眾所周知，小微企業(yè)很難從銀行拿到貸款。實際上，銀行也很希望將作為銀行的資產(chǎn)以及主要營收來源的貸款業(yè)務，惠及到數(shù)量眾多的小微企業(yè)。誰不愿意多掙錢呢？拋卻之前宏觀緊縮的貨幣政策影響，小微企業(yè)仍然是銀行樂見其成的潛在客戶。但在現(xiàn)實中，小微企業(yè)往往止步于銀行嚴格的貸前調(diào)查以及審批環(huán)節(jié)。

通常，小微企業(yè)是以個人或家庭方式組織。為了逃避25%的所得稅，通常有兩套賬，很容易靈活的在會計上修改賬目，以及篡改或利用虛假發(fā)票平賬，將當年利潤做成零。銀行在查看企業(yè)的資產(chǎn)負債表和損益表的時候，就會很惱火，質(zhì)疑其還款能力。N年如一日虧損或豪無利潤的企業(yè)，即使拿到貸款，拿什么來還款呢？

表面上看，小微企業(yè)作繭自縛，利用賬目來規(guī)避繳稅，也因此失去貸款的資格。但是從整個大環(huán)境來看，我們不成熟的市場機制和不成熟的信用機制，給了小微企業(yè)

套利的空間。我們這里不考慮稅收制度是否合理的問題，也不質(zhì)疑中國式的記賬方式。所謂船到橋頭自然直，我們看看，在這種情況下，銀行和小微企業(yè)，以及圍觀者，會做什么。

首先，銀行顯然對小微企業(yè)的做法了然于心，但是審批環(huán)節(jié)不可少，于是，銀行有些創(chuàng)新的舉措。比如包頭銀行，針對小微企業(yè)貸款審查的查“三表”：水表，電表，稅表，從多種途徑了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，貼近實情，方便了小微企業(yè)。在現(xiàn)實面前，銀行，也不得不低下了曾經(jīng)巨大高貴的頭顱。

其次，看看如今互聯(lián)網(wǎng)金融遍地開花的P2P，極大降低了小微企業(yè)的貸款門檻，也給社會閑散資金另一個出口。其中的風險仁者見仁智者見智了。去年風生水起的金電聯(lián)行，也是一個典型的例子。通過提供給企業(yè)一套完整的物流體系，記錄此前三至五年的歷史流水，將整套方案與銀行的審貸流程結(jié)合，極大簡化了銀行的貸前審查。民生銀行就曾試水這一方案。阿里巴巴的小額貸也是這種性質(zhì)。

北京的塞車相當嚴重，但是從來沒有哪一次塞車是永遠不能解決的，最后，大家都是各走各的陽關道。人的趨利避害的本能，幫助我們一次次逢兇化吉。問題與變化，永遠存在。頭疼了，遇到麻煩了，痛不欲生，沒有關系，山高水遠，來日方長，最后一定有辦法。

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