? 隨著大數(shù)據(jù)風(fēng)控的興起，越來越多的銀行推出“純線上信用貸款”。這類貸款，一般只需要通過搜集到的借款人信息，多維度給借款人畫像，借助APP等線上渠道申請，幾分鐘就能給借款人提供數(shù)萬元到數(shù)十萬元額度不等的貸款。? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 這樣便捷貸款品種的出現(xiàn)，也給一些別有用心的人可乘之機(jī)。? ? ? ? ? ? ? ? ? 近日，眉山市公安局查處了一個(gè)上百人的騙貸團(tuán)伙，該團(tuán)伙控制著133家公司賬號，為6000多名從未有過貸款記錄的“白戶”繳納公積金1.2億，然后利用公積金繳納記錄，通過線上渠道向全國多家銀行申請貸款，平均單人貸款額度高達(dá)20-30萬，最終給這些銀行帶來逾10億元的壞賬。? ? ? ? ? ? 10月28日，眉山市公安局高新區(qū)（甘眉）園區(qū)分局專案組周警官告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，通過長期跟蹤，警方已經(jīng)掌握了確鑿證據(jù)，且發(fā)現(xiàn)這個(gè)犯罪團(tuán)伙已經(jīng)盯上了企業(yè)“稅票貸”。和個(gè)人信用貸相比，企業(yè)稅票貸額度更大，一旦得逞，銀行的損失也將更加慘重。? ? ? 為了避免更大損失，今年4月份，警方就及時(shí)“收網(wǎng)”，首批抓獲了24名犯罪嫌疑人。? ? ? ? ? ? 周警官表示，這個(gè)上百人的團(tuán)伙構(gòu)建起了擁有8層級組織架構(gòu)的嚴(yán)密體系，其中包括渠道掌控者、渠道組織者、渠道管理者、操作團(tuán)隊(duì)、墊資金主、洗錢團(tuán)隊(duì)、一般介紹人、貸款人，各層級之間相互不認(rèn)識，被要求是單線聯(lián)系，這也給偵破工作帶來不小的難度。? ? ? ? ? ? 值得注意的是，這些名義貸款人，一般是居住在偏遠(yuǎn)山區(qū)，從未貸過款或者申請過信用卡的農(nóng)民等為主，金主替其墊錢補(bǔ)交公積金后，通過手機(jī)申請個(gè)人信用貸款，完成審核等，幾乎當(dāng)天就能拿到20-30余萬貸款。但前7級渠道層層提取后，貸款人往往只能拿到數(shù)百元至數(shù)萬元不等的資金，有些貸款人甚至一分錢都拿不到。? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 據(jù)悉，本案已經(jīng)造成了銀行大量個(gè)人貸款逾期，或?qū)⒃斐尚刨J資金重大損失，影響惡劣，系四川省最大規(guī)模的有組織的貸款詐騙案。
作為一起新型貸款詐騙案件，相關(guān)監(jiān)管部門和銀行已關(guān)注到其中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，目前已有部分銀行暫停省內(nèi)個(gè)人線上信貸產(chǎn)品。? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 蹊蹺的公積金補(bǔ)繳? ? ? ? ? 周警官向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，該案的案發(fā)，起于眉山市公積金中心發(fā)現(xiàn)異常。2019年10月，眉山公積金管理中心在例行巡視中發(fā)現(xiàn)，9月有11家公司為124名“員工”補(bǔ)繳了上一年的住房公積金，共計(jì)繳存款170多萬元。蹊蹺的是，這些繳存款不是來自于公司賬戶，而是通過四個(gè)個(gè)人銀行賬戶轉(zhuǎn)入的。? ? ? ? ? ? ? 公積金中心發(fā)現(xiàn)這一異常行為，擔(dān)心有人要騙取公積金貸款，于是報(bào)警。
警方介入調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)這些賬號直至一個(gè)多月后的11月8日都沒有其他操作，通過多方查證，也沒發(fā)現(xiàn)其他異常，案件的偵破陷入困境。
細(xì)心的民警想到了去調(diào)取了這些人的征信記錄，果然發(fā)現(xiàn)了新線索。這124人中，有50人都于2019年9月21日，在同一家銀行獲得了信用貸款，每人25萬元，而且這些貸款資金，到了貸款人銀行賬戶后，短短幾分鐘之內(nèi)便被分散到更多的賬戶中去。? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 至此，專案組幾乎確定了偵查的方向，嫌疑人利用補(bǔ)繳公積金記錄作為信用憑證，向銀行申請信用貸款，目的就是騙取銀行貸款。隨著調(diào)查的深入，證據(jù)越發(fā)充分，這些貸款幾乎全部逾期，且從貸后第一個(gè)月就沒有還錢。
至于嫌疑人為何能成功幫助數(shù)百人的“白戶”補(bǔ)繳公積金貸款，專案組民警告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，第一層渠道的掌控者起了關(guān)鍵作用，他們一般通過侵入計(jì)算機(jī)、賄買等方式攻破公積金系統(tǒng)。? ? ? 比如王某對計(jì)算機(jī)頗有研究，是名“黑客”，他和李某兩人了解到許多企業(yè)和個(gè)人沒有修改過公積金原始密碼后，開始非法侵入四川省內(nèi)多地公積金住房系統(tǒng)，盜取了數(shù)十家公司賬號后，擅自更改錄入就職員工信息。
2019年底，一個(gè)小插曲更讓專案組堅(jiān)定了案件的偵辦方向。一名50余歲的中年女性江某只身來到了眉山市公積金住房中心，希望提取自己的公積金，但是她不知道自己的公積金賬號，也不知道繳存單位等提取的必要條件，而公積金賬戶信息里，確實(shí)有繳存記錄，賬戶中還有余額。? ? ? ? ? ? ? 無差別薅銀行信用貸羊毛? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 隨著調(diào)查的深入，專案組發(fā)現(xiàn)在補(bǔ)繳了公積金后，嫌疑人就會迅速帶著從中介手里獲得的客戶到各個(gè)銀行去申請個(gè)人信用貸款。
周警官介紹：“公積金的繳存記錄，只要推送給銀行后，有的銀行就會直接認(rèn)定，有公積金的借款人，擁有穩(wěn)定工作和收入復(fù)合貸款條件，就能獲得額度不低的信用貸款，APP線上申請，幾分鐘就可以到賬?！?br>
對于貸款銀行的選擇，周警官稱：“對銀行的選擇，他們是來者不拒，只要能貸款的都去試試。一家沒成功就會換別的銀行。而且擔(dān)心事情敗露，一般在一個(gè)地方兩三天就換更換地點(diǎn)?！? ? ? ? ? ? ? ? 至于貸款人的選擇，他們傾向于居住在偏遠(yuǎn)地區(qū)，文化程度較低，此前對金融不了解，沒有貸過款，沒有辦過信用卡，“征信純潔得像一張白紙的客戶”。這些人被蠱惑后就主動(dòng)配合騙貸行為，比如有的會被告知，“能幫忙辦理貸款，但是貸下來后本人拿不到那么多，你本人也不用還，有人幫你還?！? ? ? ? 很多目不識丁的人，就是抱著“不用還”，反正還能得一部分錢的心態(tài)，配合了貸款的辦理。? ? ? ? 據(jù)專案組介紹，這些目不識丁的村里人，會被中介要求帶到成都等地，首先利用他們的身份信息辦理5、6張銀行卡，并且開通手機(jī)銀行，然后下載一些銀行的APP，開始申請信用貸，并按照要求配合做好人臉識別等環(huán)節(jié)。
一般每個(gè)貸款人能貸20-30萬元左右，但每一層都會提走不同的金額。比如，“渠道掌控者”每出售一家公司的名額，就要收取6-10萬的費(fèi)用；“渠道組織者”收取每名貸款人的貸款總金額的5%加每人一萬元的人頭費(fèi)；“管理者”收取每名貸款人貸款總金額的5%加包裝墊資費(fèi)等；中介也要收取介紹費(fèi)，有的還有多個(gè)中介層級。? ? ? ? 經(jīng)過層層“扒皮”，20多萬元的貸款到貸款人手里只有很小的一部分，剩下多少有的是看中介的心情，多則剩下幾萬元，少則剩下幾百元，還有過分者，將已經(jīng)發(fā)放的貸款私分后，以“未貸款成功”為由欺騙貸款人。
據(jù)辦案民警介紹，這些貸款人的處理也遇到難題，他們既是受害者，但也是行騙者，他們許多人都知道是詐騙銀行貸款，但為了利益等，選擇了配合，成為了利益鏈條上最末端的一級?！百J款人怎么處理，需要一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)尺。目前是暫未追究，因?yàn)槿藬?shù)太龐大了。? ? ? ? ? ? 據(jù)專案組介紹，截至案發(fā)，僅在四川，就共計(jì)有600余名貸款人向四川省內(nèi)多家銀行貸款成功，共計(jì)貸得款項(xiàng)1.1億元。
警惕有組織的騙貸行為
專案組周警官表示，眉山市公安局按照市局主要領(lǐng)導(dǎo)指示，以“立足四川，輻射全國”為基本思路，兵分多路趕赴全國7個(gè)省市，制作筆錄500余份，核查資金賬戶869個(gè)，追蹤資金數(shù)據(jù)800萬條，梳理電子數(shù)據(jù)300余萬條，通過多方面證據(jù)的收集和碰撞，逐步明晰了全國三個(gè)犯罪團(tuán)伙的組織構(gòu)架。
辦案民警介紹，2019年以來，黃某團(tuán)伙成員牽頭組織或部分參與了四川、天津、山東、廣東、湖南、重慶等多個(gè)省市的犯罪行為。該團(tuán)伙通過自上而下的嚴(yán)密管理，采取賄買手段，獲取了四川成都、眉山、雅安遂寧的公積金繳存渠道。對外以渠道方自居，組建有著張某等人的管理團(tuán)隊(duì)，華某等人的操作團(tuán)隊(duì)，蘭某某等人的洗錢團(tuán)隊(duì)，夏某等數(shù)百人的中介團(tuán)隊(duì)，以及貸款人的組織結(jié)構(gòu)。? ? ? ? ? ? 此外，他們還參與了外地兩個(gè)團(tuán)伙的類似犯罪行為。三個(gè)團(tuán)伙分別控制了四川、廣東、湖南、天津、山東、重慶等地130余家公司賬號，包裝貸款人6000余人補(bǔ)繳公積金1.2億，詐騙銀行貸款超過10億元，大量貸款逾期造成全國范圍內(nèi)信貸資金重大損失，影響惡劣。
而且隨著經(jīng)驗(yàn)的積累和技術(shù)的進(jìn)步，這些騙貸行為的貸款獲得率逐步提高。
數(shù)據(jù)顯示，以四川團(tuán)隊(duì)為例，2019年4月份開始 ，組織207名貸款客戶，只有39人獲得貸款；2019年9月份，124名貸款客戶，有50人獲得貸款；到了2019年10月下旬，511個(gè)貸款客戶招中，有 400人獲得了貸款。
