǎn)保全順利傳給孩子是重點，另外，萬一我有個什么問題，對父母的義務(wù)也可以兼顧?！?/p>
創(chuàng)富雖難，守富更難，所以智慧的人都在利用保險來保全和傳承他們的財富。通過購買足額保險，相當(dāng)于鎖定了大量資金，可以保障富人在喪失掙錢能力或是發(fā)生意外身故時，為自己及親人挽回?fù)p失、保全資產(chǎn)，在最大程度上保證生活質(zhì)量。
當(dāng)資產(chǎn)被凍結(jié)或被強(qiáng)制拍賣時，保單貸款功能還可以在關(guān)鍵時刻成為最好的“變現(xiàn)”工具，解決資金困境。保險就像自家的“守財奴”，忠心耿耿地跟隨著我們，為我們的家人保全資產(chǎn)，鎖住財富。
高額保單的作用
隨著中國富豪越來越多的出現(xiàn)在各大財富榜上，年繳費百萬元，千萬元甚至上億以上的大單在保險界并不是什么新鮮事了，富豪愿花重金購買保險，只是為了給自己一份保障嗎？不完全是，其實富豪購買保險還有以下幾種理由：
01
合理避稅
目前我國現(xiàn)行法律規(guī)定，領(lǐng)取保險給付和理賠金不用繳納個人所得稅，包括身故賠償金、車損賠付、醫(yī)療保險金等分紅類保險的分紅收益，也暫免征收個人所得稅。從一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的經(jīng)驗來看，人壽保險還具有分配遺產(chǎn)的功能。在國外，富豪們通過購買高額人壽保險，來有效規(guī)避因大量資金和財產(chǎn)滯留所產(chǎn)生的利息所得稅及遺產(chǎn)稅。同時保險指定受益人的獨特方式，還可以有效避免遺產(chǎn)糾紛。對富人而言，及早做好人生財富的規(guī)劃，對自己和家人都是一種明智的選擇。
02
規(guī)避投資風(fēng)險，容易變現(xiàn)
富豪們雖然手頭上有大把的錢可以自由支配，但一筆生意或項目動輒幾百幾千萬投資，經(jīng)營風(fēng)險巨大。通過購買高額的保單，將一部分的資金脫逃出這個風(fēng)險。不至于在投資失敗的時候，一無所有。而當(dāng)資產(chǎn)被凍結(jié)或被強(qiáng)制拍賣時，保單貸款功能可以在關(guān)鍵時刻成為最好的變現(xiàn)工具，解決資金困境。
03
不計入資產(chǎn)抵押
對富豪來說，投資失敗導(dǎo)致最終破產(chǎn)是常有的事。也許前一天還風(fēng)光無限，就因為一個決策，第二天可能就一無所有，傾家蕩產(chǎn)。家里貴重的東西拿來拍賣抵債。如果曾經(jīng)買過大單保險，興許還能為自己和家人留一條后路。因為當(dāng)所有的財產(chǎn)都被凍結(jié)甚至拍賣時，唯有人壽保險的保單不能被凍結(jié)和拍賣，被保險人領(lǐng)取保險金是受法律保護(hù)的，不計入資產(chǎn)抵債程序。
04
財富傳承
富人們一輩子打拼，積累下來的財富，雖然注定會傳承給子女。但卻沒有誰愿意子女成為貪圖享樂的寄生蟲，通過購買保險，富人們的資產(chǎn)可以按年金的方式分年給付下一代，一直從幼年持續(xù)到老年。這樣做一舉三得，既不必?fù)?dān)心財產(chǎn)在短時間內(nèi)被揮霍一空，又能培養(yǎng)富二代們獨立生活的能力，還保證了他們有一定質(zhì)量的生活。
保險是家庭財務(wù)最重要的備份也是家庭資產(chǎn)保全和傳承的最佳工具，千萬可別忽視，合理運(yùn)用才是大智慧！
