掌握財(cái)務(wù)力#8
就過(guò)去我咨商及教課的經(jīng)驗(yàn)回饋，很多人停留在存不到錢(qián)或是月光族的三個(gè)原因：
1.是過(guò)去的自己在財(cái)務(wù)上犯下很多較大的錯(cuò)誤，陷在困局之中。
2.是自己不清楚自己每天真實(shí)生活預(yù)算是多少，每天總是在花超過(guò)預(yù)算的錢(qián)。
3.是市場(chǎng)價(jià)格膨脹，物價(jià)快速提高，但自己的消費(fèi)習(xí)慣依舊，過(guò)去可以存到錢(qián)的，現(xiàn)在已經(jīng)無(wú)法存到錢(qián)了。
有的人會(huì)發(fā)現(xiàn)原因跟修正，但很多人深陷其中卻不自知，導(dǎo)致更大的惡性循環(huán)。基本上只要在財(cái)務(wù)上犯的錯(cuò)少就能讓自己站在不敗之地。
1.最基本：不要被詐騙跟沉迷賭博。2.不隨便投資就是一個(gè)重要的關(guān)鍵。
投資講究的是專(zhuān)業(yè)，并且一年7%-15%就是非常優(yōu)質(zhì)的投資報(bào)酬率了．超過(guò)這個(gè)范圍的投資，除非自己是這個(gè)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人士，大部份的項(xiàng)目都是投機(jī)跟詐騙．舉個(gè)例子：我過(guò)去也曾經(jīng)投資過(guò)販賣(mài)機(jī)跟按摩椅，一般來(lái)說(shuō)這樣實(shí)質(zhì)性的東西，看得見(jiàn)也摸得到，應(yīng)該算是很穩(wěn)健的投資項(xiàng)目了，但是也因?yàn)楣緯?huì)計(jì)賬目不清等等原因，整個(gè)公司資金被凍結(jié)了，投資的10萬(wàn)元一毛錢(qián)都沒(méi)有拿回來(lái)。人生可以讓我們有多少次10萬(wàn)人民幣的投資失?。克?b>羅伯特清崎才會(huì)說(shuō)明不動(dòng)產(chǎn)，有價(jià)證券，金銀等貴重金屬，企業(yè)，只有這些項(xiàng)目才是資產(chǎn)。連鉆石在市場(chǎng)上都很難保值。
3.遠(yuǎn)離消費(fèi)習(xí)慣的惡性循環(huán)：消費(fèi)習(xí)慣惡性循環(huán)有三個(gè)型態(tài)：
第一個(gè)型態(tài)：有些人從來(lái)不計(jì)帳，不寫(xiě)財(cái)報(bào)，不設(shè)定日支出預(yù)算，也不設(shè)定大筆消費(fèi)的預(yù)算。所以永遠(yuǎn)不知道自己會(huì)深陷這個(gè)惡性循環(huán)其中。清晰就是力量，沒(méi)有認(rèn)知到自己狀況的人對(duì)于這件事也是無(wú)解。
第二個(gè)型態(tài)：有的人是明知自己陷入惡性循環(huán)卻沒(méi)有方法讓自己解套。每個(gè)月到發(fā)薪的前一兩周，往往發(fā)現(xiàn)錢(qián)不夠，到處找人借錢(qián)周轉(zhuǎn)，或是直接刷信用卡過(guò)日子。
第三個(gè)狀態(tài)：有的人是知道自己陷入惡性循環(huán)，也自認(rèn)為自己都知道理財(cái)?shù)牡览?，但卻依舊自甘陷入這個(gè)輪回中。很多人每個(gè)月照常工作賺錢(qián)，慢慢開(kāi)始消費(fèi)比收入多，只能多加班，多作兼職賺更多錢(qián)繳帳單，因此搞得休息時(shí)間變得更少，為了犒賞自己的辛苦，也會(huì)買(mǎi)更多非必要的東西，來(lái)讓自己覺(jué)得心情比較舒服。吃一餐400塊人民幣的燒烤或日本料理，唱個(gè)KTV喝個(gè)酒就400塊人民幣就花掉了。平常人月薪能有幾個(gè)400塊人民幣? "通貨膨漲，物價(jià)飛漲" 和 "消費(fèi)主義帶來(lái)的焦慮式廣告行銷(xiāo)"，更是這惡性循環(huán)的雙重重?fù)簟?/b>
因此大筆的消費(fèi)一定要有設(shè)定一個(gè)預(yù)算，我通常設(shè)定400塊人民幣是一個(gè)基數(shù)，再搭配我們之前所說(shuō)的每個(gè)月慶祝賀采資金的分配，譬如每個(gè)月慶祝賀采項(xiàng)目的總額就是400塊人民幣，這樣就可以達(dá)到一個(gè)比較好的效果?；蚴侵苯幼饕粋€(gè)日支出預(yù)算或周支出預(yù)算。不然只會(huì)陷入錢(qián)賺越多，消費(fèi)越多的惡性循環(huán)。關(guān)于慶祝賀采資金的分配，及日支出預(yù)算的部分詳見(jiàn)前文。
4.房貸或房租，最多只能占月收入的30%以下。
無(wú)論是房租收入比或是房貸收入比，在個(gè)人的財(cái)務(wù)管理上，他們占收入的實(shí)際比例應(yīng)該都要在30%以下．也就是說(shuō)，假設(shè)小強(qiáng)的月收入是6000人民幣，那房租或是房貸最高應(yīng)該就在30％（2000）人民幣左右．超過(guò)的話，就會(huì)讓自己的生活秩序受到大的影響．
我一個(gè)原本住家里的前同事，他們夫妻打算搬出來(lái)租房子住，在他找出租物件的時(shí)候，我也跟他分享很多經(jīng)驗(yàn)，很多建議他都很認(rèn)同，也看一些3700到4000塊人民幣的出租物件，結(jié)果他最后還是找了一間在臺(tái)北的高房?jī)r(jià)區(qū)并且在捷運(yùn)站隔壁的物件，一個(gè)月租金5000塊人民幣，到最后花錢(qián)簽約的那個(gè)瞬間，很可惜的他還是把原本的理性思維給忽略了，原本他有能力有方法找到類(lèi)似并且更便宜的物件，一個(gè)月可以省下1300塊的房租費(fèi)用，可惜最后依舊掉入月光族的惡性循環(huán)陷阱。這個(gè)個(gè)案，他們兩個(gè)人的月收入總和大概在14000元人民幣左右，5000元房租大概占收入的35.7%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我們所討論的30%，同類(lèi)型同大小的物件房租大概3700到4000元人民幣就有，只是不像這間在捷運(yùn)站隔壁棟這么方便。
因?yàn)槲铱催^(guò)大多房租或房貸超過(guò)收入30％的人，他們的固定支出（Ｂ值）太高，導(dǎo)致他們的生活必需預(yù)算太少，生活過(guò)得很拘謹(jǐn)，有點(diǎn)像是自己挖了個(gè)洞給自己跳．并且他們通常不會(huì)把房屋維修以及房屋裝潢跟家電采買(mǎi)算這三項(xiàng)算進(jìn)去。
我有一個(gè)學(xué)生，房貸占收入的36%，每個(gè)月的收入扣掉房貸跟原本的固定支出后，留給生活必需的沒(méi)剩多少，生活品質(zhì)整個(gè)拉低。他已經(jīng)把存款拿去繳房子頭期款，所以當(dāng)為了裝潢新家，買(mǎi)家具家電時(shí)，不是用僅存的最后存款支付就是直接刷卡辦分期，前者讓原本的存款數(shù)字降到更低或甚至花光，后者導(dǎo)致分期帳單更擴(kuò)大他的固定支出，進(jìn)入更大的惡性循環(huán)．他光裝潢新家及買(mǎi)家具家電就花了五萬(wàn)多塊人民幣，基本上把他自己給搞慘了。原因就在于他沒(méi)有做好購(gòu)屋的預(yù)算考量。
所以買(mǎi)房總預(yù)算一定要讓每月房貸低於30%月收入，以這個(gè)為最上限再去做回推，並且可動(dòng)用的頭期款資金扣掉房屋維修以及房屋裝潢跟傢俱家電採(cǎi)買(mǎi)這三項(xiàng)經(jīng)費(fèi)後的資金，才是真正拿去做房子的頭期款，這樣才可以真正回推算出您可以承受的總預(yù)算。
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