朋友出差，我問他怎么從A地去B地？
他說：“時(shí)間很緊，不想太麻煩，就坐飛機(jī)過去B地”。
我說：“那你為什么不坐高鐵呢？”
他說：“坐飛機(jī)兩個(gè)小時(shí)到，而坐高鐵要4個(gè)小時(shí)才到，慢2個(gè)小時(shí)”。
我說：“雖然是這樣說的，但是你沒有考慮過其他的方面的：首先，B地我是去過的，兩種交通工具我是坐過的的。
其次，A地B地飛機(jī)場都在郊區(qū)，大概一小時(shí)路程，且你要提前一小時(shí)值機(jī)，那么你在在出發(fā)這段時(shí)間就已經(jīng)有兩個(gè)小時(shí)了，算上飛行時(shí)間合計(jì)4個(gè)小時(shí)。
然后到B地落地之后，等候行李出來，還要往市區(qū)走需要1個(gè)小時(shí)，那么你在乘坐飛機(jī)這件事情關(guān)聯(lián)時(shí)間有至少5個(gè)小時(shí)。
反觀，高鐵站地理位置在市區(qū)，準(zhǔn)備時(shí)間不會(huì)很長，B地的的高鐵也在市中心，只要你在高鐵出發(fā)前的15分鐘到就可以。所關(guān)聯(lián)的時(shí)間也在5個(gè)小時(shí)。
其次，飛機(jī)的航班容易受天氣影響，有延誤晚點(diǎn)或取消航班的風(fēng)險(xiǎn)，
所以你的備選還是高鐵，但高鐵來講會(huì)很穩(wěn)定準(zhǔn)時(shí)出發(fā)。
所以，基于此分析，你應(yīng)該在人不麻煩趕效率的情況下選高鐵。
他說：我懂了。
當(dāng)你第一眼看到飛機(jī)、高鐵兩個(gè)選項(xiàng)時(shí)，你肯定會(huì)覺得飛機(jī)快，這是基于時(shí)速的選擇。
但如果關(guān)聯(lián)相應(yīng)的時(shí)間和一定準(zhǔn)時(shí)率，高鐵勝出，這是從全盤角度，抓大放小，重新定義朋友口中的“趕時(shí)間，不麻煩人”的概念。
但是，他選錯(cuò)了，或許是周圍的噪音以及腦海里的固有認(rèn)知和輿論中的理論認(rèn)知決定。
把“時(shí)速快”=趕時(shí)間不麻煩，就會(huì)很輕易地發(fā)現(xiàn)他已經(jīng)對于趕時(shí)間不麻煩發(fā)生了了偏移。
趕高鐵不一定時(shí)速快，但一定會(huì)符合他的趕時(shí)間不麻煩。
這是從實(shí)踐角度來決定的。
回顧中午發(fā)的圈：
在追求絕對的價(jià)值目標(biāo)時(shí)
由于觀念而導(dǎo)致價(jià)值偏移
是周圍的噪音太大太多
還是本身的認(rèn)知邏輯局限
諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者丹尼爾·卡尼曼，也是行為經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的權(quán)威，著作過一本書，叫《NOISE》，中文翻譯是“噪音”。
同所有測量工具一樣，人類的大腦并不完美，其中同時(shí)存在偏差和噪聲。
簡單來說，噪聲是無規(guī)律的錯(cuò)誤，偏差是系統(tǒng)性的錯(cuò)誤。
這本書關(guān)注的是在環(huán)境不確定和信息不完備的情況下，人們做決策時(shí)可能犯的錯(cuò)誤和這些錯(cuò)誤的來源。
首先，有些人的判斷就是比其他人更好。
最佳決策者擁有與任務(wù)相關(guān)的技能、智力以及更加積極開放的思維，他會(huì)不斷的尋找和學(xué)習(xí)新的信息，并不斷更新自己的信念和看法。
但即使是最好的決策者，我們也不應(yīng)該奢望他們能夠在復(fù)雜的決策任務(wù)中達(dá)成完美的一致性。
書中提到了消除噪聲的6個(gè)決策原則：?
判斷的目的在于準(zhǔn)確性，而不在于個(gè)性化表達(dá)。比較激進(jìn)的方法是用規(guī)則或算法來代替部分判斷。?
使用統(tǒng)計(jì)思維，采用外部視角審視個(gè)案。很多事件都在相似的情境中發(fā)生過，在歷史中找答案佐證判斷。?
對判斷進(jìn)行結(jié)構(gòu)化，并獨(dú)立的對多個(gè)維度進(jìn)行評(píng)估。?
抵制不成熟的直覺。在判斷過程的早期不要接觸無關(guān)信息，這點(diǎn)尤為重要。?
獲取多位判斷者的獨(dú)立判斷，再考慮匯總這些判斷。?
避免絕對判斷，用相對判斷和相對量表會(huì)更好。
噪聲就像地下室漏水，它之所以能被容忍，不是因?yàn)槿藗冋J(rèn)為它是可接受的，而且因?yàn)樗恢蔽幢话l(fā)現(xiàn)。
就像我的這位朋友一樣，他之所以選擇飛機(jī)出行而作為效率工具，不是因?yàn)樗梢越邮苤虚g的時(shí)間關(guān)聯(lián)，而是因?yàn)樗麑χ虚g的時(shí)間關(guān)聯(lián)一直未發(fā)現(xiàn)。
我再講一個(gè)悖論，叫“蒙提霍爾問題”。
在日常生活中我們會(huì)遇到一些統(tǒng)計(jì)錯(cuò)覺（這里往往是因?yàn)樵谖覀兂ＷR(shí)里存在的一些統(tǒng)計(jì)假設(shè)），導(dǎo)致我們會(huì)做出一些基于錯(cuò)誤假設(shè)的決定。著名的蒙提霍爾問題就很好地解釋了基于你直覺的決定可能并不那么正確。
什么是蒙提霍爾問題（Monty Hall problem）
這是一個(gè)有趣的反直覺的統(tǒng)計(jì)問題，展示了一個(gè)統(tǒng)計(jì)上的錯(cuò)覺問題，該問題描述如下：
1.假設(shè)你正在一場游戲節(jié)目中，面前有三扇門，后面分別是兩只山羊和一輛車。
2.你選擇一扇門（稱為門A）。當(dāng)然你希望門的后面是一輛車。
3.知道門后是什么的主持人將打開剩下兩扇門中的一扇門（門B），你會(huì)看到里面有一只山羊。
4.這時(shí)，主持人問你說：“你是堅(jiān)持你原來的選擇（A門）還是換到另一扇沒有打開的門（門C）？”
你應(yīng)該改變自己的選擇嗎？
大多數(shù)人認(rèn)為，剩下兩扇門里中獎(jiǎng)的概率都是50/50。似乎也沒有什么更值得自己改變的理由，因此更多的人會(huì)堅(jiān)持自己最初的選擇。
可事實(shí)是，如果你改變你的選擇，你中獎(jiǎng)的概率會(huì)加倍！
理解這個(gè)問題可能比較復(fù)雜，對于學(xué)過概率論的人可以利用條件概率公式準(zhǔn)確計(jì)算出最后改變選擇時(shí)的概率。
如果改變選擇，選中獎(jiǎng)品的概率會(huì)發(fā)生什么改變。
如果你最初選擇車的概率是1/3，如果你堅(jiān)持不改變，不論主持人為你打開哪扇門，你最后中獎(jiǎng)的概率都依舊是1/3。
如果你最初選到羊的概率是2/3，而主持人為你排除掉一只羊后，你改變注意后，選車的概率就是最初選擇羊的概率2/3。
為什么改變選擇后的結(jié)果讓人難以接受？
首先你要了解你的大腦為什么會(huì)認(rèn)為選擇的可能性為50/50。
因?yàn)槲覀兺ǔ＜僭O(shè)考慮的問題是獨(dú)立，隨機(jī)發(fā)生的事件。例如擲硬幣，當(dāng)然正反兩面的概率為50%。但是，要知道滿足這個(gè)結(jié)果的前提是，獨(dú)立和隨機(jī)。
不幸的是，蒙提霍爾問題并不能滿足這兩個(gè)要求。你選擇的過程當(dāng)然是隨機(jī)的，所以當(dāng)你第一次選擇的時(shí)候當(dāng)然有1/3的可能性中獎(jiǎng)。
但是由于主持人對門后獎(jiǎng)品的了解，他做出打開哪扇門的行動(dòng)并不是隨機(jī)的，他總會(huì)選擇剩下兩扇門中沒有獎(jiǎng)品的那一扇。
所以，你的直覺可能有時(shí)候并不那么準(zhǔn)確！更多的信息意味著你需要對事物重新進(jìn)行評(píng)估選擇。
決策是一個(gè)過程，隨著信息地涌入，你的決策也應(yīng)該發(fā)生改變。
我們在轉(zhuǎn)化一下，回到業(yè)務(wù)本身，貸款中介是做什么的？
拉皮條？賺信息差？落地？
都對又不對，對是一部分理念，不對是因?yàn)檫@是過去式；
在3·15，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的為期6個(gè)月《3·15-6·15關(guān)于不法中介專項(xiàng)打擊整治行動(dòng)》；
去年末，國家公安部發(fā)布的《2023年度五大打擊目標(biāo)》，催收、貸款位列第一第二。
那么，貸款中介的定義是什么？一千個(gè)人一千個(gè)哈姆雷特。
我的認(rèn)知是融資顧問，怎么樣的融資顧問？
那就是針對個(gè)人和企業(yè)的“結(jié)構(gòu)化融資顧問”。
是指在應(yīng)客戶調(diào)整資本結(jié)構(gòu)、優(yōu)化負(fù)債期限、降低融資成本等融資需求。
利用信息、知識(shí)、人才、產(chǎn)品和渠道等方面的優(yōu)勢，通過綜合運(yùn)用兩種或兩種以上的金融工具或產(chǎn)品為其提供一攬子、綜合性結(jié)構(gòu)化融資解決方案。
從原本的“信息撮合”到“專業(yè)咨詢”升級(jí)。
我手上成交的客戶有律師、企業(yè)主、國企央企員工、公檢法人員。
他們?yōu)槭裁磿?huì)找貸款中介？
無外乎兩個(gè)需求，利息低額度高的一筆貸款或多筆融資。
但這是本質(zhì)嗎？不是
從我們的中立角度出發(fā)，可以折合為一個(gè)需求，那就是——“壓力小”。
不管是找我做信貸、房押、企業(yè)融資都無外乎。
為什么會(huì)找我？
一、市場產(chǎn)品復(fù)雜多樣，永遠(yuǎn)找不到自己或者以為有更低的利息貸款。
二、客戶選擇貸款的需求就是利息低，也因此在一些產(chǎn)品上千里送查詢次數(shù)，審批拒絕，或者三者條件(額度、利息、年限）不能同時(shí)滿足這是基于信息認(rèn)知差。
面對貸款的產(chǎn)品使用，無法更好準(zhǔn)確的完成甚至決策性使自己的資本結(jié)構(gòu)成本變高，這是基于對自身的不知，對外界的不確定，對自身訴求的偏移定位。
后期的貸后管理，資金用途使用，抽貸降額、歸本的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急措施無法完善。
我們認(rèn)為利息低=壓力小，但如果5筆4%的40萬1年期和1筆4.3%的40萬5年期貸款，很多人會(huì)選擇前者。
但你要重新想一想貸款是為了什么，讓生活更好還是牛馬生活？
更要想清找低利息的初衷是為了什么？壓力小，那為什么會(huì)把自己緊繃起來。
其實(shí)一種理想的且尋找低息的意義在于讓自己壓力小是次要矛盾，主要矛盾是“張弛有度，生活與負(fù)債并存”。
如果一昧尋找低息而不考慮其他因素那就是惡性負(fù)債，像繩子一樣持續(xù)緊繃遲早崩潰。
只有生活與負(fù)債相平衡，才是良性負(fù)債。
低息會(huì)永遠(yuǎn)存在也會(huì)永遠(yuǎn)不存在，是市場產(chǎn)物，
6年前，買房子，年化6%都會(huì)覺得很低，因?yàn)橛X得買到就是賺到，遠(yuǎn)期回報(bào)率較高。
今天，4%的房貸利息稀松平常，因?yàn)槭袌霾▌?dòng)，房子回歸剛需屬性和房產(chǎn)市場遇冷？
那么，未來5年、10年，市場會(huì)不會(huì)還要變動(dòng)，現(xiàn)在處于康波周期的經(jīng)濟(jì)下行期，推測年份在11-12前后，如果以后的低息回歸5-6%，你還想要跑贏市場獲得此時(shí)的低息嗎？
90%的人無法戰(zhàn)勝市場，因?yàn)槟悴荒堋皯?zhàn)勝”你自己。如果一個(gè)班里大部分人的分?jǐn)?shù)都比平均分要高，意味著有少數(shù)人的成績非常差，遠(yuǎn)低于平均分?jǐn)?shù)。
在一個(gè)政府調(diào)整為主體引導(dǎo)的市場里，“利率”代表所有參與者與投資投機(jī)者收益的加權(quán)平均值，邏輯上如果沒有人負(fù)責(zé)墊底的話，你是不能“戰(zhàn)勝”你自己的。
只有主體是大量需求轉(zhuǎn)變的市場，才有可能出現(xiàn)大部分人都戰(zhàn)勝市場的情況。
在眾多矛盾中，分清次要矛盾、主要矛盾，抓住主要矛盾便已經(jīng)穩(wěn)操勝券，這是矛盾論。
判定認(rèn)識(shí)或理論之是否真理，不是依主觀上覺得如何而定，而是依靠客觀上社會(huì)實(shí)踐的結(jié)果如何而定。這是實(shí)踐論！
感覺認(rèn)知只能解決現(xiàn)象問題，理論實(shí)踐才能解決本質(zhì)問題。
畢竟，在健康面前，利息又值幾個(gè)錢？
非要拿錢買命嗎？
“以人為本”是基礎(chǔ)
而這就是新的“貸款中介或結(jié)構(gòu)化融資顧問”存在的意義。
