增額終身壽險是從香港傳過來的，早在4、5年前，一些不太知名的壽險公司已經(jīng)有了自己的增額壽產(chǎn)品。

我國現(xiàn)在主流的增額壽產(chǎn)品，年利率都是3.5%，這也是目前監(jiān)管規(guī)定的上限。當然市場上也有一些公司的利率在3.8%甚至是4.0%，這些都是在監(jiān)管沒有明確規(guī)定之前自行定的利率，馬上都會下架。

增額終身壽是一款終身壽險，是以人的生命為保險標的的壽險。即被保險人死了才會賠付，賠付給被保險人的受益人。

增額終身壽相比于一般壽險最大的不同就是“增額”，它的保障額度會隨著被保人年齡的增長而增長。

不同公司的保險條款當中所“增長”的也不盡相同，有的是增長保額，有的是增長現(xiàn)金價值，但是，追根到底其實增長的還是你所交的“保費”。

第一年的保費交進來之后，保險公司會有一個對應的初始保額，相對于第一年保費來說，這是一個比較高杠桿的保額。假使交完第一年保費，被保人不幸身故，那么，保險公司會賠付這個保額給受益人。

因為保險公司在賠付時候，是在三個選項當中選擇金額大的：當年度保額；當年度現(xiàn)金價值；所交保費總和乘以系數(shù)。（這個系數(shù)按年齡來算：18-40，1.6；41-60，1.4；60以上，1.2）

一般來說，頭3年，三個選項中保額大；3-10年，保費總和乘以系數(shù)大；10年以后，現(xiàn)價大。（不絕對，這只是個大概，具體看保單）

為什么說歸根結底其實是所交保費的增長呢？

因為不管是增的保額也好，還是增的現(xiàn)價也好，在你沒有繳足保費年限之前，你其實是沒有任何“收益”的！

在你繳滿最后一期保費之后，你會“神奇”的發(fā)現(xiàn)，你的現(xiàn)金價值跟你所交的保費剛好持平！而這些年所增長的“保額”根本就沒有你的現(xiàn)金價值高！

所以，增額終身壽是在你交完所有保費之后，才會真正的給你3.5%的年利率，持續(xù)復利下去。而這個復利的基數(shù)，恰恰是你自己交的保費！

這個時候，你先別忙著說保險公司又騙人！

因為，保險公司的這個增額壽險它本身就是一個長期的壽險，只有經(jīng)過時間的沉淀，你才會看到3.5%年復利的威力！

你30歲，每年10萬，交10年，一共交了100萬。90歲時，你會得到585萬。100歲時，824萬。

你說，我活不到90歲。

那么你在70歲時可以每年從保險里領1.2萬，等于每個月10000，用來零花，一直領到90歲，一共領了20年240萬。這時，保險里還剩220萬，留給子孫，讓子孫一輩子念你的好！

不香嗎？

3.5%的數(shù)據(jù)，是寫進保險合同的，是受法律保護，100%兌現(xiàn)的。

而隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，存款利率必然不斷下行。前央行行長周小川說，中國盡量避免快速進入負利率空間。前年，我國在歐盟首次發(fā)行了50億歐元的負利率國債。

如果零利率甚至負利率必然到來，那么寫進合同的3.5%年復利也必然不會持久，早晚會被監(jiān)管下架。

趁著現(xiàn)在還可以，趁著手里有錢，聰明人你該怎么做呢？