疾病和意外都是未知的風(fēng)險(xiǎn)，萬一自己倒下了，家人生活、父母養(yǎng)老怎么辦？面對(duì)未來的不確定性，很多人都想給自己和家人多一份安穩(wěn)的保障。終身壽險(xiǎn)，就能很好的緩解這些壓力。
終身壽險(xiǎn)是什么？簡(jiǎn)單概括說，這是一種以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品。被保險(xiǎn)人在長(zhǎng)達(dá)一輩子的時(shí)間里都可享有保障，如發(fā)生合同約定的身故或全殘，將賠付保險(xiǎn)金給受益人。
終身壽險(xiǎn)包含了定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。兩者有什么區(qū)別呢？
定額終身壽險(xiǎn)的保額是固定的，配置多少保額，出險(xiǎn)后就能賠付多少保額。而增額終身壽險(xiǎn)的保額是會(huì)復(fù)利增加的，這也是它區(qū)別于定額終身壽險(xiǎn)的獨(dú)特之處。增額終身壽險(xiǎn)的保額，隨著時(shí)間推移，會(huì)在投保當(dāng)時(shí)基本保額的基礎(chǔ)上以年復(fù)利形式穩(wěn)定增長(zhǎng)，且復(fù)利水平白紙黑字寫進(jìn)合同。時(shí)間越長(zhǎng)，有效保額越高。 同時(shí)，它具有的現(xiàn)金價(jià)值比定額終身壽險(xiǎn)高。所謂現(xiàn)金價(jià)值，通俗理解就是保單的價(jià)值，即如果退保，投保人能拿回來的錢。 保單的現(xiàn)金價(jià)值都是確定的，且白紙黑字寫進(jìn)合同。
定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)哪個(gè)好？這個(gè)問題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。因?yàn)閮烧叩淖饔貌煌?，所以適用的人群也不同。
定額終身壽險(xiǎn)主要是家庭頂梁柱用來轉(zhuǎn)移身故/全殘風(fēng)險(xiǎn)，給自己和家人提供一定的經(jīng)濟(jì)保障，同時(shí)還兼具了財(cái)富傳承的功能。而增額終身壽險(xiǎn)除了人身保障功能外，還能鎖定復(fù)利水平，讓財(cái)富穩(wěn)健增額，兼具理財(cái)投資功能。
終身壽險(xiǎn)的保額如何確定？ 如果想投保，該如何確定合適的保險(xiǎn)金額呢？有三點(diǎn)建議：
一要考慮家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在確定保險(xiǎn)金額的范圍時(shí)，需要重點(diǎn)考慮家庭當(dāng)下和未來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，包括家庭的各項(xiàng)生活支出、剩余各項(xiàng)貸款、子女的教育費(fèi)用等。如果家庭負(fù)擔(dān)比較大，保額就要確定較高一些；如果家庭負(fù)擔(dān)比較小，那么保額可以確定低一點(diǎn)。以備萬一家庭支柱倒下的時(shí)候，保險(xiǎn)金能替代家庭支柱完美覆蓋以上責(zé)任。
二要考慮家庭收入來源。除了家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還需要考慮家庭的收入來源。如果家庭的收入來源比較單一，那么需要購(gòu)買的保險(xiǎn)金額就要相應(yīng)地增加。如果家庭的收入來源比較多樣化，那么購(gòu)買的保險(xiǎn)金額就可以適當(dāng)減少。
三要考慮通貨膨脹。在確定保險(xiǎn)金額時(shí)，還需要考慮通貨膨脹的因素。通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致生活成本上漲，所以在確定保險(xiǎn)金額時(shí)，需要適當(dāng)考慮通貨膨脹的因素。
在綜合考慮以上三個(gè)因素，確定保險(xiǎn)金額的同時(shí)，需結(jié)合自身的收入能力和繳費(fèi)能力，合理規(guī)劃保費(fèi)支出。
那么如何挑選終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品呢？在確定了合適的保險(xiǎn)金額之后，在選購(gòu)具體的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要注意以下兩點(diǎn)：
①了解承保公司的實(shí)力。在購(gòu)買壽險(xiǎn)時(shí)，建議深入了解保險(xiǎn)公司的情況?？梢酝ㄟ^保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)等途徑來了解保險(xiǎn)公司的核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)等。按照原銀保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)的《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，保險(xiǎn)公司同時(shí)符合以下三項(xiàng)監(jiān)管要求的，為償付能力達(dá)標(biāo)公司：核心償付能力充足率不低于50%；綜合償付能力充足率不低于100%；風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上。不符合任意一項(xiàng)要求的，均為償付能力不達(dá)標(biāo)公司。
②了解壽險(xiǎn)產(chǎn)品的條款細(xì)節(jié)。即關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值等。
總之，在購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要量身定制，選擇適合自己的。適合自己的，才是最好的。壽險(xiǎn)即一個(gè)人的身價(jià)，你的身價(jià)幾何，由自己決定。
