自從大病眾籌推出以來，朋友圈時不時就會有人眾籌。不知道大家是否關(guān)注過這個現(xiàn)象：大多數(shù)發(fā)起眾籌的人，其實都是有醫(yī)保的。
這是我最近看到的一個例子：
這顯然不是個例，根據(jù)根據(jù)國家衛(wèi)健委 2021 年發(fā)布的《全國第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計調(diào)查報告》，我國醫(yī)保覆蓋率達到了 96.8%。
說人人都有醫(yī)保，也不為過。
醫(yī)保覆蓋率如此之高，而朋友圈大病眾籌的依然如此多，為什么？
顯然，面對大病，只有醫(yī)保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
醫(yī)保是國家牽頭的社會保險，目的是讓人人都有保障，所以價格便宜，沒有年齡限制，人人都能買得到，而且人人都能買得起。
但從另一個角度來說，人人都有，意味著人人的保障都不怎么樣，再大的資源除以 14 億，都會變得微不足道。
所以，醫(yī)保一直都是“?！倍皇恰鞍保?/strong>實際報銷中，限制很多。
1、醫(yī)保有最高保額限制。
具體限制是多少，各地醫(yī)保局會結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況制定，每個城市不一樣。
以職工醫(yī)保為例，2020年：
深圳，一線城市，最高 167萬；
武漢，二線城市，最高 24萬；
洛陽，三線城市，最高 10 萬。
越是大城市，醫(yī)保上限越高，像洛陽這種三線城市，職工醫(yī)保最高只能報銷 10 萬，顯然就不太夠。
現(xiàn)在不少城市在推大病醫(yī)保，能在醫(yī)保限額的基礎(chǔ)上，進一步報銷。
以洛陽職工醫(yī)保為例，每年再繳費 190 元，就能將最高支付限額提高至 42 萬。
42萬，看起來已經(jīng)不少了，但是否真的夠了呢？
其實不一定，因為醫(yī)保報銷還有范圍的限制。
2、報銷范圍限制。
醫(yī)保并不是所有費用都能報，以藥品費為例，一般來說，常用藥報銷的多，特效藥、進口藥報銷的少；便宜的藥報銷的多，昂貴藥報銷的少。
根據(jù)我們國家的醫(yī)保藥品目錄，藥品分為兩類：
甲類：報銷 100%
乙類：報銷 70% - 90% 左右
丙類：不報銷。
根據(jù)《中國醫(yī)療保險》雜志社的統(tǒng)計，全部上市藥品中，醫(yī)保目錄內(nèi)藥品覆蓋將近 60%，單從比例上看還不錯。
但事實上，醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品，以常用藥、普通藥居多，大病要用到的創(chuàng)新藥、進口藥卻比較少。
不知道大家是否看過《我不是藥神》，前幾年很火，其中提到一種藥——格列寧，專治白血病，只要服藥就能抑制癌癥。
但這藥價格很貴，2017年才正式納入醫(yī)保，在這之前，每月藥費就要兩萬多。
類似的藥，我在網(wǎng)上找了些例子：
最近幾年，國家醫(yī)保改革深入推進，把很多新藥都納入了醫(yī)保，但沒納入醫(yī)保的高價藥，依然還有很多，對患者來說，依然是不可承受之重。
現(xiàn)實中，很多癌癥患者都面臨這樣的選擇，一般「化療藥物」副作用大但價格便宜、能報銷，而「靶向藥」副作用小但價格貴、不報銷，在已經(jīng)掏空積蓄的時候，如果是你，你會做什么選擇呢？
3、醫(yī)保報銷有比例限制。
扣除起付線，劃定報銷范圍后，最后能報銷的其實也不是 100%。
以深圳為例，一檔、二檔職工醫(yī)保報銷比例在 90%，三檔醫(yī)保報銷比例最高就只有 85%。
如果是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，報銷差異會更大，以黑龍江綏化市的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保為例：
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不僅隨著醫(yī)院層級上升，醫(yī)保報銷比例有所下降，而且跨省、跨市異地就醫(yī)，報銷比例也會進一步降低。
根據(jù)中國抗癌協(xié)會、中國醫(yī)師報聯(lián)合發(fā)布的《 2020 中國癌癥患者生存質(zhì)量白皮書》：
99% 以上的患者均能享受醫(yī)保，但 78% 的患者，自費比例大于 50% 。
也就是說，大多數(shù)人醫(yī)保最終報銷的比例，都不到 50% ?？偦ㄙM 30 萬，那醫(yī)保真正能報銷，可能連 15 萬都不到。
4、我們該如何看待醫(yī)保？
說了這么多醫(yī)保的不足，并不是為了吐槽醫(yī)保，更不是勸大家不買醫(yī)保，這幾年我們國家在醫(yī)保改革上下了大力氣，屢屢上新聞的“靈魂砍價”，獲得很多好評。
這里想提醒大家的是，醫(yī)保很好，但只有醫(yī)?？赡苁遣粔虻摹?/p>
一個完整的保障體系，一定是兩條腿走路，既要有醫(yī)保，也要有商業(yè)保險。
真的很不愿意看到朋友圈眾籌的情況再次發(fā)生。
