前兩天在聚會上，一個朋友問我：使用大額定存獲取收益怎么樣？為啥要買保險？到底哪個香？

我想了一想，然后總結了一下。

按照險種分類，

人身保險包括：1）人壽保險 2）健康保險 3）意外保險。

其中人壽保險：1）定期壽險 2）終身壽險 3）年金保險 4）兩全保險。

后面三個是我們今天的主角，他們的現(xiàn)金價值是不斷累積的，相當于儲蓄作用，我們統(tǒng)稱為儲蓄險。

年金保險，定期定額領取，紀律性強。增額型終身壽險，它的現(xiàn)金價值是持續(xù)升高的，有儲蓄價值，能自由減保，靈活性你懂的，很強。

接下來，我們按照投資類別分一下，

人身保險可以分為1）普通型 2）新型兩類

普通型：定額型和增額型，

新型人身保險：分紅型、萬能型和投資連結型

對于分紅型保險，合同約定的收益+紅利收益是客戶的總收益，但是紅利收益是不確定的，在特定年度可能為0。

萬能保險具有保險保障和儲蓄投資雙重功能，收益率也就低一些，作用多，當然不能面面俱到了。

一般保險銷售中，不排除很多代理人為了能拿到代理費，會使用高檔利率向客戶宣傳收益水平，或者沒有合理提示風險，造成損失隱患。這個在保險行業(yè)出現(xiàn)經紀人后好多了。

我做方案，一般推薦理財和保障分開，先保障后理財，所以建議關注年金險和增額終身壽。原因有二

第一、可以鎖定未來的收益率，不受利率下行的影響。經濟發(fā)展放慢，利率會繼續(xù)下行，所以非股權型資產，債券、貨幣基金、銀行理財，甚至租金收入都會降低。而儲蓄險的收益率是合同約定的。

儲蓄險的收益是復利，而大額定期存款和理財產品，其收益率一般都是單利，長遠來看，儲蓄險的優(yōu)勢很大。

第二、時間超級長。對于一些理財產品，或者大額定期存款，其利率有可能短期內高于當前的儲蓄險，但是這類產品的特點是時間短，期滿后需要重新尋找產品替代，要保持高收益很難。而儲蓄險的收益是超長期鎖定的，甚至可以達到50年。儲蓄險具有很強的自由現(xiàn)金流屬性，可以用來規(guī)劃財務人生。

年金險主要包括養(yǎng)老年金、教育年金。它的收益固定，什么時候開始領錢，能領到多少錢，都會寫在合同上。這些都是不可更改的。增額終身壽的收益同樣固定，但我們可以自由選擇領取時間和額度。這個是其他無法替代和解決的。長期看，增額終身壽的收益比純年金險要低一點。時間越長，增額終身壽的收益率比純年金險差的就越大，這是復利的特性決定的。

最后講一句，這個理兒認對了，適用于任何分筆投入，分筆回報的涉及現(xiàn)金的投資項目的收益率計算，誰用誰知道的好。